ביטוח חיים. זה משהו לאנשים זקנים, עשירים, נכון? לא. למעשה, כמעט כל מבוגר צריך לפחות קצת ביטוח חיים - אפילו צעירים ובריאים.

אבל למה זה צריך 20- משהו אחד צריך את זה? או נשוי 20 משהו, לצורך העניין? הסיבה היא כי ביטוח החיים הוא לא משהו שאתה קונה בעצמך. זה משהו שאתה קונה עבור אנשים שאתה אוהב - ההורים שלך, בן הזוג שלך, הילדים שלך (אם יש לך אותם), אפילו את האח הקטן מעצבן שלך. זה מגן על אנשים תלויים ההכנסה שלך, כמו גם מי יהיה תקוע לשלם את החובות שלך אם משהו קרה לך.

עם זאת, רק 36% מבני 18 עד 29 יש ביטוח חיים, על פי מחקר שנעשה על ידי פרינסטון סקר מחקר Associates הבינלאומי. כשנשאל מדוע אין להם את זה, רוב Millennials אמר שזה היה יקר מדי. שוב טעות. כבוגר צעיר בריא, אם אתה שם רק 20 $ לחודש לתוך המונח פוליסת ביטוח חיים, המשפחה שלך יכול לקבל $ 500, 000 תשלום אם היית מת.

בהתחשב בכך שאתה כנראה יכול להרשות לעצמך ביטוח חיים, איזה סוג וכמה אתה צריך? הנה מדריך מתחילים קצר.

שני סוגים של ביטוח חיים

כשמדובר פוליסות ביטוח חיים, יש בעצם שני סוגים: חיים לטווח החיים ואת כל החיים. (לקבלת מבט מקרוב על ההבדלים, ראה

ביטוח חיים שלמים או שלמים: איזו מהן טובה יותר? הבנת סוגים שונים של ביטוח חיים ) תקופת חיים

פוליסות לכסות אותך לתקופה קבועה של זמן, בדרך כלל בין חמש ל 30 שנה. פוליסות אלו הן סבירות יחסית משום שהן מיועדות אך ורק להגנה פיננסית, מעין קרן חירום. הם לא נועדו להיות הצטברות במזומן.

למה אתה רק רוצה ביטוח חיים עבור 10, 20 או 30 שנים? כי, ככלל, ככל שאתה מקבל יותר, פחות אנשים להסתמך על ההכנסה שלך. זה אומר את הצורך שלך עבור סוג זה של ביטוח החיים יורדת עם הגיל. חיים לטווח הוא אופציה נהדרת עבור ההורים, למשל, שרוצים להגן על ילדיהם עד שהם מבוגרים מספיק כדי לדאוג לעצמם כלכלית.

חיים שלמים

ביטוח, הידוע גם בשם החיים הקבועים, נשאר בתוקף למשך כל חייך, בתנאי שתמשיך לשלם פרמיות. עם זאת, כל החיים הוא הרבה יותר יקר מאשר מונח. למעשה, בשנים הראשונות לאחר רכישת ביטוח חיים קבועה מדיניות, הפרמיות שלך יהיה כנראה גבוה יותר מאשר העלות בפועל של ביטוח הגנה. אם אתה רוצה את הביטחון של הידיעה יהיה לך כיסוי למשך שארית חייך ואת ערובה כי הפרמיות שלך לעולם לא לקום, כל החיים הם ההימור הטוב ביותר שלך. יש אנשים המעדיפים את כל החיים כי מדיניות אלה צוברים ערך מזומנים, כלומר הם יכולים לשמש כלי השקעה.עם זאת, לעומת השקעות אחרות כגון קרנות נאמנות, קצב הצמיחה של פוליסת ביטוח ערך החיים במזומן הוא די דל. לכן יועצים פיננסיים רבים יגידו לך כל החיים היא לא ההשקעה החכמה ביותר.

בין שלם לטווח, איזה סוג של ביטוח חיים עושה את ההגיון ביותר עבור מילניום בריא צעיר? ברוב המקרים, מונח מדיניות החיים מספיקה וישמש רשת ביטחון פיננסי יעיל לכל מי תלוי ההכנסה שלך. אם תמות בתוך 20 או 30 השנים הבאות, הם יהיו מכוסים. בינתיים, גם אתה צריך לבנות ביצה קן באמצעות השקעות אחרות, כגון חשבון פרישה הפרט (IRA), 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת.

כמה אתה צריך?

כמות ביטוח החיים אתה צריך להיות תלוי במצב הנוכחי שלך (יחיד, נשוי, נשוי עם ילדים), כמו גם את החובות, הוצאות מחיה וגורמים אחרים. (ראה

כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת? ו כמה ביטוח חיים יש לי? לקבלת מידע נוסף.) הנה מבט על הדרישות של כל מצב: יחיד ללא ילדים

. יותר סביר, ההורים שלך יהיו הנהנים של המדיניות שלך. אם זה המקרה, ייתכן שיהיה עליך רק ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את הוצאות הלוויה שלך ואת יתרת החוב. אתה בעצם משלם על שקט נפשי, בידיעה ההורים שלך לא יהיה תקוע עם ההלוויה שלך הצעת חוק, תשלום המכונית, הלוואות סטודנט וחובות אחרים אם אתה מת. (אמא ואבא יודיעו לך.) נשוי

. עכשיו הדברים נעשים קצת יותר מסובכים. גם אם בן הזוג שלך עובד, הוא או היא כנראה תלוי ההכנסה שלך. תחשוב איך זה ישפיע על בן / בת הזוג שלך כלכלית אם השכר השני הוא פתאום איבד. במקרה זה, אתה צריך תועלת מוות הרבה יותר. לא רק אתה צריך גורם בהוצאות הלוויה וחובות שטרם נפרעו, אבל אתה צריך גם להסתכל על התקציב הנוכחי שלך ואת הוצאות המחיה. תחשוב על כמה זמן בן הזוג שלך היה צריך להקים מחדש הכנסה סבירה. בהתאם למצב שלך, זה יכול להיות שלוש שנים - או 20. אתה צריך גם לשקול הוצאות נוספות בן הזוג שלך עלול להתמודד אם היית מת. האם הוא צריך לחזור לבית הספר, למשל, כדי לקבל תואר? קראנץ כל המספרים האלה, ואתה תצא עם הסכום המינימלי של ביטוח החיים שאתה צריך. לאחר מכן להוסיף עוד 5-10% כרית נוספת, רק כדי להיות בטוחים.

נשוי עם ילדים.

תצטרך כיסוי הרבה יותר. קחו את כל העלויות הנוספות הקשורות לילדכם שתצטרכו לשלם מעכשיו עד שילדיכם יעזבו את הקן. זה עשוי לכלול טיפול בילדים, שכר לימוד בבית ספר פרטי, מכללה, אפילו הוצאות החתונה. שוב, ברגע שאתה להבין את הבסיס, להוסיף קצת תוספת רק כדי לוודא הכל מכוסה. אם אתה מתקשה למצוא את הזמן לשבת ולהוסיף את כל החובות וההוצאות, יש חישוב קיצור. כמה מומחים אומרים את היתרון מוות על פוליסת ביטוח החיים שלך צריך להיות כ 7 עד 10 פעמים השכר השנתי שלך.אמנם זה עשוי להיות מהיר וקל הדרך לבוא עם הערכה ballpark, זה לא מדידה מדויקת של כמות הכיסוי שאתה צריך. נניח שאתה והחבר היחיד שלך ג 'ו מרוויח את אותו שכר. אבל יש לך אשה, שלושה ילדים, משכנתא כבדה ועומס של חובות משפטיים. ברור, אתה הולך צריך תועלת מוות גדול יותר מאשר החבר שלך צריך.

מעסיק ביטוח חיים לא יכול לחתוך אותו

אם המעסיק שלך מציע עלות נמוכה או ביטוח חיים בחינם כמו תועלת, זה הטבה מדהים, אבל זה לא יכול לתת לך כיסוי מספיק. (ראה

האם המעסיק שלך סיפקה כיסוי ביטוח חיים מספיק? ) גלה מה תועלת המוות על המדיניות לקבוע אם זה מספיק הגנה פיננסית למי תלויים ההכנסה שלך. ייתכן שתוכל לקנות כיסוי נוסף בשיעורים נמוכים באמצעות תוכנית המעסיק שלך בתנאי. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לרכוש מדיניות שנייה. השורה התחתונה

אתה צעיר, בריא ובראש החיים שלך. טוב בשבילך - אבל אתה כנראה עדיין צריך ביטוח חיים. אם יש לך חובות שטרם נפרעו, אתה צריך ביטוח חיים. אם יש לך בן זוג או כל אדם אחר תלוי ההכנסה שלך, אתה צריך ביטוח חיים. אם יש לך ילדים, אתה בהחלט צריך ביטוח חיים.

עם זאת, כמות וסוג ביטוח החיים שאתה צריך משתנה בהתאם לנסיבות שלך. אם אתה לא בטוח איפה להתחיל, לדבר עם יועץ פיננסי או סוכן ביטוח חיים. אנשי מקצוע אלה יכולים לעזור לך לקרוס את המספרים להבין כמה וכמה סוג של כיסוי אתה צריך לקבל.