לטוב ולרע, 401 (k) תוכניות הן אבן הפינה של פרישה באמריקה.

עם תוכניות מוגדרות הפנסיה הפנסיה דהייה עם בייבי בומרס, 401 (k) s יהיה החשוב ביותר, ובמקרים רבים, מקור ההכנסה היחיד עבור אנשים פרישה מלבד הטבות הביטוח הלאומי שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: ביטוח לאומי: חיסכון לעומת הטבות מעכבות .)

לא חוסך מספיק

זו בעיה. האמריקנים אינם חסידים נלהבים. בעוד שיעור החיסכון האישי של האמריקאי הממוצע מגמה כלפי מעלה 7% מההכנסות במהלך המשבר הפיננסי, זה עכשיו נפל ל 5. 7% כמו הכלכלה התאוששה.

התוצאה היא יתרות נמוכות בחשבונות פרישה - הן 401 (k) s וחשבונות פרישה פרטניים (IRA) - סביר להניח שזה לא יימשך זמן רב כאשר אנשים מפסיקים להרוויח הכנסה ומתחילים לצייר עליהם. על פי מחקר של המכון לחקר הטבות לעובדים, בסוף 2013 פחות מ -50% מהמשפחות בארה"ב היה חשבון פרישה, ומאזן החשבון החציוני עבור אלה שעשו היה רק ​​59,000 $.

- <->

רישום אוטומטי

הדרך הטובה ביותר לטפל בבעיה בחיסכון הפרישה היא להפוך את ההרשמה לתאגידים 401 (k) אוטומטית. הבעיה הגדולה עם התוכניות היא לא מה הכספים זמינים למשתתפים ולא איך הם להקצות את נכסיהם (זה חשוב גם), אבל אנשים להשתתף בהם לתרום יותר כסף ממה שהם עושים.

היתרונות של כך הם ברורים - ניכוי מס טוב, ובמקרים רבים כסף חינם. מעסיקים רבים (אחוז ירד) עדיין להתאים את תרומות העובדים 401 (k) תוכניות עד אחוזי משתנים של הכנסה. חשוב יותר, זה מעמיד אנשים על נתיב פרישה טובה יותר. למרות היתרונות, מספר גדול של אמריקאים עדיין לא להשתתף בתוכניות או לתרום כמויות מספיקות להם. (לפרטים נוספים, ראה: מרצון 401 (k) תרומות: דבר של העבר? )

עצות טובות, יישומי ישירות

אנשים יכולים להשתמש דחיפה. ההרשמה האוטומטית של עובדים 401 (k) תוכניות בשעה 3% טיפוסי של הכנסה אולי נראה מתנשא, אבל זה עובד. מחקרים מראים באופן קבוע כי אנשים רשומים באופן אוטומטי תוכניות חיסכון פרישה לא לבטל את ההסדר. הם לחסוך יותר, להרוויח יותר על החסכונות שלהם בסופו של דבר מיקום הרבה יותר טוב לתוך פרישה.

כוח האינרציה הוא משמעותי. תוכנית ספונסרים עם ההרשמה האוטומטית עכשיו נע באופן אוטומטי להגדיל את שיעור התרומה ברירת המחדל בעת ההרשמה להסלים את קצב לאורך זמן. רוב החברות מתחילות ב -3%, אשר לפחות יכשירו את המשתתפים לתרומה הממוצעת הממוצעת של מעסיקים, ויעלו אותה משם.העובדים יכולים לבחור את העליות או את התוכנית לחלוטין. ככל ששיעור החיסכון המוגדר כברירת מחדל גבוה יותר, כך התמונה תהיה טובה יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם שלך 401 (k) על המסלול? )

נותני החסות של החברה יכול לשפר את המכניקה של 401 (k) תוכניות. השימוש הגובר בקרנות יעד, המשקיעות במניות, באג"ח ובכסף על בסיס גיל המשתתפים ואופק ההשקעות, הוא פתרון פשוט עבור אנשים שאינם רוצים לבחור בהשקעות. עבור אלה המעוניינים בניהול פעיל של תוכניותיהם, אפשרויות ההשקעה מתרחבות ועצות וכלי תכנון פיננסי צומחות. חברות גדולות רבות גם חסות תוכניות בריאות כספי המציעים שירותי תכנון נרחב יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם שלך 401 (k) מנהל מוסמך? )

השורה התחתונה

שומרי צריך את כל העזרה שהם יכולים לקבל, גם אם זה מסתכם בהצעה הם יכולים " לא לסרב. לכן השיפור הגדול ביותר ל 401 (k) s הוא ההרשמה האוטומטית. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 401 (k): פתרון מקרי לבעיית הפרישה .)