משכנתא שיעור
מחשבון

בעלי בתים פוטנציאליים רבים המבקשים משכנתא נוטים להיות שני חששות לפני שהם מסכימים לחתום: כמה עניין אני בסופו של דבר לשלם, ואני יכול להרשות לעצמי את תשלומים חודשיים?

אלא אם אתה רובוט או מתמטית, רוב הסיכויים שאתה לא תוכל לחשב את הדמויות האלה מעל החלק העליון של הראש. למרבה המזל, מתכנתים פיתחו כמה מחשבונים משכנתא לאורך השנים שיכולים לעזור לך במהירות ובקלות לענות על השאלות האלה.

-> ->

אבל איך אתה משתמש מחשבונים אלה כראוי, ולמה בסופו של דבר? האם כל מחשבונים משכנתא נוצר שווה?

מחשבונים למשכנתא לא תמיד משתמשים באותה שפה. סביר להניח שתראה דרכים רבות לתאר את אותו הדבר. לדוגמה, מחשבון אחד יכול להיות מקום "אפריל" בעוד אחר שואל את המשכנתא "הריבית", כאשר למעשה שני המונחים האלה מתכוון.

-> ->

הנה רשימה קצרה של שלושת היסודות הליבה כל מחשבונים משכנתא יש:

המנהל: זהו הערך הנקוב של המשכנתא שלך ביום הראשון מייצג את הסכום הכולל של הכסף שיש לך נפרעו עדיין. אם המשכנתא שלך היא 400 $, 000 ביום הראשון, אז המנהלת שלך הוא 400 $, 000. חלק תשלום כל המשכנתא מוקדש החזר של הקרן. הלוואות מובנים כך סכום הקרן חזר ללווה מתחיל קטן עולה עם כל תשלום המשכנתא. בעוד תשלומי המשכנתא בשנים הראשונות מורכבים בעיקר מתשלומי ריבית, התשלומים בשנים האחרונות מורכבים בעיקר מפרעון הקרן.

• ריבית / שיעור / אפריל: זהו כמה הריבית צוברת על המשכנתא שלך בכל שנה. ברוב המקרים המחשבון יבקש ממך להזין סכום זה כאחוז ולא עשרוני אלא אם כן הוא מציין אחרת. לדוגמה, אם יש לך ריבית של 4. 25%, הזן "4. 25" במקום "0. 0425." הריבית, גמול המלווה על נטילת סיכון על הלווה, יש השפעה ישירה על גודל תשלום המשכנתא: אם הריבית על משכנתא $ 100, 000 הוא 6%, המשולב קרן תשלום ריבית חודשית על 30 שנה למשכנתא יהיה משהו כמו 599 $. 55 ($ 500 ריבית + $ 99. 55 קרן). אותה הלוואה עם ריבית של 9% מביאה לתשלום חודשי של 804 $. 62.
• אורך המשכנתא / מספר התשלומים / תקופת ההפחתה: ההנחה היא שאם אתה משתמש במחשבון משכנתא, אתה משתמש בו לפני שאתה לוקח את המשכנתא שלך. אם כך, התנאים האלה יהיו זהים. אבל אם אתה באמצע לשלם את המשכנתא שלך, אתה רוצה למצוא את "מספר התשלומים" על ידי חיסור כמה עשית את המספר הכולל הצפוי של תשלומים כדי למצוא כמה עוד נותרו. לדוגמה, אם יש לך משכנתא של 30 שנה (360 חודשים), אבל רק סיימה את השנה שני (24 חודשים), אז היו לך 336 תשלומים הנותרים (בהנחה התשלומים שלך חודשי כמו רוב המשכנתאות).

ואז יש עוד כמה מונחים:

יחס הלוואה לערך: זהו מדד לגודל המשכנתא לעומת ערך הבית, והוא מושפע ישירות מהגודל של המקדמה שלך. אם אתה מוציא 160 $, 000 משכנתא על 200 $, 000 הביתה לאחר ביצוע $ 40, 000 למטה תשלום, יחס ההלוואה שלך ל- value הוא 80%.

• ביטוח משכנתא פרטי (PMI): המלווים בדרך כלל יחייבו אותך לקנות מדד מנהלי הרכש אם יחס ההלוואה לערך שלך עולה על 80% - התשלום המקורי שלך היה נמוך מ -20% ממחיר הרכישה - וימשיך לחייב אתה זה פרמיה עד שהיא יורדת ל -78%.
• ביטוח של homeowner: לעתים קרובות ארוזות עם תשלומי המשכנתא, ודא שאתה יודע את פרמיית הביטוח של הבית מדי חודש (או לפחות לעשות ניחוש משכיל אם אתה לא יודע את זה עדיין).
• התאמות: אם הוצא משכנתא בשיעור מתכוונן, ההתאמות הן כמה נקודות אחוז הריבית שלך עולה / פוחתת לאחר תקופה שנקבעה מראש.
• מסים: מסים הנדל"ן מוערכים על ידי סוכנויות ממשלתיות המשמש למימון שירותים ציבוריים שונים כגון בניית בית הספר, שירותי משטרה אש. מסים מחושבים על ידי הממשלה על בסיס שנתי, אבל אנשים יכולים לשלם את המסים האלה במסגרת התשלומים החודשיים שלהם. הסכום שמגיע מסים מחולק במספר הכולל של תשלומי המשכנתא החודשי בשנה מסוימת, כך לווים צריך להסתכל על חשבון מס רכוש בעבר או מעריך מס רכוש עבור האזור לדעת כמה זה יכול להוסיף את הצעת החוק . המלווה אוספת את התשלומים ומחזיקה אותם בנאמנות עד המיסים צפויים להיות משולם.
• מה מחשבוני משכנתאות האם

היישום הנפוץ ביותר עבור מחשבון משכנתא הוא למצוא את התשלום החודשי המשוער עבור המשכנתא החדשה שלך. מחשבונים אלה להפעיל נוסחאות מורכבות כדי להסביר את הקרן, הריבית, ואת אורך ההלוואה כדי לקבוע כמה אתה יכול לצפות לשלם בכל חודש.

כמה מחשבונים יש תכונות להראות לך כמה ריבית תשלם על החיים של המשכנתא שלך. אלא אם כן אתה משלם עבור הבית שלך לגמרי מראש במזומן, אתה עלול להיות מופתע לראות כמה כסף עוד אפריל אוחז על המשכנתא שלך לאורך זמן.

מחשבוני המשכנתא המורכבים והמפורטים ביותר יכללו משתנים להוצאות בעולם האמיתי כגון PMI, ביטוח דירה, עמלות HOA, ארנונה ועוד. אחרים יכללו אופציות לשינויים בריבית משתנה. אלה יכולים לעזור לך לכוונן כספים אישיים שלך תוכניות עוד יותר, ולתת לך תמונה מקיפה של מימון הבית.

כמה טוב הם?

מחשבונים מקוונים משכנתא מדויקים עד כדי כך המחשבון עצמו מבקש את הזכות חתיכות של מידע ואת המספרים בשימוש על ידי הפרט הם מדויקים. ביסודו של דבר, ישנם ארבעה גורמים לשחק תפקיד בחישוב תשלום המשכנתא: קרן, ריבית, מסים, ביטוח, לעתים קרובות קולקטיבי המכונה PITI. מחשבון משכנתא טוב כולל אלה ארבעה מרכיבים, יחד עם PMI, אם רלוונטי.

אם המחשבון רק מחשיב את תשלומי הקרן והריבית הקשורים להלוואה ומתעלם מגורמים כגון ביטוח הבית או מס רכוש, הוא יכול לשנות את התוצאה בכמה מאות דולרים או יותר בכל חודש, מה שנותן למשתמש מידע חלקי ולא מדויק התשובה לסכום התשלום הכולל של המשכנתא שלו או שלה.

כיצד מחשבונים יכול לחסוך לך כסף

כדי להיות הוגנים, המלווים נדרשים לציית לחוק הפדרלי וכוללים הערכה טובה אמונה אמת גילוי הלוואות בעת חתימה על הלוואה. מסמכים אלה לחשוף את המשכנתא של אפריל, חיובים האוצר, לוח הזמנים לתשלום ואת תג המחיר הכולל של ההלוואה שלך, בהנחה שאתה עושה את התשלומים החודשיים המינימליים בזמן ומלאה.

עם זאת, אם אתה רואה את כל המידע הזה בפעם הראשונה כאשר אתה לחתום על ההלוואה, אז לא עשית את בדיקת נאותות. ובעוד משכנתאות טוב לא ילחץ או לכפות אותך לתוך החתימה, לראות את כל המידע בפעם הראשונה ממש לפני שאתה יכול לחתום יכול להיות קצת מכריע.

זה המקום שבו מחשבונים משכנתא לבוא פנימה הם יכולים לעזור לך להבין את עיקר החובות הפיננסיות שלך לפני שתחתום על ההלוואה. כמו כן, מחשבונים אלה יכולים לעזור לך להשוות את היתרונות והחסרונות של משכנתאות של אורכים, במונחים, הריבית, כדי לעזור לך לפתח תוכניות לטווח ארוך למימון הבית שלך.

כמה אתה יכול להרשות לעצמך?

מחשבון משכנתא יכול לעזור לך לראות אם אתה יכול לקנות בית. אבל להחליט אם אתה באמת יכול להרשות לעצמו בית מורכב יותר.

באופן כללי, רוב בעלי בתים פוטנציאליים יכולים להרשות לעצמם משכנתא נכס שעולה בין שניים ושניים וחצי פעמים ההכנסה ברוטו שלהם. תחת נוסחה זו, אדם מרוויח $ 100, 000 יכול להרשות לעצמו משכנתא בין $ 200, 000 ו $ 250, 000. אבל חישוב זה הוא רק קו מנחה כללי.

ראשית, זה רעיון טוב כדי לקבל הבנה של מה משאיל שלך חושב שאתה יכול להרשות לעצמך - כדי לקבל מושג מדויק על מה גודל המשכנתא הלקוחות שלהם יכולים להתמודד, המלווים להשתמש נוסחאות כי הם הרבה יותר מורכב ויסודי. שנית, אתה צריך לקבוע כמה קריטריונים אישיים על ידי הערכת לא רק את הכספים שלך, אלא גם העדפות החיים שלך.

רכישת ארבעה חדרי שינה בבית עם בריכה עשוי למלא חלק המטרות שלך ואת החלומות; עם זאת, זה יכול להשאיר אותך בבית עניים.

להיות 'בית עני' פירושו עלויות לשלם עבור, ותחזוקה, הבית שלך לקחת כזה אחוז גדול של ההכנסה שלך, כי אין לך קצת כסף נותר לכסות הוצאות אחרות. ככל שזה נשמע קשה, אנשים רבים בוחרים להיות 'בית עני' כי הם מאמינים בסופו של דבר את ההכנסות שלהם יגדל כתוצאה של מעלה ומבצעים, מה שהופך את המשכנתא יקר אחוז קטן יותר ויותר של ההוצאות החודשיות שלהם.

על מנת להימנע מלהיות בית עני לשקול את הבעיות הבאות לפני לקיחת משכנתא גדולה:

הכנסה: כאשר שוקלים את היכולת שלך לשלם משכנתא, שאל את עצמך את השאלות הבאות: האם אתה מסתמך על שתי הכנסות רק כדי לשלם השטרות?האם העבודה שלך יציבה? אתה יכול בקלות למצוא עבודה שתאפשר לך לבצע תשלומים אם איבדת את העבודה שלך?

• סגנון חיים: האם אתה מוכן לשנות את אורח החיים שלך כדי לקבל את הבית שאתה רוצה? האם תוכל לשנות באופן מציאותי את אורח החיים שלך כדי לחסוך את הכסף הדרוש כדי לשלם את המשכנתא חסון?
• סובלנות / אישיות: ללא קשר להכנסות שלך, יהיה משכנתא גדולה לשמור אותך בלילה?
• קריטריונים של לנדר

מנקודת מבט של הבנק, היכולת שלך לרכוש בית תלויה במידה רבה בגורמים הבאים:

יחס החזיתי: יחס החזית הוא אחוז ההכנסה ברוטו השנתית שלך המוקדש לשלם המשכנתא שלך בכל חודש. כלל אצבע טוב הוא כי PITI לא יעלה על 28% מההכנסה ברוטו שלך. עם זאת, רבים המלווים לתת לווים יעלה על 30%, וחלק אפילו לתת לווים יעלה על 40%.

יחס עורפי: היחס העורפי, הידוע גם בשם יחס החוב להכנסה (DTI), מחשב את אחוז ההכנסה ברוטו הנדרשת לכיסוי חובותיך. חובות כוללים את המשכנתא, תשלומים בכרטיס אשראי, הילד תמיכה ותשלומים הלוואה אחרים. רוב המלווים ממליצים DTI שלך לא יעלה על 36% מההכנסה ברוטו שלך. כדי לחשב את החוב החודשי המקסימלי על בסיס יחס זה, להכפיל את ההכנסה ברוטו על ידי 0. 36 ולחלק על ידי 12. לדוגמה, אם אתה מרוויח $ 100, 000 לשנה, את ההוצאות החודשיות החודשיים המקסימלית לא יעלה על $ 3, 000. > מקדמה: מקדמה של לפחות 20% ממחיר הרכישה של הבית ממזער את דרישות הביטוח, אבל רבים המלווים לתת קונים לרכוש בית עם קטן משמעותית למטה תשלומים. המקדמה יש השפעה ישירה על תשלום המשכנתא שלך, ולכן, גם על החזית ואת עורפיים סוף יחסי. תשלומים גדולים יותר מאפשרים לקונים לרכוש בתים יקרים יותר.

מעבר למשכנתא

רכישת בית חדש הוא הרפתקה מרגשת. אבל בעלי בתים פוטנציאליים רבים, תפסו את הריגוש של החיפוש אחר בית החלומות שלהם, לשכוח להשהות ולשקול את האחריות הפיננסית של הבית. בעוד המשכנתא היא ללא ספק את העלות הגדולה ביותר ואת הגלוי ביותר הקשורים לבית, יש שורה של הוצאות נוספות, שחלקם לא נעלמים גם לאחר המשכנתא משתלמת. קונים חכמים יעשו טוב כדי לשמור על הפריטים הבאים בראש:

תחזוקה: גם אם אתה בונה בית חדש, זה לא יישאר חדש לנצח, וגם לא אלה מכשירים חשובים יקרים, כגון תנורים, מדיחי כלים, ומקררים. כנ"ל לגבי הגג, תנור, שביל הגישה, השטיח ואפילו את הצבע על הקירות. אם אתה 'בית עני' כאשר אתה לוקח על זה תשלום המשכנתא הראשונה, אתה יכול למצוא את עצמך במצב קשה אם הכספים שלך לא השתפרו עד הבית שלך זקוק לתיקון גדול.

כלי עזר: חום, אור, מים, ביוב, הסרת אשפה, טלוויזיה בכבלים, שירותי הטלפון כל עלות הכסף. הוצאות אלה אינן נכללות ביחס החזית, והן אינן מחושבות ביחס האחורי. אבל הוצאות אלה הם בלתי נמנע עבור רוב בעלי הבתים.

• דמי האגודה: בתים רבים בקהילות המתוכננות מעריכים דמי חבר חודשיים או שנתיים. לפעמים אלה הם דמי פחות מ 100 $ לשנה, פעמים אחרות הם כמה מאות דולרים לחודש. שאל על דמי האגודה לפני ביצוע הרכישה. גלה על מה דמי מכסה. בחלק מהקהילות הוא כולל תחזוקת דשא, הסרת שלג, בריכה קהילתית ושירותים אחרים. בקהילות אחרות, דמי העמותה אינם מסתכמים רק בעלויות הניהוליות של העסקת עורך דין כדי לעודד את כל תושבי השכונה לשמור על מראהם החיצוני של בתיהם. בעוד מספר גדל והולך של המלווים כוללים דמי האגודה בחזית יחס, זה משלם לזכור כי עמלות אלה צפויים להגדיל עם הזמן.
• ריהוט ועיצוב: לנסוע דרך כמעט כל קהילה של בתים חדשים אחרי השמש יורד, ואתה עשוי להבחין כמה אורות פנים מאירים חדרים גדולים, ריקים, אשר אתה יכול לראות רק בגלל אלה בתים גדולים, אין לי כל חלון כיסוי. זה לא מגמה האחרונה לקשט. זה תוצאה של משפחה שבילה את כל הכסף שלהם על הבית, ועכשיו לא יכול להרשות לעצמו וילונות או רהיטים. לפני שאתה קונה בית חדש, תסתכל טוב סביב מספר החדרים כי יהיה צורך להיות מרוהט ואת מספר החלונות כי יהיה צורך להיות מכוסה.