בעלי בתים לעיתים קרובות מוצאים את עצמם במצב בלתי מעורערת של בשל יותר על יתרת המשכנתאות שלהם מאשר בתיהם שווים. זה נובע משילוב של אירועים, שרבים מהם הם מעבר לשליטה של ​​בעל הבית. נפילה במחירי הנדל"ן, שכונה מתדרדרת, החלטות אשראי גרועות (ג הלוואות יותר הלווה יכול להרשות לעצמו או לוקח על אופציה משתנה שיעור משכנתא) ו refinancing להוציא את ההון יכול כל לעזוב את הבית עם החוב גדל. כאשר יתרת המשכנתא עולה על שווי הנכס, המיקום של בעל הבית נקרא "הפוך" או "מתחת למים". Escapeing זה לא נוח המיקום הוא מסובך, וזה לעתים קרובות דורש למכור את הבית עבור פחות מערכו של ההלוואה - אבל יש פתרונות. בואו נסתכל על כמה אפשרויות עבור בעלי בתים עם הון שלילי.

-> ->

קצר מכירת בית זה קצר על ההון

מכירה קצר הוא אפשרות קיימא אם ההבדל בין מחיר המכירה של הבית ואת הסכום המשועבד הוא קטן, או המוכר יש כיסים עמוקים. אם קונה ניתן למצוא, בעל הבית יכול לבוא לסגירת עם המחאה לשלם את יתרת ההלוואה. אם המוכר לא יכול להרשות לעצמו לשלם את היתרה אבל חייב למכור, המוכר חייב ליצור קשר עם בעל המשכנתא ולנסות לארגן מכירה בחסר. (לפרטים על קצר למכור את הבית שלך, קרא קצר למכור את הבית שלך כדי למנוע עיקול .)

משכנע את המלווה להסכים מכירה קצר לעתים קרובות כרוך כמות ניכרת של זמן וניירת. בנוסף מקבל את משאיל להסכים, את homeowner אז חייב למצוא סוכן נדל"ן אשר מוכן להתמודד עם המכירה. אם הקונה נמצא, הסיבוכים ממשיכים. המלווה לעתים קרובות שירותי ההלוואה מטעם משקיע. אם המלווה נוח עם המכירה, המלווה אז צריך לעבוד עם המשקיע מחזיק את ההלוואה להגיע להסכם. פעולה זו עשויה להימשך זמן מה. אם הבית מכוסה על ידי ביטוח משכנתא פרטי (PMI), המבטח עשוי להיות מעורב גם בתהליך. המבטח הבטיח את הנכס כנגד ברירת המחדל כדי להגן על האינטרסים של הבנק, כך למבטח יש חלק בתהליך. באופן כללי, מסגרת הזמן להגיע להסכם היא ארוכה, ובנק יש תמריץ קטן לשתף פעולה.

עיקול

כאשר כל נאמר ועשה, homeowner יכול בסופו של דבר בגלל הכסף לבנק, גם לאחר המכירה, כדי לפצות את ההבדל בין מה הקונה מוכן לשלם ו מה הבנק מוכן לקבל. אם אתה חושב שזה יכול להיות המצב במקרה שלך, האלטרנטיבה עשויה להיות עיקול. עם זאת, לשקול את האפשרות הזו בזהירות רבה - אם כי מכירה קצר לא טוב עבור דירוג האשראי שלך, עיקול הוא אפילו יותר גרוע. (קרא החשיבות של האשראי שלך דירוג כדי ללמוד כיצד פעילויות ההשאלה שלך משפיעות על דירוג האשראי שלך, ו חמישה מפתחות כדי נעילת דירוג אשראי טוב יותר עבור טיפים וטכניקות לבנות מחדש דירוג אשראי שנהרס.)

בנוסף לאתגרים של הגדרת המכירה, את האפשרות של הכסף לאחר המכירה ואת הסבירות כי ניקוד האשראי שלך ייקח מכה, מסים יש לקחת בחשבון. מנקודת מבט מס, ההבדל בין מחיר המכירה על הבית לבין יתרת המשכנתא עשוי להיחשב כהכנסה. לשלם את המס או להוכיח כי אתה חדל פירעון ובכך פטור ממס, הם פריטים שצריך לטפל, כי, מנקודת מבט מס, מכירה קצר נתפסת סליחה החוב.

אפשרויות למניעת בעיות של מכירה בחסר הן מוגבלות. התרחיש האידיאלי הוא להמשיך לחיות בבית ולשלם את המשכנתא עד שוק הנדל"ן משפר את הבית יכול להיות נמכר במחיר המכסה את יתרת המשכנתא. אפשרויות אחרות לשקול הם לוקחים שותפה לדירה כדי לעזור לשלם את החשבונות, או לעבור לדירה להשכיר את הבית.

השורה התחתונה

הדרך הטובה ביותר כדי למזער את הסיכויים למצוא את עצמך הפוך הוא להוציא את המשכנתא הקטנה ביותר שאתה יכול למצוא ולשלם אותו מהר ככל האפשר. מאמץ זה מתחיל על ידי רכישת בית שאתה יכול להרשות לעצמך למעשה, אשר יכול להיות רכוש שונה באופן דרמטי מאשר אחד שבו אתה מרגיש שאתה שייך. (צריך עזרה crunching את המספרים? קרא משכנתאות: כמה אתה יכול להרשות לעצמך? )

מנהלי הבית חכם זהיר, לעשות תשלום משמעותי למטה, מה שמאפשר להם להימנע מהצורך לרכוש ביטוח משכנתא פרטית (PMI) ו מתן הון הביתה מספיק כי יהיה להם כרית אם ערכים הביתה ירידה. בנוסף, על ידי לקיחת משכנתא קטנה, אתה אמור להיות מסוגל לבצע תשלומים נוספים ולצאת תחת נטל החוב בפחות זמן. לבסוף, ביצוע תשלומים נוספים עושה את הסבירות למצוא את עצמך "הפוך" על המשכנתא שלך הרבה פחות סביר.

ראה הבנת מבנה המשכנתא לתשלום כדי להבין את תהליך החישוב והתשלום וכן את לוח הזמנים להפחתת ההלוואות הביתיות.