חוק התקציב הדו-מפלגתי שנכנס לתוקף בנובמבר האחרון הביא לשינויים משמעותיים באופציות שיש לגמלאים על הטענה שלהם. הכללים החדשים עדיין confounding יועצים פיננסיים רבים, כמו גם את הלקוחות שלהם, למרות שיש עכשיו פחות אפשרויות זמינות במערכת.

הכללים של קובץ ההשעיה השתנו בצורה דרמטית, כך שלא ניתן עוד לפנסיונר להשעות את היתרונות שלו ולטעון הטבות זוגיות בינתיים. אלה שהיו לפחות 66 שנים, אשר הגישו והשעו את ההטבות שלהם ב -29 באפריל 2016 או קודם לכן, הם סבו לפי הכללים הישנים ועדיין יכולים להשתמש באסטרטגיית הקבצים וההשעיה. מי זכאי יכול לאפשר את היתרון שלהם לגדול ב 8% בשנה, בעוד זה מושעה עדיין לקבל הטבות זוגיות או אחרים גם כן. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קובץ אבטחה חברתית והשהה עד הסוף: כיצד להתאים .)

הכללים החדשים

אבל תחת הכללים החדשים, אפשרות זו אינה נמצאת עוד על השולחן עבור גמלאים הנוכחי. זה עדיין אפשרי עבור filers להשעות את היתרונות שלהם כדי לאפשר את היתרון לגדול, אבל הם לא יכולים לקבל כל הטבות אחרות במהלך תקופת ההמתנה. כל זוג או הטבות אחרות גם יושעה כאשר הזונה בוחר באפשרות זו. יש חריג אחד לכלל זה החל על בני זוג גרושים. בן זוג לשעבר עדיין רשאי לקבל הטבות זוגיות גם אם בן הזוג לשעבר לשעבר משעה את היתרונות שלהם.

גם לקוחות שנולדו לפני 1 בינואר 1954 עדיין רשאים להגיש תביעה מוגבלת על הטבות זוגיות ולטעון הטבות זוגיות, בעוד שהיתרון שלהן ממשיך לצבור. הם יקבלו חצי מהיתרה הנוכחית או של בן זוגם, כל עוד בן הזוג שלהם הגיש או השהה את ההטבות שלהם לפני המועד האחרון של 29 באפריל השנה. לדוגמה, בעל נבחר להשעות את היתרונות שלו לפני המועד האחרון והפך 66 במארס 2016. אשתו תהיה זכאית להגיש תביעה מוגבלת על הטבות כאשר היא בת 66. היא יכולה לקבל מחצית הפרישה המלאה של בעלה בזמן הפריצה שלה הטבות משלו מושעה. שני בני הזוג יכולים לאחר מכן לקבל את התשלום המקסימלי האפשרי על היתרונות שלהם ביטוח לאומי כאשר הם הופכים 70.

לקוחות שנולדו לאחר 1 בינואר 1954 אין אפשרות זו. כאשר הם חלים על הטבות, הם "נחשבים" על ידי המינהל לביטוח לאומי כדי להגיש בקשה לכל הטבות הזכאים שלהם באופן אוטומטי ישולמו גדול יותר של שני הסכומים. עם זאת, הכלל "הגשת תיחשב" אינו חל על היתרונות של הניצול. בני זוג שורדים ובני זוג לשעבר יש אפשרות לתבוע הטבות הניצול הראשון ולאחר מכן לעבור הטענה שלהם פרישה תועלת במועד מאוחר יותר.הם יכולים גם לעשות את זה בסדר הפוך אם הם יקבלו תשלום גדול יותר לעשות זאת. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

אסטרטגיות חלופיות כדי קובץ ולהשעות .) יועצים עדיין נאבקים במקרים מסוימים כדי לעזור ללקוחות שלהם לעשות את הבחירה הטובה ביותר האפשרית כאשר הם חלים על היתרונות שלהם. לדוגמה, לשקול זוג שבו הבעל רוצה להשעות את הגמלה עד גיל 70, בעוד אשתו רוצה להתחיל לקחת את היתרון שלה בגיל 62. על פי הכללים החדשים, השעיית הבעל של הטבות לא יפעילו לטובת אשתו. היא יכולה לגבות תועלת מופחתת בגיל 62 רק על בסיס הרווחים שלה (בתנאי שיש לה) ולאחר מכן להתחיל לקבל יתרון גדול יותר כאשר בעלה פונה 70. אבל היתרונות שלה יופחת לצמיתות אם היא מתחילה לקחת הטבות בגיל 62, ואת היתרון שלה יהיה שווה פחות ממחצית הסכום המלא של גיל הפרישה של בעלה. כל סכום זוגי נוסף על זה יתווספו להקטנת הפרישה שלה.

חשוב לציין כי ההטבה הזוגית מבוססת על גמלת הפרישה המלאה של הגמלאי בגיל 66 ולא על ההטבה המקסימלית שהם יקבלו ב 70. אבל אם בן הזוג המתפרנס גבוה יותר מת, אזי בן הזוג שנותר בחיים יירש את ההטבה הגבוהה של המנוח, וכל זיכוי פרישה מתעכב ישולם גם. הקצבה האישית של בן / בת זוגו של הניצול תשולם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים על עיכוב ביטוח לאומי הטבות .) מצב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא כאשר זוכה הוא בן 59 שהיה נשוי במשך 12 שנים אבל התגרשו לפני 20 שנה. היא באותו גיל של בעלה לשעבר ורוצה להגיש את היתרון של בן זוג בגיל 62 זה מבוסס על הרווחים של לשעבר שלה להשעות את היתרון שלה. למרבה הצער, הכללים החדשים אוסרים על אפשרות זו עבורה. היא לא מבוגרת מספיק כדי להגיש תביעה מוגבלת על הטבות זוגיות על פי הכללים הישנים, והיא זכאית לקבל קצבת פרישה מופחת רק אם היא קובעת ב 62. היא תהיה גם כפוף למגבלות הרווחים אם היא עדיין עובדת היא אוספת את היתרונות שלה.

היא תקבל קצבה שווה ל 72. 5% מן ההטבה המלאה שהיא תקבל אם היא חיכתה כדי לאסוף את היתרון שלה בגיל הפרישה המלא של 66 שנים ו 6 חודשים. אם יש יתרון עודף הזוגי, זה ישולם על היתרון הרגיל שלה. אם היא בוחרת לגבות את גובהה בגיל 62, אז היא תקבל רק 33. 8% מהפרשה המלאה של בעלה לשעבר, בעוד שהיא תקבל 50% מסכום זה אם היא מחכה עד גיל פרישה מלא.

השורה התחתונה

תכנון לביטוח לאומי הוא מרכיב חיוני של תכנון הפרישה. ההחלטה מתי להתחיל לקבל הטבות היא עניין רציני כי לקוחות צריכים לדון עם יועצים פיננסיים שלהם לפני נקיטת פעולה. אי אפשרות לבחור את האפשרות הטובה ביותר יכולה לעלות ללקוחות אלפי דולרים פרישה היתרונות של זוגות, ויועצים צריכים להבין את האפשרויות הזמינות ללקוחות שלהם במצב נתון על מנת לייעץ להם כראוי.אין פתרונות בגודל אחד-מתאים לכל כשמדובר בבחירת הטבות ביטוח לאומי. גורמים כגון גיל הלקוח, תוחלת חיים מתמשכת ונכסי פרישה אחרים חייבים להיות מעובדים היטב בתהליך קבלת ההחלטות על מנת למקסם את התועלת. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד לשפר את היתרונות החברתיים של הביטחון הסוציאלי. )