כמה תכנון פרישה יש מספר החלטות לעשות. אחד מהם הוא מתי לתבוע הטבות ביטוח לאומי.

בעוד הקובץ הפופולרי ו-להשעות עם יישום מוגבל לאסטרטגיה הטבות זוגית ייעלם לאחר 30 אפריל 2016, ישנם שיקולים אחרים עבור זוגות. הנה כמה אפשרויות לחשוב על לקוחות כאשר מדובר העיתוי של תביעה ביטוח לאומי, אם אחד או שניהם צריכים לתבוע מוקדם כמה שיקולים אחרים. (לקריאה הקשורה, ראה: תיוק מוקדמת לביטחון סוציאלי: כאשר הוא גורם לתחושה. )

-> ->

מתי להתעכב הטבות תביעה

ממתין לתבוע הטבות לאחר גיל 62 תוצאות טובות יותר. ההבדל בין תביעה בגיל 62 לבין המתנה עד גיל 66 עבור אלו אשר גיל הפרישה המלא שלהם (66) הוא כ -25%. ההבדל בין תביעה ב FRA שלהם 66 לבין ההמתנה עד גיל 70 טוענים עוד 8% בשנה.

לא רק היתרונות של כל אחד מבני הזוג גדלים, היתרון של הניצול שיכול להיות מנוצל על ידי בן זוג שורד גדל גם כן. בנוסף, כל העלויות העתידיות של החיים יתבססו על סכומי ההטבות ההתחלתיים הגבוהים יותר.

-> ->

עיכוב עובד היטב עבור לקוחות אשר:

• יש תוחלת חיים נורמלית או ארוכה והם קרובים זה לזה בגיל.
• יש מספיק חיסכון כדי לתמוך בצורכי החיים שלהם עד שהם מתחילים לאסוף הטבות.
• עובדים לתוך פרישה ויש להם רמות דומות למדי של הכנסה והטבות. במקרה זה, סביר להניח שהיתרון של הניצולים יהיה חשש גדול יותר מהיתרונות הזוגיים, שיש להם סיכוי נמוך יותר לנצלם.

יש נקודה אפילו נקודת במונחים של כמה זמן הם חיים כדי לקבוע אם ההמתנה היה מועיל במונחים של כל החיים הטבות. היו מספר מחקרים בנושא זה; עולה כי נקודת הפריצה בין המתנה עד גיל 70 או טענה כבר בגיל 62 מתרחשת במקום כלשהו סביב גיל 85, בהתבסס על המחקר ועל המתודולוגיה שלו. (לקריאה הקשורה, ראה: 4 דרכים לא שגרתיות להגביר את הטבות הביטוח הלאומי.

מתי להתלונן מוקדם יותר

תביעות הטבות שלך כבר בגיל 62 ובכל עת לפני FRA שלך יכול להיות הגיוני עבור זוגות לקוחות תחת מספר תרחישים. אם אחד או שני בני הזוג יש בעיות בריאותיות ויכולים להרגיש כי תוחלת החיים שלהם קצרה מהרגיל, אז את היתרונות של המתנה עשוי להיות פחתה או אפילו שולל. אף אחד לא יכול לחזות את תוחלת החיים שלו או שלה, אלה עם היסטוריה משפחתית של בעיות בריאותיות שליליות עשוי לשקול ללכת בדרך זו, או עבור אחד או שני בני הזוג.

מצב אחר שבו זה הגיוני להגיש מוקדם הוא אם הלקוח צריך את הכסף. זה יכול להיות עבור כל מספר סיבות.

מישהו מסתכל הגשת תועלות לפני FRA שלהם צריך להבין שאם הם הרוויחו הכנסה עודף של 15 $, 720 בשנת 2016, היתרון שלהם יופחת על ידי דולר אחד עבור כל שני דולר של הכנסה הרוויח על סכום זה.

עיכוב תביעה עבור האצן העליון

זה יכול גם הגיוני עבור בן הזוג גבוה יותר לעכב את היתרון שלהם זמן רב ככל האפשר - ועד גיל 70, אם אפשר. בן הזוג השני עשוי להגיש את היתרון שלהם כבר בגיל 62.

מה זה עושה כדי למקסם את התועלת עבור בן הזוג להרוויח גבוה יותר, תוך מתן הטבות הניצול המרבי עבור בן הזוג השני צריך את בן הזוג גבוה יותר להרוויח הראשון. עם מותו, את בן / בת הזוג שורדים יקבלו תועלת גבוהה יותר שלהם. בנוסף, על ידי בן הזוג השני לוקח את היתרון המוקדם, בני הזוג נהנים מהיתרון של בן הזוג נמוך במשך השנים עד הטבות גבוהות יותר פנימה. (לקריאה בנושא, ראה: אסטרטגיות ביטוח לאומי: מה הכי טוב לעשות עכשיו <% < להיות מסוגל להגיש בקשה מוגבלת כדי לקבל הטבה זוגית מבוסס על שיא הרווחים של בן הזוג שלהם. ההבדל בין הכללים הנוכחיים הוא כי על מנת להיות מסוגל לקבל את היתרון הזוגי, בן הזוג שלהם חייב להיות בעצם ציור תועלת בעצמם. תרחיש זה עובד טוב מאוד אם יש מספיק הבדל גיל בין בני הזוג שבו בן זוג אחד הוא ציור היתרון שלהם בכל מקרה. במקרה זה, כאשר בן הזוג הצעיר מגיע ל- FRA שלהם, הם יכולים להגיש בקשה מוגבלת ולקבל קצבה זוגית השווה למחצית הטבה של בן הזוג האחר.

כמו בעבר, זה מאפשר את היתרון שלהם לגדול עד גיל 70, כאשר יש להם את האפשרות לעבור לתועלתם שלהם או להמשיך לקבל את היתרון הזוגי אם גבוה יותר. בנוסף, אם בן הזוג המבוגר מת תחילה, לבן הזוג הצעיר תהיה אפשרות למשוך את קצבת הניצול השווה לטובת בן הזוג המנוח, אם היא הייתה גבוהה מהיתרון שלהם. (לקריאה הקשורה, ראה:

כללי ביטוח לאומי חדשים: כיצד להתאים.

)

זה יכול גם לעבוד עם בני זוג קרובים בגיל וקרוב מבחינת רמת ההטבות שלהם, כל עוד לפחות אחד הוא סבא. אם בן זוג אחד הוא ציור היתרון שלהם, בן הזוג השני יכול לעשות את הבקשה מוגבלת לצייר יתרון הזוגי ברגע שהם מגיעים FRA שלהם. כמו בעבר, בן הזוג עושה את הבקשה המוגבלת יקבלו את היתרון הזוגי תוך מתן יתרון משלהם לגדול באופן אידיאלי עד גיל 70. בעוד בן הזוג שטוען הטבות שלהם לא יוכלו לתת את היתרון שלהם לגדול עד גיל 70, את התועלת הכוללת הוסיף של ציור היתרון הזוגי ומאפשר להם ליהנות להמשיך לגדול יכול לעבוד טוב עבור בני הזוג על בסיס משולב. השורה התחתונה

למרות קובץ- and- להשעות הולך, יש עדיין אסטרטגיות אחרות וטקטיקות זוגות יכולים להשתמש בקביעת מתי לתבוע את היתרונות שלהם. יועצים פיננסיים יכולים לשחק תפקיד מפתח בסיוע ללקוחות שלהם לנווט את האפשרויות שלהם לשלב את האסטרטגיה הטובה ביותר למצבם לתוך המאמצים הפרישה הכוללת שלהם פרישה. זה כולל תיאום עיתוי הטבות הטבות עם תוכנית הנסיגה של הלקוח וכל המאמצים תכנון המס. (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד ניתנות הטבות כספיות עבור ביטוח לאומי?

)