מספר שירותים מקוונים מבטיח לעזור לך למקסם את תשואות ההשקעה שלך תמורת תשלום מינימלי. האם אתה צריך להשתמש באחד השירותים האלה, או לעשות מקצועי, תשלום מבוססי מתכננים פיננסיים להצדיק את עלויות גבוהות יותר עם תשואות טובות יותר ברמה גבוהה יותר של שירות? אולי ניהול ההשקעות שלך הוא מספיק טוב, וזה בחינם, יותר מדי. הנה מה אתה יכול לצפות מן האפשרויות הזמינות וכיצד לבחור. (קשורים: קניות עבור יועץ פיננסי.)

- <->

שירותים

שירותי ניהול תיקי השקעות מקוונים משתנים במה שהם יעשו עבורך, אך באופן כללי, מטרתם היא להכניס אותך להשקעות המפחיתות את העמלות שלך, להפחית את חבות מס ההכנסה שלך לשפר את ההחזרות שלך. הם גם יעזרו לך לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך באופן קבוע, כך הקצאת הנכסים שלך נשאר בערך אותו גם כאשר השוק משתנה.

כמה שירותים מקוונים לתת לך המלצות כדי לעזור לך לבצע החלטות השקעה טובה יותר בעצמך, כגון NextCapital, Jemstep, MarketRiders ו FolioInvesting. שירותים אלה יכולים להתאים היטב עם גישה ההשקעה DIY מאז הם משאירים אותך אחראי על הכסף שלך. אחרים, כגון Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor ו- Wealthfront - כמו גם רוב היועצים הפיננסיים - לעשות את העבודה בשבילך, כלומר אתה חייב להיות נוח להעניק להם גישה לכסף שלך. לפני מתן שירות מקוון או יועץ פיננסי גישה לקנות ולמכור השקעות בשמך, לבדוק את הרקע שלהם. חפשו את טופס ADV באתר האינטרנט של יועץ השקעות ההשקעות (יועץ השקעות) כדי לברר אם הם רשומים ב- SEC, ולבדוק את פריט 11 כדי לראות אם הם היו ממושמעים. יועצים פיננסיים עשויים להיות מתווכים בעבר; כדי לקבל את ההיסטוריה המלאה שלהם, עיין באתר BrokerCheck של FINRA.

יועצים פיננסיים יכולים לעשות יותר מאשר רק לנהל את תיק ההשקעות שלך, אם כי.

"הערך האמיתי של מתכנן פיננסי טוב הוא לא בניהול ההשקעות שלך", אומר מאט בקר, מייסד אמא ואבא כסף, תשלום רק תכנון פיננסי בפועל מוקדש לעזור להורים חדשים לבנות משפחות מאושרות על ידי להרוויח כסף פָּשׁוּט. "זה בהבנה המטרות שלך ולעזור לך טופס תוכנית פיננסית מלאה המשלבת את התקציב שלך, חיסכון, השקעות, ביטוח, מסים, תכנון הנדל"ן, קריירה וכל דבר אחר עם השפעה כספית", הוא אומר.

פילוסופיה השקעות

רוב שירותי ניהול תיקי השקעות מקוונים דומים בפילוסופיית ההשקעות שלהם; הם רק להציג את הפילוסופיות שלהם עם וו ייחודי או להציע שירות ערך מוסף מעט שונה כדי להבדיל את עצמם מהמתחרים שלהם.בדרך כלל הם מקצים נכסי פורטפוליו על בסיס סובלנות הסיכון של כל לקוח ומכניסים לקוחות לקרנות סלולר בעלות נמוכה (ETF), תוך הסתמכות על תיאוריה מודרנית של תיק ההשקעות, כדי להנחות את בחירת ההשקעות ולהחליט מתי כדאי לקנות ולמכור. אם אתה עושה את זה בעצמך, אתה כנראה יהיה קבלת החלטות ההשקעה מבוסס על ספרים או מאמרים שקראת ועל סמך ניסיון העבר שלך עם השקעה. יועצים פיננסיים להירשם למגוון של פילוסופיות השקעה, אז אתה רוצה לראיין מועמדים פוטנציאליים ולבחור מישהו הפילוסופיה שלו הגיוני לך.

מינימום חשבון

לרוב המתכננים והיועצים הפיננסיים המקצועיים יש מינימום חשבון גבוה - חצי מיליון דולר נפוצים. שלא כמו יועצים פיננסיים, רבים באינטרנט שירותי ניהול תיק אין מינימום חשבון, לפחות עבור חשבון בסיסי. NextCapital, Jemstep, Betterment ו MarketRiders אין מינימום חשבון, אם כי MarketRiders מעדיף לך להביא לפחות 25,000 $ על השולחן. Hedgeable ו Wealthfront דורשים לפחות 5 $, 000.

חברות מסוימות מציעות שירותים בסיסיים וגם פרימיום, והם מטילים מינימום גבוה יותר עבור האחרון. לעתיד יש מינימום של 3,000 $ עבור חשבונות בסיסיים חדשים ותוכנית הפרמיה שלה יש מינימום $ 10, 000, פרימיום של Hedgeable פרימיום התוכנית דורשת $ 50, 000, בעוד FolioInvesting אין מינימום עבור השירות הבסיסי שלה אבל דורש 100, 000 $ כדי לקבל את המס, - קצירת הפסד.

המינימום עבור השקעה מסוג 'עשה זאת בעצמך' תלוי בסוג החשבון ובתיווך שבו אתה מציב את הנכסים שלך. לדוגמה, ל- Fidelity יש מינימום של $ 2, 500 על חשבונות ברוקרים, אך הוא מוותר על המינימום של $ 2, 500 ב- ROT IRA כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים אוטומטיים. ואנגארד יש $ 1, 000 מינימום עבור היעד שלה תאריך קרנות ו $ 3, 000 מינימום עבור קרנות הנאמנות שלה. ל- TD Ameritrade אין מינימום לפתיחת רוט או חשבון תיווך אישי.

עלות

מתכנן פיננסי מקצועי מבוסס שכר או יועץ עושה כסף על ידי לחייב לקוחות אחוז הנכסים בניהול בשנה. אם דמי היועץ שלך הוא 1% והם מנהלים $ 500, 000 בשבילך, תשלם להם 5,000 $ לשנה. מספר יועצים מציעים מבני שכר שונים על מנת לעבוד עם משקיעים בעלי ערך נמוך יותר. לדוגמה, בריאן פרדריק, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ פיננסי בתשלום רק עם סטילווטר פינאנסים פרטנרס בסקוטסדייל, אריזונה, גובה תשלום חודשי של 1% מהכנסותיו של הלקוח, בתוספת 0.5% מהשווי הנקי שלו. הוא גם מספק תכנון פיננסי הוליסטי, לא רק ייעוץ השקעות.

כמה שירותי ניהול תיקי השקעות מקוונים - NextCapital ו- FutureAdvisor - חופשיים לחלוטין. רוב תשלום תשלום אחוז, אשר לפעמים משתנה עם יתרת החשבון שלך. ההטבות של Betterment נע בין 0. 35% מדי שנה תחת $ 10, 000 בנכסים עם השקעה אוטומטית $ 100 לחודש ($ 3 לחודש ללא), 0. 25% בשנה עבור $ 10, $ 99 $, 999, ו 0. 15% בשנה ברמת 100 $, 000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront ו FutureAdvisor הם בחינם ברמה הבסיסית, אבל תשלום יותר כאשר אתה חוצה סף הנכס (Jemstep, Wealthfront) או לעבור לשירות הפרמיה (Hedgeable, FutureAdvisor).

אבל השירותים שנראים חופשיים לא בהכרח לחסוך לך כסף הכולל. אם אתה עדיין צריך לשלם עמלות עם שירות חינם לבצע עסקאות, אתה יכול להיות טוב יותר לשלם תשלום לשירות הכולל את כל עמלות המסחר במחיר שלה. FolioInvesting חיובים $ 29 לחודש עבור עסקאות ללא הגבלה או 4 $ לכל סחר עם מינימום של 15 $ לרבעון עבור התוכנית הבסיסית. הטבה כוללת עסקאות, עסקאות ואיזון מחדש בשכר. בכל מקרה, את דמי הם נמוכים באופן משמעותי ממה שאתה משלם יועץ פיננסי.

עשה זאת בעצמך ואת דמי שלך יכלול את העמלות, אם בכלל, אתה משלם לקנות ולמכור את ההשקעות שלך. אתה יכול לשלם 9 $. 99 לסחר עם שירות כמו E * Trade, או $ 0 אם יש לך חשבון Fidelity ולהגביל את תיק ההשקעות שלך לקרנות Fidelity ו -65 שלה ללא תשלום iShares ETFs, אשר רחבה מספיק כדי ליצור תיק מגוונת בכל רמת סיכון . אתה גם לשלם את יחס ההוצאות של כל קרן נאמנות, קרן אינדקס או ETF לך להחזיק. אבל אתה תשלם יחסי ההוצאות על ההשקעות שירות מקוון או יועץ פיננסי מפקח, מדי.

האם זה הגיוני לשלם הרבה יותר עבור יועץ פיננסי? זה תלוי איזה סוג של משקיע אתה.

"הערך האמיתי שמציע היועץ הוא היכולת לעזור ללקוחות לנהל את הרגשות שלהם", אומר דייוויד א. שניידר, מתכנן פיננסי מוסמך עם אסטרטגיות שניידר Wealth בניו יורק. "אני לא בטוח כי רק באינטרנט השירות יכול לספק את היד מחזיק כי משקיעים רבים צריכים. "

Returns

שירותים מקוונים רבים לפרסם את התשואות ההיסטוריות שלהם, אבל כמו שאומרים ואת האותיות הקטנות הוא מהיר כדי להזכיר ללקוחות, ביצועי העבר אינו ערובה החזרים עתידיים. בין אם אתה מרוויח משהו כמו מחזירה המפורסם יהיה תלוי עד כמה אתה מקפיד על העצה של השירות (עבור אלה שגורמים לך מקום עסקאות משלך), כמו גם איך השוק מבצע. כמו כן, היינו בשוק שורי בחמש השנים האחרונות, ולכן קשה לשירות לא כדי להפוך את התשואות ההיסטוריות שלה נראה טוב עכשיו.

"המבחן האמיתי של אלה יועצים פיננסיים מקוונים יהיה שוק הדוב הבא, כפי שהוא כאשר היועץ הפיננסי יד מחזיק הוא החשוב ביותר. כמה דביק יהיה הנכס יועצים מקוונים להיות? "אומר דייוויד שטיין, אסטרטג השקעות ראשי ואסטרטג בכיר בפורט גרופ גרופ, חברת ייעוץ גדולה להשקעות.

"כאשר התשואות צריכות להיות קרובות מאוד, אני רואה את מנהל תיקי ההשקעות המקוון מניב תשואה מעט טובה יותר משלוש סיבות: העלות נמוכה יותר, מנהל תיקי ההשקעות באינטרנט עושה שימוש רב יותר במסיק הפסד מסים, ובהתאם לאופן שבו יועץ בתשלום בלבד מנהל תיקי מנהל תיקי השקעות מקוונים עשויים לאזן מחדש בתדירות גבוהה יותר ", אומר פרדריק. הוא מעריך את התשואה של שירות מקוון להיות 1% גבוה יותר או פחות על פני תקופה רב שנים.

"לא הייתי ממליץ ללקוח לחפש יועץ בחיפוש אחר תשואות גדולות וטובות יותר", אומר בקר. "אז אם אתה יכול לרכוב על רכבת הרים ו מקל על התוכנית שלך כל בעצמך, ואם אחד פלטפורמות באינטרנט יש פילוסופיה ההשקעה שאתה מאמין, אז אני חושב שהם אפשרויות נהדר."אם אתה מנהל את ההשקעות שלך, יש סיכוי טוב שאתה מרוויח הרבה פחות ממה שאתה יכול להיות, על פי מחקר של DALBAR, שוק שירותי שוק השירותים הפיננסיים. ניתוח כמותי של התנהגות המשקיעים לשנת 2014 מצא כי המשקיע הממוצע ביצע את ה - S & P 500 ב - 20% ב 20- השנים האחרונות, והרוויח 0.5% במקום 9%.

השורה התחתונה

בעוד שירותי השקעות מקוונות יכול להיות מפריעים גדולים, הם גם יכולים למצוא מקום לצד מתכננים פיננסיים מאז אנשים שונים יש צרכים שונים כשמדובר לגידול וניהול ביציות הקן שלהם.

"הדעה שלי על מנהלי תיקים באינטרנט היא שזה דבר טוב כי הצרכנים יש יותר אפשרויות בעלות נמוכה. במקום להילחם בהם, כיועצים אנחנו צריכים להסתכל על איך לאמץ אותם כדי להוזיל עלויות ולספק שירותים בנקודת מחיר הצרכנים רוצים ", אומר פרידריך. ואכן, כמה שירותים כבר נקבעו לעבוד עם, לא נגד, מתכננים פיננסיים.

לקבוע את הצרכים שלך ואת סדרי העדיפויות, ולהשתמש אלה כדי ליידע את הבחירה שלך באמצעות שירות מקוון, שכירת היועץ שלך, שניהם, או עושה את כל זה בעצמך.