ההתראה נשמעה. גורואים פיננסיים רוצה לקבל רציני על תכנון פרישה. מחקרים מראים כי רוב האמריקנים לא הצילו כמעט מספיק; למעשה, הם מסוכנים מאחור. אבל יש בזה יותר מזה. עלויות בריאות לכל החיים במשך 65 שנים בריא בן זוג פורש בשנת 2015 אשר מכוסה על ידי Medicare חלקים ב ', D ופוליסת ביטוח משלים יהיה סך של 266, 589. הוסף שיניים, חזון ועלויות אחרות, ואת הדמות עולה עד $ 394, 954. זה הרבה כסף. אם שמרתם מיליון דולר - ורוב האנשים לא - זה מייצג כ -40% מביצת הקן שלכם (פחות רווחי המשך וביטוח לאומי).

-> ->

בהתחשב בכך הבריאות יאכלו כמות כה גדולה של קרן הפרישה שלך, כדאי שתתכנן את זה נכון. הבעיה היא כי בריאות, החל Medicare, לא קל להבין. הנה סקירה כדי לעזור לך להבין את זה.

Medicare

Medicare היא מערכת הבריאות של המדינה עבור קשישים ואחרים. אתה בדרך כלל זכאי ברגע שאתה מגיע לגיל 65 או יש מוגבלות כשירות. אתה כנראה ראיתי פרסומות מדבר על כל החלקים של Medicare אבל יכול להיות מבולבל על ידי מה שהם.

חלק א 'מכסה כל עלות שתצטרך על ידי השהייה במתקן רפואי, כולל בתי חולים, מתקני סיעוד מיומנים והוספיס, בין היתר. אתה לא צריך לשלם עבור חלק א בהנחה ששילמת מספיק לתוך Medicare בזמן שאתה עובד. זכור כי אתה אחראי על העלות הראשונה של $ 1, 288 בעלויות הבריאות; לאחר מכן, חלק א בעיטות פנימה גם לציין כי רק חלק קטן של עלויות טיפול לטווח ארוך מכוסים על ידי Medicare. שקול כיסוי לטווח ארוך. נדבר על זה מאוחר יותר.

חלק ב 'מכסה רופאים, בדיקות, ציוד רפואי, שירותי אמבולנס ועוד. בדרך כלל, כל דבר שנעשה לך מכוסה על ידי חלק ב. אתה צריך להירשם בחלק ב 'אם אין לך "כיסוי מכובד ממקור אחר" - עבודה או בן הזוג שלך, למשל. הפרמיה החודשי שלך יהיה בסביבות 123 $ לחודש, ואתה תהיה $ 167 deductible החל בשנת 2016.

מידע נוסף על חלק ג יבוא מאוחר יותר, אבל על חלק ד ', שהוא כיסוי התרופה שלך מרשם. חלק ד 'מנוהל על ידי חברת ביטוח פרטית ומגיע עם פרמיה חודשית על בסיס רמת ההכנסה שלך. אם אתה עושה יותר מ 85 $, 000 לשנה, מתכננים לשלם סביב 73 $ לחודש. אם אתה עושה פחות, הפרמיה שלך יורדת. (לפרטים נוספים, ראה

Medicare 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים? ) יש גם deductible. לכל תוכנית יש קו רוחב של כמה deductible זה חיובי אבל יותר ממחצית הדו"ח הדו"ח לחייב את מקסימום Medicare מאפשר: 360 $.

Medicare Advantage

יש כל מיני בעיות עם Medicare.אחד שאתה צריך להיות מודאגים ביותר הוא פערי הכיסוי. חלק א 'כי יש 1 $, 288 deductible וחלק ב' מחייב אותך לשלם 20% מההוצאות שלך ללא קשר לגובה עלויות רפואיות להמריא. זה יכול להיות הרבה כסף.

בגלל אותם פערים, רוב מקבלי Medicare לרכוש כיסוי נוסף כדי לסגור את הפערים. Medicare Advantage, הידוע גם בשם חלק ג ', עוזר לחבר אותם חורים. לאחר שנרשמתם לחלקים A ו- B, ניתן להגיש בקשה לחלק ג ', אשר יכסה מה A ו- B - ולעתים קרובות D - לא. אלה תוכניות Medicare Advantage דומים ביטוח בריאות פרטית. אתה יכול לרכוש תוכנית קופה או PPO, ורוב יהיה איזשהו גבול על כמה אתה משלם מכיס מדי שנה.

כמו כל תוכנית, אתה צריך להשוות את האפשרויות שלך ולהחליט מה הכי טוב בשבילך. Medicare מסייע לך על ידי סטנדרטיזציה של התוכניות. כל חברה חייבת להציע הכל מכוסה על ידי Medicare המקורי (חלקים A ו- B), למעט טיפול בהוספיס. רוב יציע גם סוג של תרופות מרשם כיסוי, אבל לא כל לעשות. אתה יכול להשתמש בתוכנית Finder של Medicare כדי למצוא אפשרויות באזור שלך. (לפרטים נוספים, ראה

חמש תכונות מובחנות של Medicare Advantage ) Medigap

מדיניות Medigap, הנקראת גם ביטוח Medicare, היא תוספת לכיסוי המקורי של Medicare אשר מטפל כל פערי הכיסוי האלה. אם כל המכתבים האלה לא היו מבלבלים מספיק, כיסוי Medigap מגיע תוכניות A, B, C, D, F, G, K, L, M ו- N. אבל הדבר הטוב על המכתבים האלה היא כי כל מדיניות Medigap הם מְתוּקנָן. אתה לא צריך להשוות את פרטי הכיסוי כפי שהיית עושה עבור תוכנית Medicare Advantage. אם אתה רוצה תוכנית Medicare F, אתה יכול להשוות חברות שונות המציעות את התוכנית. זוהי השוואה בין תפוחים לתפוחים. כמובן, אתה חייב פרמיה עבור מדיניות Medigap על גבי פרמיות Medicare אחרים שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה

Medigap לעומת Medicare Advantage: מה עדיף? ) מה אם אתה עדיין מועסק?

התשובה הפשוטה היא כי כל אחד חייב להיות ביטוח בריאות. The Affordable Care חוק מנדט זה. אם אתה בן 65 ומעלה ועדיין עובד, אתה יכול להשתמש הכיסוי של המעסיק שלך, כיסוי של בן / בת הזוג שלך, Medicare או שילוב של Medicare וכיסוי אחר.

ללא קשר, ייתכן שיהיה עליך להירשם לקבלת חלקים א 'ו- ב' גם אם אתה עדיין עובד או על מדיניות של בן / בת הזוג שלך. במקרים רבים, אתה לא צריך לשלם חלק ב פרמיות אם אתה מכוסה תחת מדיניות אחרת.

פעמים אחרות, המעסיקים עשויים לדרוש ממך להירשם Medicare להשתמש בו כמו ביטוח משותף. בהתאם לגודל של החברה שלך, Medicare או מדיניות החברה שלך עשוי לשלם הראשון. כללים אלה יכולים להיות די מסובך, אז לדבר עם מחלקת משאבי אנוש שלך או של בן / בת הזוג שלך כדי ללמוד יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה

מדריך העובד של Medicare .) בעיה אחרת עם Medicare

למרות שזה המבטח הגדול ביותר של האומה, הרופאים בוחרים את התוכנית בתדירות הולכת וגוברת. הרופאים מצטטים שיעורי החזר נמוכים יותר, זמן המתנה ארוך כדי לקבל תשלום ומנדטים המגבילים את האופן שבו הם מטפלים בחולים שלהם.לפני שתעביר את הביטוח העיקרי שלך מתוכנית אחרת כדי Medicare, לברר אם הרופא שלך מטפל בחולים Medicare. אם התשובה היא לא, תצטרך לקבל רופא חדש אם תבחר Medicare. (לקבלת מידע נוסף, ראה

מה לעשות כאשר הרופא שלך לא לוקח Medicare ) ביטוח סיעודי

טיפול שוטף מחלה או רק עבור מישהו הסובל את ההשפעות של הזדקנות יכול להיות יקר. סיעוד הביתה מתקני לבד יכול לעלות בין $ 150 ו $ 300 או יותר ליום. ביטוח סיעודי מכסה את כל או חלק מן החיובים האלה ברגע שאתה מגיע 65 או סובלים מצב השבתה מוקדם יותר בחיים. רוב הסוכנים ממליצים לקבל ביטוח סיעודי לאחר שתגיע אמצע שנות ה -50 שלך.

למרות שאתה עשוי להיות בריאות בסדר בשנות ה -50 שלך, ככל שאתה ממתין, את costlier את המדיניות. כמו עם רוב מוצרי הביטוח, ישנם סוגים שונים של מדיניות כאשר מדובר ביטוח סיעודי. המפתח הוא למצוא מדיניות עם שיעור המכסה את רוב העלויות וגם מתאים כלפי מעלה עם האינפלציה.

מדיניות משותפת יחייב כ 5 $, 100 עבור זוג ולשלם מקסימום של 200 $ ליום עם 3% מתחרה האינפלציה רוכב. עם העלות הממוצעת של טיפול סיעודי בבית כ 250 $ ליום עבור חדר פרטי, מדיניות זו לא יכסה את כל העלויות שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה

בחירת ביטוח סיעודי: מהו הטוב ביותר? ) השורה התחתונה

ביטוח בריאות אינו נושא קל לאדון, אך לפני שתגיע לשנים הבאות שלך שבו סביר להניח שאתה צריך ביטוח הבריאות שלך לעשות הרמת כבד יותר, זה הכרחי כי אתה מקבל את המדיניות הנכונה במקום. במונחים של פרישה, לעשות תוכנית עם סוכן מוסמך שאתה בוטח. אתה לא יכול לשנות שום דבר עכשיו, אבל לדעת מה אתה צריך לעשות בנקודות מסוימות בחיים שלך יעזור לך תחזית עלויות ההשפעה שלהם על חיסכון הפרישה שלך.