המשכנתא של 30 שנה היא המשכנתא הביתית הנפוצה ביותר באמריקה, על פי איגוד הבנקאים למשכנתאות. בחודש פברואר 2015, יותר משני שלישים מכלל בקשות המשכנתא, ו -86% מכלל בקשות הרכישה היו למשכנתא של 30 שנה. אבל רבים מאותם אנשים הם ללא ספק לשלם יותר כדי לממן את הבית שלהם ממה שהם צריכים. (לקבלת הסבר מעמיק של שני תנאי המשכנתא, ראה השוואה של 30 שנה לעומת 15 שנה למשכנתאות.)

-> ->

היתרונות של משכנתא 30 שנה

היתרון העיקרי של משכנתא של 30 שנה היא תשלום חודשי נמוך יחסית. לדוגמה, על הלוואה של 30 שנה עבור $ 300, 000 ב 4% ריבית, התשלום החודשי הוא 1 $, 432, או על שליש פחות מאשר על משכנתא של 15 שנה עבור אותה כמות באותו שיעור.

• התשלום הנמוך עשוי לאפשר ללווה לקנות בית יותר ממה שהם יוכלו להרשות לעצמם עם הלוואה של 15 שנה מאז התשלום החודשי אותו יאפשר לך להוציא הלוואה גדולה יותר מ -30 שנה.

תשלום נמוך מאפשר ללווה לבנות חיסכון, או לשמור על מטרות אחרות שיש להן תמריצים, כמו שכר לימוד במכללה בתוכנית 529 או בחשבון פרישה 401 (k), שהוא גם מס דחוי ויש לו תרומה המעסיק. (ראה גם,

4 דרכים כדי למקסם את 401 (k) .) משקיע מתמצא וממושמע יכול לקחת את ההפרש בין התשלומים של 15 שנה ל -30 שנה ולהשקיע אותו גבוה יותר, מניירות ערך. באופן כללי, השקעה כזו תעשה כסף אם התשואות לאחר מסים גבוהים יותר מאשר העלות של המשכנתא בניכוי הריבית.

חסכונות של 30 שנה למשכנתאות

במהלך חייו, משכנתא של 30 שנה הוא הרבה יותר יקר מאשר משכנתא של 15 שנה.

• כי את העלות של משכנתא מחושב כ ריבית שנתית, ואתה ללוות את הכסף עבור כל עוד פעמיים, אתה תשלם לפחות פעמיים עבור הלוואה של 30 שנה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך גדל הפער בין שתי המשכנתאות. ב 4%, תשלם כמעט 2. 2 פעמים יותר עניין בריבית מעל 30 שנה מאשר היית מעל 15 שנים.

• כי הלוואות לטווח ארוך הם מסוכנים ויקר יותר עבור הבנקים לממן, משכנתא 30 שנה בדרך כלל מגיע עם ריבית גבוהה יותר - בכל מקום בין נקודת רבע בנקודה גבוהה יותר מאשר למשכנתא של 15 שנה.

אם המשכנתא שלך נרכשה על ידי אחת מהחברות הממומנות על ידי הממשלה, כמו Fannie Mae, אתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר בדמי הלוואה של 30 שנה. פאני מיי והמפעלים האחרים המגובים על ידי הממשלה גובים עמלות שנקראות התאמות ברמת ההלוואה, אשר לעתים קרובות חלות רק על משכנתאות של 30 שנה. עמלות אלה חלות בדרך כלל על לווים עם ציונים נמוכים האשראי, קטן תשלומים למטה או שניהם. מינהל הדיור הפדרלי גובה דמי ביטוח משכנתא גבוהים ל -30 שנה לווים.רוב הלווים בסופו של דבר לשלם את העלויות האלה כחלק ריבית גבוהה יותר, ולא כמו דמי upfront.

השורה התחתונה

במהלך חייו משכנתא של 30 שנה יעלה לך יותר. קח את הדוגמה של הלוואה $ 300, 000, זמין ב 4% במשך 30 שנים או ב 3. 25% במשך 15 שנים. ההשפעה המשולבת של ההפחתה האיטית יותר והריבית הגבוהה יותר פירושה כי גיוס ההון ל -30 שנים יעלה ל -215 דולר, לעומת 79 דולר, 441 מעל 15 שנים, או כמעט פי שלושה. פתרון אחד: קח משכנתא של 30 שנה אבל לעשות את התשלומים הגדולים של לוח הזמנים של 15 שנה, בהנחה המשכנתא אין עונש מראש. אתה זכאי לכוון את התשלומים הנוספים לקרן, ואם אתה מבצע את התשלומים באופן עקבי, אתה תשלם את המשכנתא ב -15 שנים. ואם פעמים להיות הדוק, אתה תמיד יכול ליפול בחזרה את לוח הזמנים של 30 שנה. כדי לאסוף מידע נוסף על משכנתא 30 שנה לעומת משכנתא של 15 שנה לנסות את מחשבון המשכנתא שלנו. כמו כן, קרא:

היתרונות והחסרונות של משכנתא ל -15 שנה.