כמה לווים מחפשים משכנתא של 15 שנה כאשר הם קונים בית. בחודש פברואר 2015, על פי איגוד הבנקים למשכנתאות, רק 5% של רוכשי דירות ו -20% של refinancers בקשה למשכנתא של 15 שנה, ומספרים אלה כבר נופלים בשנים האחרונות. אבל אם לווים נדחים על ידי תשלום חודשי גבוה יחסית, הם מחפשים הזדמנות לחסוך הרבה כסף, בשני החושים של המילה.

PROS

15 שנה עלויות המשכנתא הרבה פחות מאשר ללוות כסף מעל 30 שנה.

• כי העלות של משכנתא מחושבת בריבית שנתית, ואתה ללוות את הכסף במשך חצי זמן, אתה הרבה פחות ללוות כסף במשך 15 שנים - בדרך כלל פחות ממחצית ממה שאתה משלם מעל 30 שנה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך גדל הפער בין שתי המשכנתאות. ב 4%, תשלם רק כ 46% מן הריבית שתשלם על ההלוואה יותר.

-> <->

השווה בין 15 שנה לבין 30 שנה משכנתא עם מחשבון המשכנתא שלנו:

• כי הלוואות לטווח קצר הם מסוכנים פחות זול לבנקים לממן, משכנתא 15 שנה בדרך כלל מגיע עם ריבית נמוכה יותר - בכל מקום בין נקודת רבע לנקודה שלמה פחות מאשר למשכנתא של 30 שנה.

אם המשכנתא שלך נרכשה על ידי אחת מהחברות הממומנות על ידי הממשלה, כמו Fannie Mae, סביר להניח שתגמור לשלם פחות בדמי הלוואה ל -15 שנה. פאני מיי והמפעלים האחרים המגובים על ידי הממשלה גובים מה שהם מכנים התאמות מחירים ברמת ההלוואה, שלעתים קרובות חלות רק על משכנתאות של 30 שנה, או גבוהות יותר. עמלות אלה חלות בדרך כלל על לווים עם ציונים נמוכים האשראי, קטן תשלומים למטה או שניהם. מינהל הדיור הפדרלי גובה דמי ביטוח משכנתא נמוכים ל -15 שנים לווים. רוב הלווים בסופו של דבר לשלם את העלויות האלה כחלק ריבית גבוהה יותר, ולא כמו דמי upfront.

• בגלל התשלום החודשי גבוה יותר, מתכננים פיננסיים לשקול את המשכנתא 15 שנה סוג של חיסכון בכפייה - במקום להשקיע את החיסכון בחשבון שוק הכסף או מניות בשוק המניות, אתה להשקיע אותם בבית שלך, אשר בטווח הארוך הוא גם צפוי להעריך ערך.

cons

משכנתאות קצרים יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר מאשר הלוואות לטווח ארוך. לדוגמה, הלוואה של 15 שנה עבור $ 300, 000 ב 4% ריבית יש תשלום חודשי של $ 2, 219, או 55% גבוה יותר מאשר משכנתא של 30 שנה עבור אותה כמות באותו שיעור.

• תשלום גבוה יותר עשוי להגביל את הקונה לבית צנוע יותר מאשר הם יוכלו לקנות עם הלוואה של 30 שנה. (אותו תשלום חודשי על הלוואה של 30 שנה היה לפרוע הלוואה גדולה יותר.)

• תשלום גבוה יותר דורש עתודות מזומנים גבוהות יותר - ככל ערך של שנה אחת של חיסכון נוזלי.

• תשלום גבוה יותר פירושו של לווה יכול לוותר על ההזדמנות כדי לבנות חיסכון נוסף, או לשמור על מטרות אחרות שיש להם תמריצים, כמו שכר לימוד במכללה או בחשבון פרישה 401 (k), שהוא גם מסים נדחים ויש לו תרומת המעביד.משקיע מתמצא וממושמע יאבד את ההזדמנות להשקיע את ההפרש בין התשלומים ל -15 שנים ל -30 שנה בניירות ערך בעלי תשואה גבוהה.

השורה התחתונה

משכנתא של 15 שנה יכול לחסוך לך הרבה כסף. תארו לעצמכם 300 $, 000 הלוואה, זמין ב 3. 25% במשך 15 שנים או 4% במשך 30 שנה. ההשפעה המשולבת של ההפחתה המהירה יותר והריבית הנמוכה יותר פירושה כי גיוס ההון ל -15 שנים בלבד יעלה ל -79 $, 441, לעומת 215 $, 609 מעל 30 שנה, או כמעט שני שלישים פחות. לשפשף, כמובן, הוא תשלום חודשי גבוה יותר.

(לקבלת מידע נוסף על בחירת המשכנתא המתאימה לך, ראה בנק לעומת תקציב: כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך? ו השוואה של 30 שנה לעומת 15 שנה למשכנתאות .)