כאשר מנסים לחסל את החוב, שתי ההמלצות הנפוצות ביותר הן ארגון מחדש של החוב refinancing. המונחים משמשים לעתים לסירוגין; עם זאת, יש כמה נקודות משמעותיות של ההבדל ביניהם, כולל את ההיבט של הקושי הכספי, את אופי תנאי המימון, ההשפעה על ערך האשראי ואת תהליך המשא ומתן.

קושי פיננסי

בעת בחירת האפשרות למחזר, זה לא בהכרח דרישה להיות במצב כלכלי לקוי. Refinancing אידיאלי מייצג הזדמנות לחסוך כסף על מימון. לדוגמה, משכנתא או הלוואה העסק יכול להיות refinanced פשוט כדי להשיג ריבית טובה יותר, גם אם הלווה אין שום קושי עם תשלומים על המימון הקיים שלו. Refinancing היא אפוא אופציה נפוצה שנבחרה לצורך השגת יתרון כספי, הכרחי או לא.

ארגון מחדש של חובות, לעומת זאת, בדרך כלל דורש אדם לחוות קשיים כלכליים. באופן כללי, יש היסטוריה של פשיטת רגל, מחדל או החמיצו תשלומים, חוסר מקורות אשראי תזרים מזומנים מספיק, כל אלה ראיות הצורך הפיננסי בארגון מחדש. רוב המלווים דורשים רמה מסוימת של הוכחה לקשיים פיננסיים, אם כי אם הלווה החמיץ תשלומים, המלווה הוא כנראה מודע כראוי למצב של הלווה כבר.

שינוי תנאי

ההסכם הקיים משמש בסיס לעבודה מ בעת ארגון מחדש החוב. תנאי ההסכם הם שינו אז באופן כלשהו כדי לעקוף את הצרכים של הפרט. שינויים אלה עשויים לכלול הרחבה של המועד שבו יש לפרוש חוב, לשנות את הריבית, לשנות את לוח התשלומים או שינוי מבני נרחב יותר הכולל איחוד חובות. הלווה יכול לחשב את ההסכם עם הנושה המקורי, ואין צורך ליצור חשבון חדש.

לעומת זאת, refinancing החוב כרוך ייזום הלוואה חדשה לגמרי, לעתים קרובות עם משאיל חדש. לכן, הלווה חייב לעבור את כל תהליך הבקשה להלוואה. ההלוואה החדשה עשויה להציע את הפרט במונחים טובים יותר, אבל תנאי ההלוואה המקורית הקיימת לא משתנים. במקום זאת, מימון שהתקבל הסכם מימון חדש אז ניתן להשתמש כדי לשלם את יתרת החוב המקורי, שטרם נפרעו.

בעיקרו של דבר, ארגון מחדש של החוב מתייחס להסכם מימון שונה או הלוואה, בעוד החוב refinancing שווה הלוואה חלופי.

אשראי

כאשר החוב הוא refinanced, זה בדרך כלל הכרחי כדי שיהיה ראוי האשראי כדי להעפיל הלוואה refinance.על ידי מימון מחדש, זה אפשרי עבור אדם לשלם את ההלוואה המקורי שלו לספק נושה אחד. זה, בתורו, יש פוטנציאל להגדיל את ניקוד האשראי של הפרט כמו יש תיעוד נוסף של היסטוריית תשלומים חיוביים.

כאשר החוב הוא מחדש, הנושים עשויים לציין את ההסכם המקורי של הפרט כבר ברירת המחדל, וזה יכול להזיק לדירוג האשראי של הפרט או של החברה. כל ברירות המחדל ואת delinquencies הקשורים בארגון מחדש הם בדרך כלל נכלל דוח האשראי של הלווה.

משא ומתן

הלווה משא ומתן עם נושה כדי להרוויח משהו מועיל מבחינה כלכלית כאשר החוב הוא מחדש. יתרון זה יכול לבוא בצורה של ריבית נמוכה יותר או ויתר עמלות. תהליך המשא ומתן יכול לקחת פרק זמן משמעותי, שכן הן הלווה והן הנושה חייבים לבצע הצעות ולשקול אותן לפני שניתן להגיע לפשרה. מימון משא ומתן מיומן יכול לעתים קרובות לשפר באופן משמעותי את המצב הפיננסי הכולל של הלווה באמצעות תהליך של ארגון מחדש של החוב.

כי ההלוואה החדשה שהושגו באמצעות מימון מחדש מאפשר הפרט למלא באופן מלא את כל התחייבויותיו הפיננסיות תחת ההלוואה המקורית, יש בדרך כלל אין צורך בתהליך משא ומתן עם הנושה המקורי. משא ומתן כלשהו עשוי להתרחש עם הנושה החדש לאורך כל התהליך של הקמת חוזה חדש, בעיקר בכל הנוגע לריבית, אבל ברוב המקרים, הלווה פשוט מחפש עד שהוא מוצא המלווה מוכן להציע לו תנאים מקובלים.