שבועיים - זה מה שאתה מקבל עבור הכסף שלך כאשר אתה מסכים לחתום על הלוואה זיכוי מס ההחזר (RAL). מה מכין המס שלך מקבל? לאחר עמלות הם tallied, זה שבועיים ההלוואה, הו כל כך נדיב הציע, לעתים קרובות עובד החוצה טוב יותר מאשר 100% אחוז שיעור שנתי לטובת המלווה. ואתה חשבת את הריבית על כרטיס האשראי שלך היה רע!

כאשר אתה לשבור את המספרים, זה פלא שמישהו מסכים לקחת הלוואה ההחזר החזר, אך בשנת 2008, יותר מ -8 מיליון משלמי המסים הוציא הלוואות כאלה, על פי הלאומי לצרכן חוק המרכז (NCLC). במאמר זה ניקח קשה להסתכל על הלוואות אלה, כך שיש לך את המידע הדרוש לך כדי להחליט אם הם שווים את המחיר שאתה משלם. (לקבלת מידע על דרכים קונסטרוקטיביות להוציא את ההחזר שלך, קרא את אל תבזבז את החזר המס שלך .)

-> ->

היסודות החזר ההלוואות החזרים, הידוע גם בשם RALs או החזרים מיידיות, הם הלוואות לטווח קצר המוצע על בסיס החזר המס שלך. עם RAL, מכין מס יציע לך תשלום קצת יותר מאשר ההחזר בפועל שלך, אבל לעשות את זה זמין באופן מיידי, כך שאתה לא צריך לחכות למס הכנסה כדי לחתוך לך לבדוק או להפקיד את הכסף לחשבון שלך. המכיין ייקח את מלוא החזר המס שלך.

אם יש לך את המסים שהוכנו על ידי כל אחד מהשירותים הגדולים להכנת מס, כגון H & R Block (NYSE: HRB) או ג'קסון יואיט (NYSE: JTX) - או אפילו רבים מהשירותי הכנת מס קטנים יותר - סביר להניח שתוצע לך RAL. כדי לקבל את ההלוואה, תתבקש לשלם את דמי ההלוואה הלוואה בנוסף דמי הגשת אלקטרוניים שלך. אם תבחר לקבל הלוואה כזו, תקבל המחאה באופן מיידי עבור הסכום הכולל של ההחזר שלך, בניכוי דמי ההשאלה ההלוואה ושאר עמלות הקשורות בהכנת הן את ההחזר המס שלך RAL שלך. מנקודת המבט של משלם המסים, זה כל מה שיש כדי לקבל החזר מס ציפייה ההלוואה. אתה לא צריך להחזיר את ההלוואה שלך או לטפל בכל הניירת בעתיד. במקום זאת, עליך לחתום על טופס שמאפשר למנהל המס שלך לקבל את ההחזר על ההחזר שלך. לאחר מכן, מכין מס שלך מזומן את ההמחאה ושומר אותו כדי לכסות את ההלוואה.

עלויות

עמלות כי רוב המכינים מס תשלום עבור הלוואות החזר מס לגבור על טורפים, כמו יום המשכורת הלוואות הלוואות. בעוד דמי עשוי להיראות קטן בהשוואה לגודל ההחזר, RAL יכול להיות יקר מאוד ברגע שאתה מחשיב את חיי המדף של ההלוואה. אחרי הכל, עם הגשת אלקטרוניים מודרנית, אתה יכול לקבל החזר המס שלך ישירות שהופקדו בחשבון הבנק שלך בתוך פחות משבועיים. בשנת 2006, NCLC ואת הצרכן הפדרציה של אמריקה שנערך מחקר משותף על החזר מס הלוואות. הם מצאו כי הצרכן ישלם כ 100 $ עבור החזר של כ 2 $, 150.למעשה, את חוסר סבלנות עולה לך כמעט 5% את ההחזר. (כדי ללמוד עוד על עוד הלוואה לטווח קצר, עלות גבוהה, קרא יום התשלום הלוואות לא משלמים .) כי ההלוואה היא כל כך קצרת מועד, את עלות ההלוואה לעתים קרובות עולה על שלה תוֹעֶלֶת. על פי דוח של GeorgetownUniversityResearchCenter, אפר בפועל של הלוואות החזר מס רבים הוא יותר מ -100%. (מה זה אפר? קרא

אפר לעומת APY: איך ההבחנה משפיעה על .) כחלופה פחות יקר, אתה יכול להתאים את טופס W-4 עם המעסיק שלך כדי להפחית ניכויים מן המשכורת שלך ; יהיה לך החזר מס קטן יותר, אבל יותר כסף זמין לך בכל צ 'ק. כמו כן, אין אפשרות זו קשורה. (עדיין מבולבל על ידי מסים שלך? בדוק את

מס הכנסה מדריך .) ההכנה של נקודת המבט

ספקי RAL טוענים כי העלות של ההלוואה מוצדקת על ידי הסיכון של ההלוואה, על בסיס שיש סיכוי כי מס הכנסה לא תנפיק החזר עבור החזר מס מסוים או תנפיק החזר מופחת. עבור רוב RALs, אין הליך של מכין מס לבקש החזרת הלוואה. הלוואות אלה מתאפשרות על ידי הגשת אלקטרוניים: כאשר מכין מס מגיש את מס ההכנסה שלך אלקטרונית, הוא או היא מקבלים אישור בתוך 24 שעות כי ההחזר המס שלך הוא ללא שגיאות. RALs הם עסקה טובה עבור מכין מס כי יש סיכוי טוב מאוד כי ההלוואה תיפרע במלואה. בעוד מכיני מס טוענים כי תקופת ההמתנה 24 שעות מהווה סיכון מצידם, אין כמעט שום סיכוי של מכין מס להפסיד כסף אם הוא או היא כראוי הכין את ההחזר המס שלך. לאור זאת, הלוואות אלה אינן העסקה הטובה ביותר עבור משלמי המסים, במיוחד אלה שיכולים להרשות לעצמם לחכות שבועיים כי הוא בדרך כלל נדרש לקבל החזר מס פדרלי מתשואה שהוגשה אלקטרונית. (כדי להימנע מהצורך ב- RAL, גלה כיצד ליצור קרן חירום משלך

בנה את עצמך קרן חירום ו- האם אתה חי קרוב מדי לקצה? התנהגות לא מוסרית

ה- IRS ניסה על מספר הזדמנויות כדי לשנות את ההחזר הלוואה מערכת ההלוואה על מנת לצמצם שימוש לרעה. מאמצים אלה לא צלחו. NCLC טענה גם כי מכיני מס רבים אינם לחנך את הלקוחות שלהם על RALs: משלמי המסים רבים אין לי מושג מתי הם עשויים לצפות לקבל החזר שלהם ורובם לא מבינים את דמי הקשורים ההלוואות שלהם. אפילו מוכרי מס ידועים הואשמו בפרקטיקות ההלוואות טורף: בשנת 2002, H & R בלוק התיישבו תביעה שהובאה על ידי מחלקת ניו יורק לענייני צרכנות עבור הליכי ההלוואות RAL שלהם, בשנת 2006, החברה הלך לבית המשפט עם המדינה של קליפורניה. ישנם עוד נושאים אתיים מתמשכים עם RALs גם כן. מכיני מס יכולים לנפח החזרי מס צפויים כדי לשפר את הרווחים שלהם: בעוד הליך זה הוא לא מוסרי, ההימור יכול לפעמים להיות כדאי. אלה מכינים מס בעצם מתערב כי מס הכנסה לא יתפוס את השינויים שבוצעו ללקוחותיהם חוזר מס ולחייב עמלות גבוהות יותר כדי להרוויח.

העתיד של החזרים מיידי

IRS מקווה לחשוף מערכת הגשת מס חדש על ידי 2012 נקרא מנוע נתוני חשבון הלקוח (CADE). מערכת זו תוכל לעבד החזר מס הכנסה והחזרים תוך 24 שעות, משלמי המסים יקבלו החזרים שלהם בתוך שלושה ימים. מערכת CADE צפויה לחסל לחלוטין את RALs. בינתיים, החזר מס הצפוי הלוואות זמינים באופן נרחב. תומכי RALs מתארים אותם כדרך שימושית בטיפול בהוצאות רפואיות בלתי צפויות, בחשבונות אשראי שהופרדו ובהוצאות אחרות. עם זאת, אופי לטווח קצר של הלוואות אלה עושה אותם בעייתי במקרה הטוב.