בעת שכירת יועץ פיננסי לניהול התיק שלך, יש הנחה אוטומטית כי היועץ ישים את האינטרסים שלך מעל שלו. אלא אם כן היועץ שלך פועל תחת תקן נאמנות, עם זאת, אין ערובה לכך שהוא או היא מחויבים לעשות זאת. (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה בחירת יועץ פיננסי: התאמה מול תקני נאמנות. )

מחלקת העבודה מנסה לספק הגנה רחבה יותר למשקיעים על ידי יצירת כלל נאמנות חדש, אשר בדרך כלל דורשים יועצים המנהלים חשבונות פרישה מתאימים לפעול כנושאי אמון. יש פוטנציאל תקלות בתוכנית, עם זאת, כי גמלאים צריכים להיות מודעים.

- 9 ->

שלטון נאמנות והסכמה שלילית

על פי ההנחיות שנקבעו על ידי משרד העבודה, יועצים פיננסיים יהיה קשור משהו המכונה "פטור החוזה הטוב ביותר" או BICE. חוזה זה יחול על יכולתו של היועץ או הברוקר להרוויח עמלה בעת מתן ייעוץ מנוגד. הלקוחות יצטרכו להסכים לאפשר ליועץ לעשות זאת באמצעות חוזה זה, ובתמורה, היועץ יהיה כפוף לכללי הנאמנות. עוד אזהרת מפתח של הכלל DOL ידרשו היועצים לספק גילוי מלא לגבי האופי של מוצרי ההשקעה שהם מוכרים ואת העמלות הקשורות.

זה היתרונות גמלאים כי זה נועד לרסן פעולות היועץ כי עלול לגרום דמי ניהול גבוהים יותר או כי לגייס גמלאים כלפי השקעות שאינן בהכרח המתאים ביותר. (למידע נוסף על עמלות היועץ, ראה: מדריך דמי המשקיעים. ) יש אזהרה אחת, עם זאת, כי היועץ שלך יכול לבקש ממך לבטל את הסכמתך. אם אתה לא שם לב, זה אפשרי שאתה יכול לעשות זאת מבלי אפילו להבין את זה.

משרד העבודה מאפשר ליועצים לבקש פטור, אשר ייקח בצורה של מכתב או דוא"ל תקשורת המתאר מה ההוראות של כלל הנאמנות החדש הם ציון מה שאתה צריך לעשות כדי לקחת היתרון של הגנות אלה. אם אינך מגיב לבקשה זו בכתב, מתוך הכרה כי אתה רוצה לקבל את תקן אמון, אתה בעצם מוותר על הגנות באמצעות הסכמה שלילית. (ראו גם מבט ראשון על חוק הנאמנות הסופי .)

גמלאים שאינם מנצלים את כלל הנאמנות עשויים להיפתח עד עמלות גבוהות יותר על חשבונות הפרישה שלהם. זה בעייתי במיוחד עבור המשקיעים שיש להם נכסים משמעותיים ב- IRA. אם היועץ שלך מרוכז את אחזקותיך בקרנות נאמנות גבוהות כדי ליצור עמלה גדולה יותר, העלות עלולה לעכב את צמיחת התיק שלך.

מתי ייגזר חוק הנאמנות?

יישום החוק הסופי נקבע לחודש אפריל 2017, אך הוראותיו המלאות לא צפויות להיות בתוקף עד ינואר 2018. המשקיעים צפויים להתחיל לראות בקשות פטור להופיע בתיבות הדואר שלהם בחודשים שקדמו לתאריך תחילת אפריל , בהנחה שהכלל לא יעבור שום תיקונים נוספים שיגרמו לעיכובים.

יש אפשרות כי הכלל יכול להיכשל לחלוטין. מחוקקים וארגוני סחר מובילים בתעשייה היו קולניים בהתנגדותם לשלטון הנאמנות. בין הטיעונים העיקריים עולה כי העלויות המוגדלות הקשורות בציות יועברו למשקיעים, שעשויות להיות בעלות מחיר נמוך יותר בטווח של הכנסה נמוכה עד בינונית מחוץ לשוק. (לקבלת מידע נוסף, ראה: חוק הנאמנות: מה זה אומר למשקיעים .)

בהנחה שהכלל מותר להיכנס לתוקף ללא שינויים משמעותיים, על הפורשים להיות על המשמר של התקשורת מהמנהל שלהם או ברוקראז '. אם אתה מודאג מחמיץ את הודעת הפטור שלך, אתה יכול לנקוט צעדים פרואקטיביים כדי להגן על ההשקעות שלך על ידי המבקש היועץ שלך לספק הצהרה בכתב בהכרה כי הוא או היא פועלת יכולת נאמנות. הצהרה זו מחייבת גם את היועץ לגלות ניגוד עניינים ואת העמלות הכרוכות בכל השקעה.

השורה התחתונה

כלל הנאמנות נועד לבודד גמלאים ומשקיעים אחרים מפני פרקטיקות לא שגרתיות לגבי חשבונות הפרישה שלהם. בשלב זה, הכלל אינו כולל חשבונות המס החייבים. The Takeaway החשוב ביותר עבור קשישים הוא להיות מודע לשינויים הקרובים, כך שהם יכולים לפעול בהתאם כדי לוודא את ההשקעות שלהם מוגנים.