איפה לחיות היא אחת ההחלטות הגדולות ביותר, כי פנסיונרים הפנים. עבור אנשים רבים מתקרבים פרישה, ההחלטה לשמור על בית המשפחה, צמצומים לבית קטן או דירה, או להיפטר מן הלחץ וההוצאות כי יכול לבוא עם הבעלות על הבית לגמרי הוא אחד קשה. (ראה: את עלויות נסתרות של בעלות על הבית ). כאן, אנו מספקים לך את הנקודות שאתה צריך לשקול כדי לקבל החלטה זו בעצמך.

-> ->

דברים לחשוב על

שמירה על כמה רעיונות פשוטים בראש יעזור לפשט את ההחלטה בין השכרת בעלות הביתה. למרות זאת היא בחירה חשובה עבור כל retirree, עדיף להימנע את הפרטים של בעלות ספציפית ועל הזדמנויות שכירות ולבחון את הבעיה מנקודת מבט גדולה של התמונה. שמור את הנקודות הבאות בחשבון כפי שאתה מחשיב את ההחלטה:

• מה התקציב שלך עבור השכרת או בעלות, בניכוי מסים?
• האם אתה רואה בית או דירה הזדמנות השקעה פוטנציאלית או רק עוד עלות החיים?
• האם חשבת על הסיכונים הקשורים לבעלות במונחים של עלויות בלתי צפויות ואת התקציב שלך לסבול אותם?

- <->

לאחר הציפיות מס

כדי להתחיל, הצעד הראשון בניתוח הבעלות לעומת השכירות היא לקבוע כמה כסף אתה רוצה להוציא נטו של מסים. מאז הריבית על המשכנתא ועל מס רכוש על מעון העיקרי הם deductible מס, לדעת לאחר מס העלות היא חיונית. (לפרטים נוספים, קרא: ניכוי מס על ריבית משכנתא .) למרבה המזל, המתמטיקה היא פשוטה מאוד מוסבר בתרשים 1, אשר באופן שרירותי מניח תקציב לאחר מס של 2,000 $ עבור ריבית המשכנתא, מסים וכן ביטוח בעלות על בתים, או עבור עלויות השכירות.

כי עלויות השכירות אינם חייבים במס, לא נדרשים חישובים. עם זאת, מסים לסבך את המצב לבעלות כי אתה יכול להוציא גם מעל $ 2, 000 בכל חודש אבל עדיין רק בסופו של דבר לשלם 2 $, 000, כאשר אתה מקבל החזר המס שלך. בעיקרו של דבר, כל שעליך לעשות הוא לקבוע את סוגריים שולי המס שלך, לנכות את אחוז מתרשים 1, ולחלק את התקציב שלך לפי סכום זה (ראה להלן).

איור 1

איור 1 מראה כי אם התקציב שלך יש עלות נטו לאחר מס של $ 2, 000 ואת שיעור המס השולי שלך הוא 20%, אתה יכול להוציא 2 $, 500 בשנה על ריבית המשכנתא ואת הנכס מסים. זכור כי אתה צריך רגל שטר שטרם עד עונת החזר מס. ככזה, מצב תזרים המזומנים שלך צריך להילקח בחשבון גם כן.

סיכונים שיש לקחת בחשבון

ברור, בעלות על בית יש יתרון ניכר בכך שאתה יכול באופן תיאורטי לקבל יותר עבור הכסף שלך. עם זאת, אין ארוחת צהריים חינם כי הבעלות על הבית גם כרוך בסיכונים כספיים משמעותיים. נושאים כגון תנודות בשווי השוק, הוצאות אחזקה צפויות / בלתי צפויות והשתתפות עצמית בביטוח יכולות להוות עלויות נוספות עצומות מעבר להשכרה.עם זאת, ברגע שעשית את המתמטיקה לעיל, פשוט ללכת לקניות עבור בתים, משכנתאות נכסים מניבים התואמים את התקציב. ואל תשכחו לתכנן אינפלציה; דמי השכירות, המסים ועלויות הביטוח כל לעלות עם הזמן.

הזדמנות השקעה?

למרות בתים בתים משותפים יכול להיות הזדמנויות השקעה טובה, נכסים אלה לא צריך להיבחן אך ורק מנקודת מבט זו. העובדה היא כי דיור הוא עלות החיים הבלתי נמנעת. מנקודת מבט שמרנית הבית שלך צריך להיחשב עלות המחיה לעומת נכס השקעה. הסיבה לכך היא כי נכסי ההשקעה לא צריך לערב מציאת מקום אחר לחיות כאמצעי למתן נזילות. לכן, מנקודת מבט של גמלאי, זה יהיה הכי טוב להתעלם מהשקעה הגוברת של הבעלות בתהליך המחשבה שלך. זה יהיה להסיח את דעתך מן המטרה האמיתית של תכנון הולם עבור עלויות הדיור שלך פרישה.

"אחד המיתוסים הגדולים ביותר של הבעלות על הבית היא כי היא השקעה. זה לא, "אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בבית חדשני המייעצת קבוצת לקסינגטון, Mass." הבעלות על הבית שאתה חי בו היא הוצאה, לא השקעה. השקעה היא אחת שמייצרת תזרים מזומנים. בטח, יש כמה יתרונות של בעלות על בית, אבל כאשר אתה גורם בעלויות, קשירת כמויות גדולות של הון, נזילות של הבית והעובדה כי מחירי הבתים לא תמיד לעלות, זה עושה עבור הרבה פחות אטרקטיבי 'הַשׁקָעָה. עם זאת, אם אתה רואה את הבית שלך כהשקעה, כלל כללי הוא פשוט מאוד: קנה נמוך ולמכור גבוה. זה אומר לקנות ולמכור בתים באופן אופורטוניסטי.

זכור, עם זאת, כי במובנים מסוימים, השכרת יכול להיחשב המקבילה הכלכלית של shorting המניה. לדוגמה, אם אתה מאמין כי מחירי הדיור יורדים נמוך יותר, היית לשכור בית, לחכות המחירים ליפול לקנות בית מאוחר יותר. אסטרטגיה זו קוצר את היתרונות של הולך קצר דרך עלויות דיור נמוכות יותר. אם אתה טועה לגבי הכיוון של מחירי הדיור ואתה בסופו של דבר לשלם עלות גבוהה יותר של דיור כאשר אתה קונה, זה דומה לשלם מחיר גבוה יותר עבור המניה כדי לכסות את המיקום הקצר שלך.

זהו הדבר העיקרי גמלאי צריך להיות מודאג לגבי השימוש מגורים העיקרי כהשקעה. על ידי מכירת הבית שלך, אתה לוקח את הסיכוי להיות במחיר מחוץ לשוק אם המחירים להגדיל במקום לרדת. זה צריך להיות דאגה גדולה אם אתה על תקציב קבוע וליהנות owning משלך הביתה או condo לעומת התמודדות עם בעל הבית.

תחזוקה סיכונים

בעיה מרכזית נוספת היא לבחון את הסיכון תחזוקה הקשורים לבעלות. זה חשוב כי ההשכרה היא כמו קניית פוליסת ביטוח נגד תחזוקה. משמעות הדבר היא כי לשוכרים אין אחריות על עלויות תחזוקה שוטפות, כשלים בציוד או התרחשויות קטסטרופלי כגון עץ נופל על הבית שלך או להיות מכה על ידי סערה. היופי של השכירות היא כי בעל הבית צריך לדאוג עלויות בלתי צפויות של בעלות.(קרא:

להפוך בעל הבית: יותר צרות מאשר זה שווה? ) "אני מעדיף להשכיר מסיבות רבות. מחירים גבוהים [ביתיים] עם פוטנציאל השקעה חלש הם הסיבה הראשונה. הסיבה השנייה היא underestimated חודשי עלויות הבעלות. מסים, תשלומי ריבית, ביטוח, מים, חשמל, מערכות ממטרות, תחזוקה מתוכננת ולא מתוכננת וכל השאר מסתכמים לתשלומים חודשיים משמעותיים שאינם הולכים לקראת בניית הון עצמי. השכירות היא בדרך כלל רק יותר חסכונית ", אומר מקס אוסון, שותף, אוסבון קפיטל מנג'מנט, בבוסטון, מסצ'וסטס.

Cashing Out and נזילות

יתרונות פיננסיים אחרים של היותך דייר הם שאתה לא צריך לדאוג על תנאי השוק במקרה שאתה זז, ואין אפשרות של אובדן ההשקעה. יתר על כן, בתור דייר אתה לא צריך לדאוג לנזילות. מכירת בית יכול להימשך זמן רב; זה גם כרוך הרבה ניירת. יתר על כן, רוב סוכנויות הנדל"ן גובים עמלה. Sidestepping זה בלגן כאשר הגיע הזמן להעביר בהחלט יכול להיות שווה את זה.

בנוסף, גמלאים לעתים קרובות לחיות רק על פנסיה כגון ביטוח לאומי או תוכנית ארגונית. עם זאת, הם לא תמיד יש סכומים גדולים של ערך נזיל נטו. אם אין לך מספיק נכסים בצד כדי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות, את עלויות קבועות של בעלות על הבית יכול להיות הרסני. מצד שני, אם יש לך מספיק נכסים בצד כדי לסבול את עלויות בלתי צפויות של הבעלות, אז סיכונים תחזוקה באמת לא צריך להיות דאגה גדולה בדיונים שלך.

השורה התחתונה

לסיכום, להחליט אם להיות בעל הבית פרישה היא החלטה שניתן לעשות על ידי בחינת מספר נקודות מפתח:

להחליט אם אתה מסתכל על מנת לבצע השקעה או רק תקציב עלות של החיים.

• להבין מה אתה רוצה להוציא לאחר מסים, ולעשות את המתמטיקה כדי לקבוע את התקציב שלך עבור השכרת בעלות.
• ברצינות לשקול כמה סיכון אתה מוכן לבצע. האם אתה רוצה לדאוג לגבי מחירי השוק? האם אתה יכול להרשות לעצמו את הסיכונים הפיננסיים של שמירה על הנכס?
• זכור כי קיים קשר ישיר בין גודל הנכסים הנזילים שלך לבין היכולת שלך לסבול את הסיכונים הפיננסיים הקשורים לבעלות.
• למרבה הצער, אלה סוגים של החלטות יש מעט לעשות עם עובדות קשות יותר לעשות עם חיפוש הנפש. הפרישה אמורה להיות חסרת דאגות ומהנה; לבחון את המצב שלך רק להתחייב את העלויות והסיכונים שיאפשרו לך לישון טוב בלילה.