הכללים של המשחק עשויים להשתנות כאשר אתה מכה את ציון דרך של גיל 70 1/1, אבל את הפירות של כסף לתוך חשבון פרישה הם לא מחוץ להישג ידם שלך עד שאתה פורמלי פורמלי מלא . אם אתה מוצא את עצמך עדיין עובד בשלב זה של החיים שלך, אתה כנראה גם מנסה לאטום סדק ביצה הקן שלך או שאתה אחד מאותם אנשים אשר יהיה רק ​​מוכן לפרוש כאשר הם לחטט הידיים המתים שלך קר מן השולחן שלך . כך או כך, בידיעה שיש לך אפשרויות יכול לעשות את ההבדל בשורה התחתונה שלך.

בשנה אתה הופך 70 1/1, מערכת המס מכניס את המכסה על תרומות IRA מסורתית ומושך את תקע על חשבונות הפרישה שלך בצורה של הפצות המינימום הנדרש (RMDs). כאשר אתה מרוויח שכר ומושך RMDs, ההשלכות המס יכול לגרום שיעורי מס גבוהים יותר ואחוז מוגבר של הביטוח הלאומי שלך הטבות להיות נתון מסים.

כאשר ההכנסה החייבת שלך מתחיל לבלוט במהלך תקופה זו של החיים שלך, ממשיך לשים כסף לתוך תוכנית פרישה או רוט IRA עדיין יכול להיות שימושי. בואו נסתכל על ההבדלים העיקריים בין אפשרויות הפרישה הפופולרי ביותר תוכנית לבחון כיצד לבנות את התוכניות שלך כדי לייעל את ההפצות שלך.

-> ->

חשבון פרישה מדגיש
מסורתית IRA
ברגע שאתה פונה 70 1/2, אתה כבר לא מותר לתרום IRA מסורתית. בנוסף, עליך להתחיל את התהליך של לקיחת RMDs שנתי.

Roth IRA
כל מי שיש לו שכר יכול לתרום ROT IRA, ואין מנדט המחייבת את התורם או בן הזוג שלו לעשות RMDs.

מסורתי 401 (k)
ללא קשר לגיל, אם אתה עדיין עובד אתה יכול להמשיך לתרום 401 (k). כל עוד אתה הבעלים של פחות מ 5% של העסק אתה עובד, אתה לא נדרש לקחת RMDs.

Roth 401 (k)
ללא קשר לגיל, אם אתה עדיין עובד אתה יכול לתרום את מלוא הסכום של דחיית השכר שלך Roth 401 (k). כמו המסורתית 401 (k), RMDs נדרשים ברגע שאתה נפרד מהשירות או אם אתה הבעלים של יותר מ 5% של העסק מעסיק אותך. זהו הבדל מפתח בין רוט 401 (k) לבין רוט מסורתי IRA עמיתו.

תוכנית פרישה Showdowns
מסורתית IRA לעומת Pretax 401 (k)
אם אתה מעל גיל 70 1/2, אתה מאבד את היכולת לתרום IRA מסורתית. מצד שני, אין הגבלת גיל על 70+ קהל עבור תרומות ל 401 (k), ולכן אפשרות זו עדיין אפשרות. במקרים רבים, העובד גיל הזהב הוא בדרך כלל איזה יועץ עצמאי או קבלן, ולכן האנשים האלה צריכים להיות מודעים לדרישות RMD להציב על 5% או בעל עסק גדול. במבט ראשון, את הרעיון של תרומה לתוכנית הדורשת ממך לקחת RMDs מדי שנה נשמע טיפשי, אבל אם אתה עושה את המתמטיקה זה באמת לא עסקה גרועה.

דוגמה - Pretax 401 (k)
בשנת 2011, עובד עצמאי, בן 75, שעשה 80,000 $, תרם 22,000 $ ל -401 (k) החדשים שלו; התוכנית יש 31 דצמבר 2011, היתרה של 22,000 $, 000. RMD 2012 עבור עובד עכשיו 76 בן יהיה רק ​​$ 1, 000. אם אתה לוקח את סוף השנה יתרת 22,000 $, ולחלק אותו על ידי גורם RMD של בן 76, בן 22, אתה בסופו של דבר עם הפצה חייבת של $ 1, 000. אחרי הכל הוא אמר לעשות, התוצאה נטו עבור הפרט יהיה ניכוי $ 21, 000.

הנקודה כאן היא כי ההזדמנות לשמור לא פחתה באופן דרסטי, כי אתה צריך לעשות RMDs בזמן שאתה עובד.

זוכה על ידי פסילה: Pretax 401 (k)

Roth IRA לעומת Roth 401 (k)
אם אתה מעל 70 1/1 ואתה עובד, תהיה לך היכולת לתרום לשני הסוגים של חשבונות. בעוד הגבלות הכנסה המסדירים מי יכול לתרום רוט IRA יכול להיות קשה להתגבר, זה לא בלתי אפשרי. הסיבה היא לא בלתי אפשרי כרוך איך תקרת ההכנסה של התרומה נקבע. בגלל תקרת הכנסה לא גורם RMDs, המרות רוט ו rollovers, הרבה יותר אנשים יכולים להעפיל. מצד שני, Roth 401 (k) אין מגבלות הכנסה שאתה צריך להתמודד עם. עם זאת, עליך להיות מודע לכך Roth 401 (k) s בסופו של דבר כפופים RMDs.

זוכה לתרומה הקלה ביותר קטגוריה: Roth 401 (k)
הזוכה הכולל ואת הזוכה של יעד סופי קטגוריה: רוט IRA

אסטרטגיות נוספות
איחוד וחבר חור RMD שלך
זה כמעט בוודאות כי אדם עובד לתוך שלו או שלה 70s יהיו מספר IRAs וסוגים אחרים של תוכניות פרישה צף מסביב. כתוצאה מכך, חשבונות צפים אלה ייאלצו לבצע משיכות רבעוניות שנתיות. אם אותו אדם עצמו מחזיק פחות מ -5% מהעסק שהוא עובד עבורו ומנהל התוכנית מאפשר זאת, אדם זה יכול לגלגל את כל תוכניות ה- IRA והפרישה הקיימות לתוכנית המעסיק הנוכחית שלו. זה נכון כל עוד הפרט לא מופרדים מהשירות והוא עדיין עובד.

לאחר הפרט בהצלחה מגלגל את הנכסים הקיימים לתוכנית המעסיק, הוא או היא צריכה להיות הקלה של צורך לקחת RMDs שנתי מאותם נכסים. כרטיס הבר בתרחיש זה הוא כמעט תמיד מסמך התוכנית ומנהל המערכת. אם הכל הוא copacetic ואתה יכול להפחית את RMDs בזמן שאתה עובד, תהיה לך הזדמנות ליצור חדר לביצוע המרה רוט או ההקלה של הערב את נטל המס שלך עד שאתה לפרוש לחלוטין.

מדינת מס הכנסה "מסנן"
אמנם זה תלוי במצב שבו אתה חי את הקובץ מסים שלך, כמה מדינות כי להטיל מס הכנסה המדינה לספק טיפול מס נוח יותר לאנשים אשר תורמים ולקחת חלוקות מ IRAs ותוכניות מוסמכות אחרות. באילינוי למשל, הממשלה אינה מוסיפה את תרומתך 401 (k) בחזרה לחישוב הכנסות המדינה שלך; זה גם מאפשר לתושבים להפחית את רוב הפצות מ IRAs תוכניות מוסמך מהכנסות.

"מס מדינת מסנן" פרצות קיימות כי מדינות רוצה לעודד את תושביהם להישאר במדינה ולא לקפוץ הספינה עבור ללא מס הכנסה מדינות כמו פלורידה או טקסס כאשר הם פורשים. עם זאת, הפרצה יכולה להיות לולאה אם ​​אתה עובד במדינה כמו פנסילבניה ולאחר מכן לפרוש למדינה כמו קליפורניה. במצב זה, אתה יכול לקבל במס על הדרך פנימה ואת הדרך החוצה. איך לשלב אלה פרצות קיימות לתוך אסטרטגיית החיסכון שלך יהיה תלוי במטרות שלך ואת קבוצה מסוימת של נסיבות, כולל ייעוץ של רו"ח שלך!

דוגמה - לקחת RMDs מ Roth 401 (k)
אדם שיכול להעיף מבט על אסטרטגיה זו הוא מישהו שהוא יותר מ -70 שנה, הוא עצמאים הוא עושה תרומות ל Roth 401 ( k). במקרה זה, אם תשנה את אסטרטגיית החיסכון שלך על ידי תרומה ל- pretax 401 (k) ולהמרת IRA חיצונית במקום זאת, ייתכן שתוכל לצמצם את נטל מס ההכנסה של המדינה שלך ולהימנע מהצורך לנקוט ב- RMD מה- Roth 401 (k) , שהוא חשבון לאחר מס.

השורה התחתונה
הקהל עובד מעל 70 עדיין יש את היכולת לשמור ולדחות מסים דרך רוט IRAs תוכניות מוסמך כי לא קיימים עבור עמיתיהם בדימוס. על ידי שילוב אלה וכלים אחרים לתוך האסטרטגיה הכוללת שלהם, כמעט בדימוס עשוי להיות מסוגל באופן לגיטימי להפחית את נטל המס הכולל שלהם מוטב ממוקד. עם זאת, המוטב היעד לתוכניות פרישה הוא לא תמיד התורם, ולכן האסטרטגיה של כל אדם צריך לקחת בחשבון את המטרות הספציפיות של הפרט, כמו גם את העובדות והנסיבות הסובבות. כל אדם המנסה לנצל את האסטרטגיות הללו צריך להיות מודע לכך הכללים סביב יישום שלהם הם מסובכים והחוקים יכולים להשתנות בן לילה. בסופו של דבר, כל תוכנית המשלבת אלה או סוגים דומים של אסטרטגיות צריך להיות רק לאחר קבלת קבלת ייעוץ קול מ מקצועי מוסמך מוסמך בהתייעצות עם מנהל תוכנית הפרישה שלך.