מחקרים שנעשו על ידי המינהל לביטוח לאומי (SSA) מציעים כי עובדים בני 20 יש סיכוי של 3 ב 10 להיות נכים לפני שהם מגיעים לגיל פרישה. הרוב יתאושש וישוב לתעסוקה מלאה. אבל חלק לא וכל תוכנית פיננסית קול צריך לעזור להבטיח כי אלה שלא לחזור לעבודה מלאה עדיין תהיה הכנסה מספיק כדי לפרנס את עצמם ואת משפחותיהם.

- אם אתה הופך להיות מושבת ישנן מספר תוכניות שמהן אתה יכול ליהנות כולל - ביטוח הכנסה אישית וקבוצה הכנסה, ביטוח לאומי נכות ביטוח הטבות (SSDI) ותוכניות פיצוי עובדים של המדינה.

זכאות

תביעות פיצוי עובדים מוגשות במדינה שבה העובד עובד או מבוסס - ללא קשר למיקום המעסיק - והטבות משולמות על ידי חברות הביטוח. על מנת לקבל הטבות אתה חייב להיות נפגע על רכוש החברה, על נסיעה לעבודה או משלוח, או במהלך נסיעה לעבודה או לאירוע הקשור לעבודה.

- בעובדי מסצ'וסטס אשר נפגעו בעבודה והחמיצו עבודה במשך שישה ימים או יותר עשויים להיות זכאים לטיפול רפואי סביר ופיצוי. לעובדים יש עד ארבע שנים לתביעה, ומבטח יש 14 יום קלנדרי (ממועד הגשת התביעה הראשונה) לאשר או לדחות את התביעה. ביוטה, העובדים זכאים לקבל הטבות ברגע שהם מתחילים לעבוד.

ברוב המדינות, עובדים המקבלים הטבות עשויים לגלות כי, לאחר בדיקה נוספת, המבטח עשוי לערער או להפסיק את התשלומים. לעתים קרובות, במקרים שנויים במחלוקת הולכים בפני שופטים, אשר מקבלים פסק דין סופי על התביעה.

הגדרת המוגבלות

ההגדרה של "מוגבלות" משתנה ממדינה למדינה, ומתייחסת לחוסר היכולת להרוויח הכנסה, ולא למגבלה פיזית. בטקסס, פגיעה בעבודה או מחלה שמביאה לחוסר יכולת להרוויח משכורת עונה על הקריטריונים. איידהו מבדילה בין נכות קבועה, כאשר היכולת לעסוק בפעילות רווחית מצטמצמת או נעדרת בשל פגיעה מתמשכת ולא ניתן לצפות באופן סביר לשינוי יסודי או מסומן בעתיד, וכן פגיעה מתמשכת, שהיא הפרעה או הפסד אנטומי או תפקודי לאחר השלמת השיקום הרפואי.

רוב המדינות משתמשות בדירוג ליקוי, הקובע את מידת הנזק הפיזי הקבוע הנגרם על ידי פגיעה בעבודה או מחלה המדוברת ומשפיע ישירות על הסכום הדולרי של התשלום. כמה פציעות, כגון נפילות או כוויות, קל לזהות ולתעד. אחרים, כולל מחלות תעסוקתיות או מחלות הנגרמות מחשיפה לרעלים - או פציעות מתח חוזרות - קשה יותר לתעד. בעיות פסיכולוגיות, אשר לעתים קרובות מכוסה אם הם קשורים לעבודה, יכול להיות הכי קשה להוכיח.ככלל, נכות חייב להיות מתועד על ידי מקצועי (לרוב, רופא), אבל, במקרים מסוימים, העובדים יצטרכו גם לשכור עורכי דין כדי לטעון את המקרה שלהם אם התביעה נכות נדחתה.

הטבות

הטבות יכול לקחת את הטופס של פיצוי כספי, יחד עם טיפולים רפואיים הדרושים סבירים, מרשמים ושירותים לבית החולים. בתחילה, העובדים הפצועים מסווגים כבעלי נכות זמנית, חלקית או מלאה. מאוחר יותר, ניתן לשנות את התביעה כדי לשקף נכות קבועה.

כללים והטבות משתנים ממדינה למדינה. במסצ'וסטס נדרשים כל המעסיקים לשאת בביטוח תגמולי עובדים המכסה את עובדיהם ללא תלות במספר שעות העבודה בכל שבוע נתון. זה כולל בעלים, אם הם מועסקים על ידי החברה. יוצאים מן הכלל כוללים עובדים בשירות מקומי שעובדים פחות מ -16 שעות בשבוע; שוטרים, כבאים ועובדים עירוניים אחרים בעלי הטבות ממשלתיות; עובדים אזרחיים העובדים עבור הממשלה הפדרלית; אנשי מכירות מסוימים; ונושאי משרה בחברה. נבאדה דורש כל המעסיקים עם עובד אחד או יותר כדי לספק כיסוי. עם זאת, כמה עובדים מזדמנים (אלה שעובדים פחות מ 20 ימים מרוויחים פחות מ 500 $), עובדים זמניים שיש להם כיסוי במדינה אחרת לבין אלה המעורבים במסחר intrastate שאינם כפופים לחוקי נבדה) אינם נכללים.

תשלומים ומסים

בקנזס, מבטחים משלמים לעובדים שנפצעו שני שלישים משכרם הממוצע השבועי ברוטו, עם הטבה שבועית מינימלית של 25 $ ו -610 דולר לכל היותר. אורך חיים מקסימלי הוא 155 $, 000 $ עבור נכות קבועה, $ 130, 000 עבור נכות זמנית או חלקית, $ 300, 000 עבור מוות ללא הגבלה על הוצאות רפואיות או החולים.

לא לכל המדינות יש מקסימום לכל החיים. סכומים שהתקבלו בגין פציעות אישיות או מחלה בעת שעובד מחוץ לעבודה אינם חייבים במס. אבל אם עובד חוזר לעבודה או מוקצה "חובות אור" חלק חלק הטבות פיצוי עובדים עשוי להיות חייב במס.

אינטגרציה עם SSDI ותוכניות אחרות

ניתן לאסוף את שני העובדים פיצוי SSDI. עם זאת, קיימת מכסה המגבילה את ההטבות המשולבות ל 80% - מהרווחים הקודמים של העובד. ניתן גם להפחית את תשלומי הפיצויים של העובדים אם העובד מתחיל לקבל דמי ביטוח אבטלה.

מעסיק בתנאי לטווח ארוך תוכניות נכות בדרך כלל לשלב כל תועלת עם SSDI ופיצוי עובדים. במקרים כאלה, קצבת הנכות הקבוצתית עשויה להקטין, דולר לדולר, על ידי הטבות אחרות שהתקבלו. מבטחים נוטים לעודד אנשים לחזור לעבודה בהקדם האפשרי ולבדוק זכאות באופן סדיר.

חוזי ביטוח חיים אישיים לטווח ארוך משתנים על ידי החברה והטבות לא יהיו כפופים להפחתות כאשר העובדים מקבלים SSDI ו / או פיצוי עובדים. בדרך כלל, תוכניות המכסות צווארון כחול ועיסוקים בסיכון גבוה משלבות את קצבת הנכות עם SSDI ופיצוי עובדים.

יישום

הן SSDI והן פיצוי עובדים יש דרישות קריטיות קפדניות; בתחילה, טענות רבות נדחות. עובדים אשר מתכננים להגיש עבור שניהם צריך להניח כי זה יכול לקחת חודשים רבים לפני ביצוע תשלומים בפועל. בעת חישוב הסכום שהם רוצים לקבל, העובדים צריכים לשקול מספר גורמים, כולל:

לאחר קבוצה ו / או כיסוי נכות אישית אשר יספק תועלת בעת ההמתנה פיצוי עובדים או תביעה SSDI שיאושרו

היכולת להפחית את הוצאות המחיה שלהם

• האם הם צברו חיסכון או יתרות מזומנים אחרות
• גודל ופוטנציאל פוטנציאל משק הבית
• זמינות של זרמי הכנסה אחרים (מנכסים מניבים, השקעות וכו '). )
• השורה התחתונה
• אף אחד לא רוצה להיות מושבת. אבל העובדים צריכים להבין את ההשלכות של הפגיעה, או נכה לצמיתות, ולנקוט צעדים כדי להגן על הביטחון הפיננסי של המשפחה שלהם.