במהלך 90 השנים האחרונות, מ -1926 עד 2015, התשואה הממוצעת של S & P 500 הייתה קצת יותר מ -10%. אג"ח ממשלתיות לטווח ארוך חזרו ל -52%, והאינפלציה הממוצעת עמדה על כ -93%. החזרות אלה נראים די טוב אם אתה משקיע עבור פרישה, אבל אם אתה יודע אפילו קצת על השקעה, אתה יודע כי ביצועי העבר אינו ערובה לתוצאות עתידיות.

ואכן, כמה אנליסטים בשוק חושבים כי המשקיעים של היום - אם הפרישה היא באופק או עדיין עשרות שנים - צריך להבין כי התשואות שלהם יהיה נמוך משמעותית מאשר בעבר. אם אתה חושב שהם עשויים להיות צודקים, איך אתה צריך לתכנן פרישה?

- 9 ->

חיסכון במהלך שנות העבודה שלך

אם אתה מאמין התשואות בעתיד עשוי להיות נמוך יותר ואתה עדיין עובד צבירת חסכונות לפרישה, אפשרות אחת היא לשמור הרבה יותר מאשר 15% המומלץ באופן מסורתי ההכנסה שלך. סכום זה יכול להיות עד 30%, כולל תרומות המעסיק, אם אתה מצפה התשואות שלך לאחר האינפלציה להיות אפס, מומחה פרישה לארי סיגל אמר Barron's בראיון נובמבר 2015. הרעיון, הוא אומר, הוא שאתה מנסה לעשות 40 שנות רווח האחרון במשך 70 שנה (40 שנות עבודה ועוד 30 שנות פרישה). החיסרון הברור של אסטרטגיה זו היא חיסכון של 30% מההכנסות פשוט לא אפשרי עבור אנשים רבים. (ראה תכנון פרישה: מדוע שיעורי התשואה האמיתיים ביותר .)

אפשרות אחרת היא לקבל הקצאת נכסים אגרסיבית יותר עבור תיק ההשקעות שלך. ההמלצה הסטנדרטית כבר מזמן שכאשר אתה בשנות ה -20 שלך, עליך להקצות 80% מתיק ההשקעות שלך למניות ו -20% לאג"ח. ככל שאתה מתבגר, אתה בהדרגה להעביר יותר של תיק ההשקעות שלך מתוך מניות לתוך אג"ח: 70% למניות שלך 30s, 60% בשנות ה -40 שלך וכן הלאה. במקום זאת, אתה יכול לשמור יותר של תיק שלך במניות כפי שאתה מבוגר מאז המניות לבצע טוב יותר מאשר אג"ח בטווח הארוך. (ראה האם '100 מינוס הגיל שלך' מיושן?)

כמה אנשים מתכננים לעבוד בעבר גיל הפרישה המסורתי של 65 כי הם לא היו נשמרים מספיק על ידי אז או כי הם נהנים לעבוד או שניהם. תוכנית זו תקפה לחלוטין, אבל מבינים כי הבריאות שלך לא יכול לאפשר את זה. אתה יכול להפסיק לעבוד לפני 65. (למידע נוסף על הגנה על ההכנסה שלך במהלך שנות העבודה שלך

מבוא ביטוח: ביטוח נכות .) ייתכן גם לא רוצה לעבוד בעבר 65. (ראה איך Gen Y יכול להימנע לעבוד לנצח .) … ואת ההוצאה פחות

אנשים לא יכולים לחזות איך השווקים יבצעו או כמה זמן הם יוכלו לעבוד. מה שאנחנו יכולים לשלוט הוא כמה אנחנו מבלים. בחירת אורח חיים חסכני היא אסטרטגיה טובה לטווח ארוך כדי לוודא שאתה תמיד יכול לעמוד בהוצאות המפתח שלך.לחיות בחסכנות הוא עושה הרבה החלטות חכמות, קטנות, רגילות, כמו:

עושה קפה משלך עבור פרוטות כוס במקום לשלם למישהו אחר כמה דולרים לעשות את זה בשבילך <בית> בחירת בית קטן יותר כדי להפחית את עלויות התחזוקה ואת חשבונות האנרגיה

• לאכול טוב ולהתעמל באופן קבוע, כדי למנוע מחלות למניעה, יקר
• - <->
• (לקבלת רעיונות נוספים, ראה

יסודות תקצוב

ו- 5 טיפים לחיסכון בחשמל .) זה גם על החלטות חכמות לטווח ארוך . במקום להתמקד בהוצאה החודשית של רכישה גדולה כמו מכונית או בית, לחשוב על העלות לטווח ארוך. קנה את המכונית אמין, תחזוקה נמוכה, כי אתה יכול לשלם עבור במזומן או עם הלוואה בריבית נמוכה מאוד. קבל את המשכנתא 15 שנה במקום המשכנתא 30 שנה כי - גם אם תשלומים חודשיים גבוהים יותר - תשלם פחות באופן דרמטי ריבית בטווח הארוך.

אתה יכול גם לתכנן להרוויח הכנסה משלים פרישה זה לא בהכרח תלוי שלך להיות במצב בריאותי טוב. לדוגמה, נכס מניב יכול לייצר הכנסה עם מעט מעורבות מצידך אם אתה שוכרים חברה לניהול נכסים. (ראה המדריך שלנו:

המדריך השלם להפוך בעל הבית

.) על ידי אימוץ שילוב של אסטרטגיות חיסכון והוצאות על סמך מה מתאים למצב שלך בצורה הטובה ביותר, אתה יכול להישמר מפני האפשרות של ארוך מתחת ממוצע -מחזיר. -> <> << מתיק ההשקעות שהוקצה לאגרות חוב, מזומנים או שווי מזומנים. אם אתה עושה, את מחזירה לא יהיה גבוה מספיק כדי לקיים את תיק ההשקעות.

ייתכן גם שתצטרך להוציא את ביצת הקן שלך לאט יותר. משמעות הדבר היא שימוש נמוך שיעור הנסיגה. במקום להתחיל ב -4% ולערוך התאמות שנתיות המבוססות על האינפלציה ועל ביצועי השוק, ייתכן שתצטרך להתחיל ב -3%. במקרה של תרחיש הגרוע ביותר, תיק של 1 מיליון דולר עדיין יכול להימשך 30 שנה תוך שימוש בשיטה זו, על פי ניתוח של פרופסור לפרישה לגמלאות וייד פאו מהמכללה האמריקאית לשירותים פיננסיים. אם תשואות השוק בסופו של דבר יותר מהצפוי, אתה יכול להתאים את התוכנית שלך ולהתחיל לסגת יותר ככל שתעביר הלאה לתוך פרישה. (לקריאה נוספת, ראה

מהי אסטרטגיית הפרישה הטובה ביותר עבורך?

מציאת מקורות אחרים של מזומנים אם אתה לא מתכוון לסגת מתיק ההשקעות שלך מדי שנה, "אני צריך להוציא פחות, למצוא מקור הכנסה משלימה או שניהם. אף אחד לא רוצה לשדרג לאחור את רמת החיים שלהם כאשר הם מגיעים לפרישה, אבל אם החלופה היא לא פורש או נגמר של כסף בטרם עת, אתה צריך לבחור את הרע פחות. צמצום הבית שלך, אם אתה הבעלים או לשכור, יכול להיות השפעה ניכרת על הכספים שלך. אם אתה לשכור, צמצום פירושו שיש יותר מזומנים כדי לפגוש הוצאות אחרות מאשר דיור. אתה בטח יש חשבונות השירות נמוך יותר גם כן.אם אתה הבעלים, מכירת הבית שלך קונה מקום זול פחות יכול להיות דרך מצוינת להוסיף מזומנים לתיק שלך, כי ניתן להשקיע כדי לייצר הכנסה.

באשר לעבודה, ייתכן שתוכל לשאוב את עבודת החיים שלך לעסק עצמאי או ייעוץ עבודה זה חלק זמן על לוח הזמנים שלך, ומאפשר לך ליהנות עדיין הרבה חופש תזמון קיווית יש פרישה. אתה יכול אפילו למצוא כי אתה מעדיף את המבנה ואת האינטראקציה האישית כי עובד מוסיף את היום. (ראה

למה להתחיל עסק משלך במהלך פרישה

ו

החל עסק קטן ) הפוך משכנתאות ו קצבאות אם אתה לא רוצה למכור את הבית שלך אבל אתה רוצה לעשות שימוש הון העצמי שבנית, לשקול משכנתא הפוכה. זה כלי פיננסי מסובך כי אתה צריך לחנך את עצמך על ביסודיות כדי לוודא שאתה מבין את דמי, אשר יכול להיות יקר, ואת ההשלכות, כולל לא להיות מסוגל לעזוב את הבית שלך היורשים. אבל עבור כמה גמלאים, משכנתא הפוכה יכול להיות בחירה טובה. (ראה 5 סימנים של משכנתא הפוכה הוא רעיון טוב

ו

כיצד לבחור תוכנית תשלום משכנתא הפוכה .) רכישת קצבה היא אפשרות נוספת. כמה יועצים ממליצים להשתמש באחוז קטן של ביצה קן שלך כדי לקנות קצבה שתפעל ביטוח אריכות ימים. בריאיון הקודם של בארון, סיגל המליץ ​​על קצבה נדחית, הנקראת גם חוזה קצבה מוסמך לאריכות ימים, שנרכש עם 15% מהנכסים שלך כדי לכסות את עלות החיים שלך לאחר גיל 85. אתה יכול לשלם 100 $, 000 בגיל 65 עבור קצבה חוזה שישלם כ -40 אלף דולר בשנה החל בגיל 85, הוא אומר. הסיכון הוא שאתה לא יכול להגיע לגיל 85, ובמקרה זה אתה איבד את ההזדמנות להשתמש בכסף שהוצאת על קצבה במהלך החיים שלך או להשאיר אותו היורשים שלך. מתכנן פיננסי מוסמך מיכאל קיטצ'ס כותב בבלוג שלו כי "קצבאות אריכות ימים יכולה להיות חלופה הכנסה קבועה משכנעת עבור גמלאים", אך מוסיף כי "יחסית לתיק ההון, קצבת תוחלת החיים היא עדיין נחותה, לפחות בהתחשב בשיעורי התשלום של היום. " השורה התחתונה

אפילו להסתכל על 20 השנים האחרונות, הכוללים הן את החזה דוט קום ואת המיתון הגדול, מחזירה מלאי שנתי כ -10%. ובכל זאת, אם אתה רוצה לתכנן תשואות נמוכות יותר, עכשיו יש לך כמה אפשרויות לשקול יישום. (לקבלת מידע נוסף, קרא את

מדוע תיק הפרישה שלך אינו יכול להסתמך על שיעורי תשואה גבוהים

)