פרישה חיסכון וחוסר נכונות הפרישה בקרב אמריקאים רבים הוא מאוד בחדשות בימים אלה. אתה יכול לגשת חיסכון עבור פרישה ואת מידת הנכונות בכל מספר דרכים, אבל השאלה המרכזית מאוד היא, כמה זה מספיק עבור פרישה נוחה? כמו עם היבטים רבים של תכנון פיננסי אין תשובה אחת נכונה בנושא זה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מהו גודל הביצה הממוצע קן ביצה? )

זוהי בעיה מורכבת התשובה הנכונה ישתנה מאדם לאדם, המצב למצב. פנסיונרים מראש מומלץ היטב לחפש ולעסוק בשירותי יועץ פיננסי מוסמך רק כדי לעזור להם לענות על שאלה זו ולחתום קורס כספי באמצעות פרישה.

גורמים שיש לקחת בחשבון

הצעד הראשון הוא לקבוע את אורח החיים הפרישה הרצוי שלך ואת תג המחיר כדי לשמור על אורח חיים זה. משמעות הדבר היא לשים יחד פרישה התקציב. בהתבסס על פדיליטי ההשקעה של פרישה בריאות עלות הטיפול הערכה האחרונה במחקר שני בני 65 בגיל הפרישה יכול לצפות לשלם 245,000 $ עבור עלויות שירותי בריאות פרישה, מ 220 $, 000 רק לפני שנה. ברור עלויות הבריאות צריך להיות שיקול בהכנת תקציב זה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כמה זמן אני צריך להתחיל לשמור על פרישה? )

המשאבים הכספיים הכולל של הלקוח לפרישה צריך להיחשב ובהשוואה לתקציב. משאבים עשויים לכלול חשבונות פרישה, השקעות במס, פנסיה וביטוח לאומי, וכל מקורות אחרים של קרנות שניתן להשתמש בהם כדי לממן את פרישתם.

יועץ פיננסי מוסמך יכול לעזור ללקוחות שלהם לקבוע איזה סוג של סגנון חיים המשאבים שלהם יתמוך ואם יש פער בין מה שהם צברו (ומה הם על המסלול כדי לצבור) ומה הם צריכים כדי לתמוך הרצוי שלהם אורח חיים פרישה. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .)

אומדנים שונים

המכון לחקר הטבות לעובדים 2015 סקר אבטחת פרישה חשף דעות שונות על ידי העובדים לגבי מה שחשו שהם צריכים להצטבר כדי ליהנות מפרישה נוחה.

• 11% אמרו שהם צריכים לצבור $ 1. 5 מיליון נוספים עד שהם פורשים.
• 10% אמרו שהם היו צריכים להיות בין $ 1 ל 1. 5 מיליון שנצברו.
• 25% הציגו את המספר בטווח של $ 500, $ 1 מיליון דולר.
• 19% חשבו ש- $ 250, $ $ 499, 999 יספיקו.
• 25% הרגישו את המספר יהיה 250 $, 000 או פחות
• 8% לא ידעו

זה מראה לא רק הבדלים במצבים של העובד, אלא גם שונות רחבה הידע שלהם על כמה הכנסה זה בעצם לוקח כדי לשמור על אורח החיים המועדף שלהם במהלך הפרישה.

בשלב מסוים $ 1 מיליון נחשב כמות מוצקה עבור ביצה קן הפרישה. אבל עם תוחלת חיים ארוכה יותר, חששות לגבי העתיד של ביטוח לאומי עולה עלויות שירותי הבריאות פרישה, 1 מיליון דולר לא יכול להיות מתאים עבור גמלאים רבים.

החל מלפני כמה שנים, סקר ההשקעות הגלובלי של Legg Mason Global Asset Management הציג את המספר הדרוש ב -2 דולר. 5 מיליון.

הערכות נאמנות כי גמלאים צריכים בערך פי שמונה משכורת הסיום שלהם לממן פרישה במשך 25 שנים.

כלל פופולארי של האצבע מסתכל על יחסי החלפת הכנסה המבוססים על רמת ההכנסה לפרישה כאחוז משכר העובד של העובד. לדוגמה, 80% תחליף הכנסה יחס יציין כי עבור מישהו מרוויח $ 100, 000 בשנה במהלך עבודתם שנים הם היו צריכים 80,000 $ בשנה כדי להחליף 80% מההכנסה לפני פרישה שלהם, ועל כן ניתן לשמור על רמת החיים זהה ב פרישה. הכלל של 4%

הכלל 4% אומר כי גמלאי יכול בבטחה לסגת 4% של ביצה קן שלהם במהלך פרישה להניח כי הכסף שלהם יימשך 30 שנה. זה כלל שימושי מאוד של האגודל פותחה על ידי מתכנן פיננסי רק בתשלום, ביל בנגן. כמו כל כלל אצבע, זה רק כי

, כלי הערכה. אל תלויים כלל זה; אני מציע תוכנית פיננסית מקיפה הנעשית על ידי יועץ פיננסי מוסמך רק כי יבחן את כל הרכיבים של המצב הייחודי שלך. עם זאת, 4% הכלל שימושי כאמצעי הערכה מהירה. (לפרטים נוספים, ראה: 10 דרכים לשמור על הפרישה שלך אם לא הצלת. ) הגעה למספר

תוך התחשבות כי הכלל 4% הוא רק טוב "חזרה של המפית "כלי אומדן בואו לראות איך זוג נשוי עם 1 מיליון דולר בשילוב שלהם 401 (k) ו IRAs יכול להשיג $ 100, 000 בהכנסה ברוטו פרישה.

בהנחה שהם מקל על משיכת 4% מחשבונות אלה זה יפיק 40,000 $ בהכנסה ברוטו בשנה. זה משאיר עוד 60 $, 000 צורך ממקורות אחרים. כאמור, כל המשאבים הכספיים של הלקוח זמין פרישה צריך להיחשב. מניסיוני כל מצב הוא ייחודי ויש להתייחס אליו ככזה.

רוב הלקוחות יהיו ביטוח לאומי, כמה יהיה פנסיה. הם עשויים להיות חשבונות פרישה כגון IRA, 401 (k), 403 (ב) או דומה. ייתכן שיהיו חייבים במס או חשבון בריאות החיסכון שניתן טפח מס חינם כדי לכסות את עלויות רפואיות פרישה. (לפרטים נוספים, ראה:

היתרונות והחסרונות של חשבון החיסכון הבריאותי .) במקרה זה נניח כי לקוחות יקבלו משולב $ 40, 000 מ ביטוח לאומי. זה מביא הכנסה הפרישה ברוטו שלהם 80 $, 000, עוזב 20 $, 000 מחסור.

איך הם יכולים לסגור את הפער $ 20, 000 בין ההכנסה הרצויה שלהם ואת המשאבים שלהם? הנה כמה אפשרויות:

האם יש להם נכסים מחוץ לפרישה שלהם חשבונות שניתן להקיש?

• האם יש להם כספים בחשבון HSA שיכול לשמש לכיסוי הוצאות רפואיות פרישה?
• האם יש להם אופציות על מניות או יחידות מלאי מוגבלות מהמעסיקים שלהם שניתן לפדות?
• מה הם יכולים לעשות כדי להפחית את ההוצאות כגון צמצום הבית שלהם? בסופו של דבר הם צריכים להפחית את אורח החיים שלהם פרישה רצוי?
• האם פרישה יכולה להתעכב לכמה שנים? זה יכול לאפשר לבני הזוג לצבור קצת יותר עבור פרישה וזה גם עיכובים את הצורך לנצל את חשבונות הפרישה שלהם בונה את הביטוח הלאומי שלהם לטובת קצת יותר בהנחה שהם עיכוב הגשת עד שהם מפסיקים לעבוד.
• האם זה אפשרי עבור אחד או שניהם לעבוד מלא או חלקית במרוצת השנים הראשונות של פרישה? הרעיון של פרישה בשלבים הוא צובר פופולריות עם מעסיקים רבים.
• זה המקום שבו יועץ פיננסי המתמחה בעבודה עם גימלאים אלה פרישה מתקרב יכול לעזור. הם משמשים כדי לעזור לאנשים לתכנן את כספי הפרישה שלהם והם גם מיומנים להבטיח כי כל האפשרויות והנכסים נחשבים כחלק המשוואה.

השורה התחתונה

יועץ פיננסי מוסמך יכול לעזור אלה פרישה מתקרבת אלה מוקדם יותר בקריירות שלהם לחדד על יעד פרישה היעד מבוסס על המצב הייחודי שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

זה אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לחסוך .)