המעבר של הצעת התקציב הדו מפלגתית של 2015 הסתיים באופן יעיל זוגות פופולריים ביטוח לאומי תביעה אסטרטגיה של קובץ להשעות עם יישום מוגבל. זה היה קצת פתאומי קצת לא צפוי וזרק אותם בעולם של תכנון פרישה עבור קצת לולאה, פוטנציאל לעלות גמלאים בשכונה של $ 60, 000 של פרישה הכנסה.

קובץ ולהשהות עד הסוף: השפעת

זה זוגות פופולרי תביעה אסטרטגיה ייעלם שישה חודשים לאחר הצעת החוק התקציב הופך לחוק. 29 באפריל, 2016, הוא המועד האחרון להגשת הבקשה.

תחת אסטרטגיה זו אחד מבני הזוג בעת הגעתם לגיל הפרישה המלא שלהם (FRA) יגיש לטובתם ולאחר מכן להשעות אותו. הם היו לצבור זיכויים נוספים על המנגינה של 8% בשנה עד גיל 70, שבו הם היו לחדש את היתרון שלהם.

לאחר שבן הזוג השני הגיע ל - FRA שלהם, הם היו מגישים בקשה מוגבלת להטבות כדי לקבל הטבה זוגית בהתבסס על שיא הרווחים של בן הזוג האחר. היתרון שלהם ימשיך לצבור עד גיל 70, אז הם יעברו לתועלתם שלהם אם זה יהיה גבוה יותר מאשר לטובת הזוגי או להמשיך לקחת את היתרון הזוגי אם זה היה גדול יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קובץ ביטוח לאומי ההשעיה תביעה אסטרטגיה הסתיים: עכשיו מה? )

זוגות שכבר עברו את המסלול הזה הם grandfathered ואין שינויים נדרשים. זוגות זכאים יכולים לבצע את האסטרטגיה הזו עד סוף התקופה של שישה חודשים והם יהיו בסדר גם כן.

עם אסטרטגיה זו נעלם מה אבטחה חברתית תביעות אסטרטגיות זמינים לזוגות כשהם נכנסים פרישה? אלה פרישה מתקרבת ויועצים פיננסיים שעובדים עם לקוחות אלה צריכים לחשוב מחדש לא רק ביטוח לאומי, אלא גם פרישה הכולל שלהם תכנון. הנה כמה מחשבות:

הגשת עיכוב

במיוחד עבור בן הזוג עם סכום ביטוח ראשוני גבוה יותר (PIA), זה יהיה בדרך כלל עדיין הגיוני לעכב הגשת הגשת הטבות עד גיל 70 או לפחות זמן רב ככל האפשר. עבור כל שנה בעבר FRA שלהם עד גיל 70 היתרון שלהם עולה ב 8% בשנה.

זה משפיע על הבסיס עבור כל עלות החיים בעתיד מגדילה וגם משמש להגדיל את היתרון הניצול כי בן הזוג שלהם יקבל אם רלוונטי.

עבור אלה שלא היו נשואים זה גם בדרך כלל הגיוני לעכב הטבות הטענה זמן רב ככל האפשר.

שני התרחישים מניחים תוחלת חיים תקינה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 10 שאלות נפוצות על ביטוח לאומי .)

באשר לבן הזוג עם רמת ההטבה נמוכה, זה עשוי או לא יכול להיות מועיל יותר לחכות לתועלתם.כל מצב שונה והתשובה הנכונה תשתנה על בסיס מקרה לגופו.

השפעה על גירושים

על פי הכללים הנוכחיים גירושים אשר לא יכול להיות בעל הכנסה חזקה הרשומה שלהם (ואשר היו נשואים במשך לפחות עשר שנים ולא נישאו מחדש) יכול להגיש בקשה מוגבלת לקבל הטבות זוגיות בהתבסס על רישומי הרווחים של לשעבר שלהם ולהמשיך לצבור זיכויים מתעכב עד גיל 70 כדי לתת סכום ההטבה שלהם לגדול. הם יאבדו את ההזדמנות הזו על פי הכללים החדשים של הגשת התיקים, למעט אלה שנולדו לפני ה -2 בינואר 1954, שעדיין יכולים לעשות זאת ברגע שהם מגיעים לגיל הפרישה המלא שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד גירושין משפיע על הטבות ביטוח לאומי

פעולות לטווח קצר

יועצים פיננסיים ידע בטכנולוגיות ביטוח לאומי ותביעות יכול להוסיף ערך ללקוחות שלהם, במיוחד בתקופה זו של המעבר, על ידי סקירת מצבים של הלקוח שלהם ולהבטיח כי הם לפנות לכל לקוחות אשר יוכלו לנצל את האסטרטגיה הזו במהלך ששת החודשים הקרובים. חשוב לוודא שהם לא להחמיץ את ההזדמנות הזו. (לקבלת מידע נוסף, ראה: Social ? מציאה זו אסטרטגיה. במציאות, נראה כי יועצים פיננסיים רבים מרגישים כי מי שייפגעו על ידי כללים חדשים אלה יהיו גמלאים בעלי הכנסה בינונית עם ביצים מקננות בין 100 $ ל -1 מיליון דולר. אובדן ההכנסה הנוספת עבור ארבע השנים מלקחת בן זוג אחד את היתרון הזוגי יגרום כאב להרבה אנשים באמצע ההכנסה. תכנון בסביבה חדשה זו

אלה בתוך, נניח, 10 שנים של פרישה, אשר עשויים להיות סומכים על שימוש בקובץ ולהשעות עם אסטרטגיית יישום מוגבל עכשיו עכשיו מתוך מזל ויהיה צורך לחשוב מחדש על התוכניות שלהם.

עיכוב הגשת הטבות זמן רב ככל האפשר יישאר אסטרטגיה מוצקה עבור רוב הפורשים. הירידה מ FRA שלך לגיל 62 כאשר רוב זכאים הראשון לגיל פרישה מלא שלך הוא משמעותי. אם אתה יכול לעכב עוד יותר מ FRA שלך עד גיל 70 ההבדל הוא 8% בשנה עבור כל אלה ארבע שנים עבור אלה שנולדו בשנת 1943 או מאוחר יותר.

עבור אלה המתקרבים פרישה שיש להם את היכולת לעשות זאת, איזה פרישה בשלבים עשוי להיות מועיל מבחינה כספית. מגמה זו הופכת שכיחה יותר בקרב מספר גדל והולך של מעסיקים שאינם רוצים לאבד את הידע והניסיון של עובדים מבוגרים. הפרשות בשלבים אינם מתוקננים וישתנו בהתאם לארגון במונחים של פיצוי והטבות בהשוואה למשרה הקודמת שלך במשרה מלאה. את השנים הנוספות של פיצוי עשוי להיות מספיק כדי לקזז את ההפסד של תוספת $ 10, 000 - $ 15, 000 בשנה כי זוגות אולי הבין כי יש אחד מבני הזוג לעשות יישום מוגבל עבור יתרונות זוגיים ב FRA שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

קובץ ולהשהות: עדיין אפשרות, אבל מהר לפעול

.)

זה אפילו יותר חשוב כי אלה פרישה מתקרבת למקסם את הזדמנויות החיסכון הפנסיה שלהם עדיין עובד ויועצים פיננסיים בוודאי יהיה להדגיש את זה ללקוחות שלהם. זה עשוי לכלול מימון חיסכון בריאות חשבון אם יש להם אחד זמין כדי לחסוך עבור עלויות רפואיות retirree תוך כיסוי מחוץ לכיס הוצאות רפואיות שנגרמו במהלך שנות עבודתם ממקורות אחרים. לתרום את המקסימום תוכניות פרישה כגון 401 (k) הופך אפילו יותר חשוב במהלך אלה שיא שנים רבות עבור גמלאים רבים.

עבור אלה במצב לעשות זאת, כגון אנשי מקצוע מרוויחים גבוהה ובעלי עסקים שהם עצמאיים, החל תוכנית הפנסיה יתרת מזומנים יכול לעזור כבש את הפרישה חיסכון בשנים האחרונות לפני הפרישה. (לפרטים נוספים, ראה:

תכנון עלויות בריאות בפרישה

.)

תכנון ביטוח לאומי יתפתח הצעת חוק התקציב ואת השינויים הקשורים כלל תפס הרבה אנשים בהפתעה. מי לייעץ ללקוחות ויועצים פיננסיים אחרים כמו אסטרטגיות תביעה ביטוח לאומי יהיה ללא ספק לבוא עם אסטרטגיות חדשות כדי לעשות את הטוב ביותר של שינויים אלו. בנוסף אתרים עם אמין מחשבונים ביטוח לאומי יעודכן בקרוב כדי לשקף את ההשפעה של שינויים אלה. השורה התחתונה

המעבר האחרון של חוק התקציב הדו-מפלגתי של 2015 שינה את הנוף לזוגות במונחים של אסטרטגיות של תביעות ביטוח לאומי על ידי ביטול הקובץ הפופולרי והשעיית / טקטיקת יישום מוגבלת. גמלאים, ליד גמלאים ויועצים פיננסיים שלהם צריך לחשוב מחדש את האסטרטגיות שלהם הולך קדימה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מדוע Poomer Poomer תהיה שונה בהרבה ממה הם מתוכננים עבור

.)