החוב סטודנט הגיע לשיא כל הזמנים, עם כ -40 מיליון אנשים עכשיו בגלל איזון ממוצע של 29,000 $, על פי דו"ח האשראי החברה Experian. עם הלוואות התלמיד דאיה, סטודנטים אוכף החוב בוגרי נואשים לכל אסטרטגיה שעשויה לעזור להם לברוח מהנטל שלהם. הקמפיין האחרון הוא האפשרות כי הלוואות פדרליות יכול להיות נסלח אם בית הספר השתמש בטקטיקה לגיוס בלתי חוקית - למשל, מבטיח לסטודנט קריירה היטב.

על פי "וול סטריט ג'ורנל", יותר מ -7, 500 לווים (עם חוב קולקטיבי של 164 מיליון דולר) הגישו בקשה להקלת חובות לפי תקנה משנת 1994, כולל הפרת חוקי המדינה החלים באמצעות מעשה או מחדל של בית הספר כהגנה מפני החזר. בחודש יוני 2015, החוג לחינוך של אוניברסיטת ס 'הבטיח הקלה בחובו לסטודנטים של בתי הספר לקורינתים של בתי הספר הרוסים לפשיטת רגל (לחץ כאן לקבלת מידע נוסף על אופן הגשת הבקשה). המחלקה כבר הסכימה לבטל קרוב ל -28 מיליון דולר מהחוב של קורין.

האפשרות של סליחה החוב אולי נראה כמו חלום שהתגשם. במציאות, עם זאת, לא כי אנשים רבים בסופו של דבר להיות זכאי. בואו נסתכל על האפשרויות השונות להתמודד עם חוב התלמיד: סליחה, פירעון, קונסולידציה החוב - ולבסוף, הגרוע ביותר שיכול לקרות אם אתה פשוט לא משלם.

כיצד סלחנות שירות ציבורי

סליחה ניתן להרוויח בשתי דרכים: על ידי עובד בשירות הציבורי או על ידי ביצוע תשלומים באמצעות תוכניות תשלום מותנה הכנסה לתקופה (ארוכה) של זמן. כל אחד יש תנאים משלו, דרישות ומגבלות. אף מסלול לא מהיר או קל.

תוכנית השירות הציבורי סליחה הלוואה מיועד במיוחד עבור אנשים שעובדים משרות שירות ציבורי, או עבור הממשלה או ארגון ללא כוונת רווח. אם יש לך הלוואה פדרלית, ייתכן שתוכל גם לקבל את כל או חלק ההלוואה שלך לסלוח באמצעות סוגים מסוימים של עבודה התנדבותית, שירות צבאי או בפועל רפואי. על מנת לקבל קצת חוב סלח תחת תוכנית השירות הציבורי, עליך תחילה לעשות 120 תשלומים זכאים (כלומר, הסכום המינימלי בשל, בזמן). תשלומים אלה חייבים להתבצע בזמן שאתה עובד עבור מעסיק מוסמך - בדרך כלל, מדינה פדרלית, המדינה או ארגון מקומי או ארגון ללא מטרות רווח עם מעמד פטורים ממס: למעשה, אתה זכאי לאחר 10 שנים על העבודה ו 10 שנים של תשלומים . תפקידים זכאים פוטנציאליים כוללים אלה סיעוד, הממשלה, המשטרה, אש ועבודה סוציאלית. רק תשלומים שבוצעו לאחר 1 אוקטובר 2007, זכאים להרוויח זכאות, כך לווים לא יגיעו 120 תשלום אבן דרך כדי להעפיל לסליחה עד 2017.

אם אתה לא עובד במצב שירות ציבורי, אתה עדיין עשוי להיות מסוגל לקבל חלק החוב סטודנט שלך נסלח - אבל זה ייקח יותר. הפדרלי הכנסה מבוססי תוכניות פירעון לאפשר כמה חוב מחילה לאחר מינימום של 20 שנה (תנאי השימוש משתנים בהתאם לתוכנית).

רק הלוואות ישירות שנעשו על ידי הממשלה הפדרלית זכאים סטודנט הלוואה סליחה. הלוואות שאינן פדרליות (אלה מטופלים על ידי מלווים פרטיים וחברות הלוואה) אינם חלק מתוכנית זו.

כמו כל דבר הקשור לממשל הפדרלי, התנאים הקשורים סליחה ההלוואה לסטודנט כפופים לשינוי. ללא קשר לשינויים שעשויים להיות באופק, מארק Kantrowitz, סגן נשיא בכיר ומו"ל של Edvisors. com ומחבר "הגשת FAFSA", מזהיר לווים נגד התערבות העתיד הפיננסי שלהם בתקווה של סליחה החוב, במיוחד מהסוג זה קשור לשירות הציבור. דבר ראשון, יש גבול זמן נוקשה: "שירות ציבורי סליחה הלוואה מתרחשת לאחר 10 שנים של שירות במשרה מלאה. זה לטובת הכל או כלום, כך לווים אשר מפסיקים לעבוד לפני שהגיע הסימן של 10 שנים לא יקבלו סליחה. "

מה השירות זכאי לסטודנטים הלוואה סליחה?

זכאותך לסליחת הלוואות לסטודנטים תלויה בסוג ההלוואה הסטודנטית הנדונה, וכן בסוג השירות, כאמור לעיל. הנה כמה פרטים נוספים על סוג של עבודה אשר זכאי:

על ידי התנדבות דרך AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC או AmeriCorps המדינה ותוכניות לאומיות, אתה יכול לקבל עד 5 $, 775 לקראת פירעון הלוואות סטודנט מוסמך (הלוואות המגובה על ידי הפדרלי הממשלה) באמצעות פרס סגל אמריקורפס.

אפשרות נוספת לסגירת סטודנטים היא תוכנית המשכנתא של סטודנטים למשמר הלאומי של המשמר הלאומי, אשר יכולה לעזור לך להרוויח עד 50 $, 000 לקראת הלוואות. הלוואות מקורה כוללים הלוואות ישיר הפדרלי, פרקינס הלוואות ו Stafford הלוואות.

על ידי התנדבות עם חיל השלום, 15% של יתרת ההלוואה שלך פרקינס הלוואה יהיה נסלח עבור כל שנה של שירות.

בתור מורה במשרה מלאה או בבית ספר תיכון בקהילה הכנסה נמוכה, אתה יכול לקבל 15% הלוואה פרקינס שלך סלח במשך שנים אחת ושתיים של תעסוקה, 20% בשנים שלוש וארבע, ואת 30 הנותרים בשנה החמישית. פדרלי ישיר מסובסד ו Unsubsized הלוואות - ו מסובסד ו Unsubsidized פדרל סטאפורד הלוואות - יכול להיות גם נסלח אם אתה מלמד מקצוע חסרי כגון מתמטיקה, מדע, או חינוך מיוחד או עבודה בבית הספר בשכונת הכנסה נמוכה. לחץ כאן לקבלת הפרטים האחרונים על תוכניות אלה.

עבור בוגרי בית הספר הרפואי ואחיות, עבודה באזורים לא מצונזר יכול להעפיל לך סטודנט הלוואה סליחה תחת תוכניות המדינה.

תוכניות פירעון

תוכניות פירעון מוכנות הכנסה, שנועדו לסייע לבוגרים המתקשים לבצע תשלומים על תוכנית החזר תשלום סטנדרטי של 10 שנים, כוללים גם סליחה על לווים שאינם במגזר הציבורי לאחר פרק זמן מסוים. אמנם זה לוקח עשרות שנים כדי לסלוח לקרות, לווים מיהרו לעלות על הסיפון.על פי נתונים שפורסמו על ידי המחלקה לחינוך באוגוסט 2015, כמעט 3.9 מיליון אמריקאים נרשמו תוכנית ההחזר מבוסס או הכנסה מותנית ההחזר, עלייה של 56% מאז יוני 2014, להתמודד עם סך כולל של יותר מ $ 108 מיליארד דולר החוב שטרם נפרעו. לתוכניות יש ערעור דו-שכונתי: האפשרות לתשלומים חודשיים נמוכים יותר כעת, בתוספת הסיכוי לאיזון לסליחתה מאוחר יותר.

תוכניות אלה כוללות:

תשלום מבוסס הכנסה (IBR): תשלומים חודשיים מקסימליים יהיו 15% מההכנסה שיקול דעת. סליחה זכאות לאחר 25 שנים של תשלומים זכאים.

• תשלומי הכנסה מותנים: תשלומים מחושבים מחדש מדי שנה על בסיס הכנסה ברוטו, גודל המשפחה ואת יתרת ההלוואה הפדרלית. סליחה זכאות לאחר 25 שנים של תשלומים זכאים.
• שלם כפי שאתה מרוויח (PAYE) ו מתוקן שלם כפי שאתה מרוויח (REPAYE): תשלומים חודשיים מקסימלית תהיה 10% של הכנסה שיקול דעת. סליחה זכאות לאחר 20 שנים של תשלומים זכאים. הממשלה עשויה אפילו לתרום חלק הריבית על ההלוואה.
• אם אתה עובד עבור סוכנות פדרלית, המעסיק שלך עשוי להחזיר עד $ 10, 000 ההלוואות שלך בשנה, עם מקסימום של $ 60, 000, באמצעות הפדרלי סטודנט הלוואה תוכנית פירעון. כמו כן, על ידי עבודה במשרה מלאה במשך 10 שנים מסוימים משרות שירות ציבורי ועושה לפחות 120 תשלומי הלוואה על משלך, את יתרת ההלוואה החוב התלמיד עשוי להיות נסלח.
• סטודנט ההלוואה שלך servicer מטפל את הפירעון עבור הלוואות סטודנט הפדרלי שלך, כך לעבוד עם servicer כדי להירשם לתוכנית החזר תשלום או לשנות את התוכנית הנוכחית שלך. בדרך כלל ניתן לעשות זאת באופן מקוון באמצעות אתר האינטרנט של החברה. כדי להגיש בקשה לתוכנית סליחה לשירות הציבור, גם אתה וגם המעסיק שלך צריך להשלים להגיש טופס מסוים.

סליחה ותוכניות החזר: החסרונות

ההחזר מבוסס ההכנסה יכול גם להיות downside: ריבית יותר תצבור על ההלוואה שלך, כי החזר תשלום מתוח על פני תקופה ארוכה של זמן. "תשלומי הלוואה תחת IBR ו PAYER יכול להיות מופחת שלילי, לחפור הלווה לתוך חור עמוק יותר", אומר Kantrowitz. "לווים המצפים יש עלייה משמעותית בהכנסות שלהם כמה שנים לתוך פירעון צריך אולי מעדיף תוכנית החזר תשלום כמו פירעון המורחבת או בוגר תשלום, שבו התשלום החודשי יהיה לפחות באותה מידה את הריבית החדשה הצוברת ואת יתרת ההלוואה יהיה לא להגדיל. "זכור, תשלומים משתנים מדי שנה על בסיס הכנסה.כאשר ההכנסה שלך עולה, התשלום שלך יכול גם", מציין Reyna Gobel, מחבר CliffsNotes סיום החוב: כיצד לנהל הלוואות סטודנטים לחיות את החיים שלך.גם אם תצליח בהורדת התשלומים החודשיים, אל תלך למסע ההוצאות עם הכסף החדש, היא מוסיפה, "אם אתה צובר יותר חוב כי אתה מצפה לתכניות האלה בעתיד: תפסיק אף פעם לא תדע מה יהיה או יזכה 'לא קיים עבור בוגרי אם החוק משתנה בעתיד.שאלו את עצמכם, "אני יכול להרשות לעצמי להחזיר את זה על תוכנית החזר תשלום המורחבת הרגילה?"אם לא, אתה יכול לקבל את עצמך לתוך חוב גבוה מאוד ומצב קשה."

הכל לא מושלם עם תוכניות סליחה, או.עבודות שירות המציעים סליחה הלוואה תלמיד לעתים קרובות מגיעים עם שכר נמוך יותר מאשר רגיל , סקטור המגזר הפרטי.ייתכן שתוכל להחזיר את ההלוואות שלך מהר יותר באמצעות עבודה עם פוטנציאל להרוויח יותר, גם אם זה לא מציע סליחה הלוואה.

אם יש לך את כל או חלק הלוואות לסטודנטים שלך נסלח, להיות מודעים לכך מס הכנסה יכול לשקול את החוב סלח כמו הכנסה ייתכן שיהיה עליך לשלם מס על סכום זה.גם, אם תבחר להשתתף כל תוכנית סליחה הלוואה, הקפד לקבל אימות בכתב לפני שתתחיל מה הסכום יהיה אם יש לך יותר הלוואה סטודנט אחד, ייתכן ששמעת על או איחוד איחוד ההלוואות שלך.איגוד הלוואות סטודנט הוא תהליך שבו אתה לוקח הלוואה חדשה, אשר לאחר מכן נהג לשלם את הלוואות אחרות שלך סטודנט קיים. אתה יכול לאחד את כל הלוואות סטודנט הפדרלי ביותר סטודנט הלוואות פרטיות.

זכאות דרישות

ברוב המקרים אתה נחשב זכאי לאחד את ההלוואות שלך אם אתה:

לא כרגע בבית הספר או נרשמים פחות מ-משרה חלקית

כרגע ביצוע תשלומי הלוואה או נמצאים בתוך תקופת החסד של ההלוואה

יש היסטוריית פירעון טובה (כלומר אתה לא ברירת המחדל על ההלוואות שלך)
נושאת לפחות 5 $, 000 - $ 7, 500 בהלוואות

• כשמדובר המלווים פרטיים חברות ההלוואה , כל משאיל יש יתרת ההלוואה המינימלית שלה. אתה לא צריך לעמוד בכל מינימום עבור הלוואות מאוחדת תחת תוכנית הפדרלית ישיר קונסולידציה הלוואה. אתה לא יכול לגבש הלוואות סטודנט פרטית עם הלוואות סטודנט פדרלי, ואתה יכול רק לאחד את ההלוואות לך להחזיק את שמך; זה אומר שאתה לא יכול לגבש את ההלוואות שלך עם בן / בת הזוג שלך או עם הלוואות ההורים שלך אולי הוציאו את המכללה שלך לחינוך.
• היתרונות של איחוד
• היתרונות של איחוד הלוואות לסטודנטים שלך כוללים:
• 1.

ייעול תהליך התשלום שלך לחיוב.

עם הלוואה אחת בלבד, יש לך רק פירעון אחד תאריך היעד לזכור אחת לבדוק לכתוב.
2.

הארכת תקופת ההחזר שלך. עם הלוואה חדשה, אתה יכול להאריך את משך הזמן שיש לך לפרוע, לעתים קרובות בין 12 ל 30 שנים (מעל תקן 10). 3.

הורדת הריבית. אם יש לך אחד או יותר הלוואות סטודנט פרטית השתפרו ניקוד האשראי שלך מאז קבלת ההלוואה שלך, ייתכן שתוכל להעפיל הלוואה מאוחד עם ריבית נמוכה יותר. 4.

מעבר ממשתנה להלוואה בריבית קבועה. אם יש לך הלוואות לסטודנטים פרטיים שונים משתנים שיעורי הריבית, ייתכן שתוכל לאחד ולקבל הלוואה חדשה אחת עם שיעור קבוע של ריבית - מהלך טוב אם שיעורי ירדו באופן משמעותי מאז היית בבית הספר. 5.

הקטנת סכום התשלום החודשי. הארכת משך ההלוואה שלך אומר שאתה תהיה לשלם פחות בכל חודש. 6.

להיכנס לתוכנית החזר חלופי. קונסולידציה מציעה דרך לבחירת תזמון תשלומים אחר, כגון: סיום תשלום, המאפשר לך להתחיל תשלומים בסכום חודשי נמוך יותר ולאחר מכן להגדיל בהדרגה את סכום ההחזר כל שנתיים.

הכנסה רגיש החזר, אשר מחשבת את סכום התשלום החודשי שלך כאחוז ההכנסה החודשית שלך לפני מסים. 7. קבלת הטבות לווים

• . המלווים לעתים קרובות מציעים לבעלי ההלוואות הטבות מסוימות (הנחות עבור תשלומים אוטומטיים, שיא של תשלומים בזמן, וכו ') להיות לווה טוב. אם המלווה שלך אינו מספק כל היתרונות, ייתכן שתרצה לשקול איחוד ההלוואות שלך עם משאיל שעושה.
• החסרונות האפשריים של איחוד

החסרונות כדי לאחד את ההלוואות לסטודנטים שלך כוללים: משלם יותר בסך הכל עניין שיש סכום גדול יותר של פירעון ההלוואה

להיות בחוב יותר (אם להאריך את ההלוואה שלך )
הטבות הלווה ללוות (כלומר החזרים, ויתור על עמלות)

• עונשים תשלום מראש
• הפסד של תקופת חסד ( אם לאחד הלוואות במהלך תקופת החסד הראשונית שלהם)
• היזהרו הונאה
• למרבה הצער, יש הרבה המלווים חסרי מצפון מציע לגבש הלוואות לסטודנטים. אתה צריך להיות זהיר אם המלווה מבטיח להפחית באופן דרמטי את הריבית על ידי איחוד הפדרלי שלך הלוואות סטודנט. האמת היא כי המלווים משקל הממוצע של שיעורי הריבית שאתה משלם כרגע על הלוואות סטודנט הפדרלי הקיים שלך ואז בסיבוב כי מספר עד השמינית הקרובה ביותר של אחוז. בעוד הריבית על ההלוואה החדשה עשויה להיות נמוכה יותר מאשר הריבית גבוהה יותר, זה יהיה גם גבוה יותר מאשר את הריבית הנמוכה שאתה משלם כרגע. אז בסך הכל אתה תשלם על אותו או אולי רק קצת יותר עבור החדש שלך, הלוואה מאוחדת. בואו נסתכל על דוגמה.
• מריסה משלמת 3. 6% על הלוואה $ 3, 500 Stafford ו 6. 8% על הלוואה $ 6, 500 Stafford. אם היא היתה לאחד את ההלוואות האלה, המלווה לגיטימי היה לחשב את הריבית החדשה שלה באמצעות הנוסחה הבאה:
• ($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5. 68%. זה יהיה מעוגל עד 5. 75%.
• בעוד הריבית הכוללת על ההלוואה המאוחדת היא פחות מ 6. 8% מריסה היה משלם על 6 $, 500 הלוואה, זה הרבה יותר מאשר 3. 6% היא היתה משלמת על $ 3, 500 הלוואה.

אתה צריך גם להיות ספקן אם המלווה מחייבת אותך מראש תשלום (או דמי) שאתה צריך לשלם מחוץ לכיס כדי לאחד הלוואות פדרליות. עמלות ו / או הוצאות הקשורות הלוואות פדרליות יש לנכות את ההמחאה הלוואה חדשה, לא מחויב הלווה.

לבסוף, להיות זהיר אם המלווה קובע כי יש לך לבחור תוכנית פירעון עם טווח טווח אחר כדי לאחד.אם יש לך פרקינס, Stafford או הלוואה PLUS אתה תמיד יכול לבחור להישאר עם תוכנית החזר תשלום של 10 שנים עבור ההלוואה שלך מאוחד.

לפני שאתה לאחד את ההלוואות לסטודנטים שלך, אתה צריך מספרים קראנץ ': שקול כמה זמן אתה צריך להחזיר את ההלוואה וכמה יותר עניין בסך הכל תצטרך לשלם כתוצאה מכך, ולשקול כי נגד היתרון של ריבית נמוכה יותר ותשלומים חודשיים קטנים יותר. מה קורה אם אתה לא משלם? אם לא תשלם את ההלוואה לסטודנט שלך, אתה כנראה לא תמצא קבוצה של חמושים ס מרשלס ליד הדלת שלך, כמו אחד טקסס אדם עשה לאחרונה. אבל זה עדיין רעיון רע מאוד להתעלם החוב הזה.

ברוב ההיבטים, ברירת המחדל על סטודנט ההלוואה יש בדיוק את אותן תוצאות כמו אי לשלם את כרטיס האשראי. אבל במובן מפתח אחד זה יכול להיות הרבה יותר גרוע. רוב הלוואות סטודנט מובטחות על ידי הממשלה הפדרלית, ואת ה- FED יש כוחות כי החוב אספנים יכול רק לחלום על. זה בטח לא יהיה גרוע כמו חמושים חמושים ליד הדלת שלך, אבל זה יכול להיות מאוד לא נעים.

הנה מה שקורה.

ראשון אתה 'עבריין'

כאשר תשלום ההלוואה שלך הוא 90 ימים איחור, זה רשמי "עבריין. "עובדה זו מדווחת לכל שלוש הלשכות האשראי הגדולות. דירוג האשראי שלך ייפגע.

כלומר, כל בקשה חדשה לאשראי נדחית, או ניתנת רק בריבית הגבוהה יותר הזמינה ללווים מסוכנים. דירוג אשראי גרוע יכול לעקוב אחריך בדרכים אחרות. מעסיקים פוטנציאליים לעתים קרובות לבדוק את דירוג האשראי של המועמדים, ולהשתמש בו כמדד של הדמות שלך. אז לעשות טלפון סלולרי ספקי שירות, אשר עשויים להכחיש לך את חוזה השירות שאתה רוצה. חברות שירות יכול לדרוש הפקדה בטוחה מלקוחות הם לא רואים אשראי ראוי. בעל פוטנציאלי עשוי לדחות את הבקשה שלך, יותר מדי.

הבא אתה 'ב ברירת המחדל'

כאשר התשלום שלך הוא 270 ימים מאוחר, זה רשמי "ברירת המחדל. "מוסד פיננסי אתה חייב את הכסף מתייחס הבעיה סוכנות אוסף. הסוכנות תעשה כמיטב יכולתה כדי לגרום לך לשלם, קצר של פעולות האסורות על פי חוק הגבייה אוסף נוהלי הגבייה. החוב אספנים גם עשוי להתמודד על דמי כדי לכסות את העלות של איסוף הכסף.

זה יכול להיות שנים בהמשך הדרך לפני שהממשל הפדראלי יתערב, אבל כאשר הוא עושה זאת, כוחותיו ניכרים. זה יכול לתפוס כל החזר מס אתה עשוי לקבל, ולהחיל אותו החוב שלך. זה יכול גם לקשט את המשכורת שלך, כלומר היא ליצור קשר עם המעסיק שלך ולארגן חלק המשכורת שלך להישלח ישירות ללכת לקראת פירעון.

מה אתה יכול לעשות

צעד ראשון טוב הוא ליצור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה מבין כי ייתכן שיהיה בעיה לשמור על התשלומים שלך. זה עשוי להיות מסוגל לעבוד איתך על תוכנית פירעון יותר בר ביצוע, או לנווט אותך לכיוון אחד של תוכניות פדרליות. חשוב לזכור כי אף אחת התוכניות אינן זמינות לאנשים אשר הלוואות סטודנט שלהם נעלמו ברירת המחדל.

אתה יכול להיות בטוח הבנקים והממשלה הם להוטים לקבל את הכסף כמו שאתה על החזר זה.רק הקפד להזהיר אותם ברגע שאתה רואה בעיות פוטנציאליות קדימה. התעלמות מהבעיה רק ​​תחמיר.