שתף סרטון // www. Investopedia. com / terms / t / termlife. asp

מהו 'מונח ביטוח חיים'

סוג של ביטוח חיים עם תקופת כיסוי מוגבלת. לאחר תקופה זו או "טווח" הוא מעלה, זה תלוי בעלים של מדיניות להחליט אם לחדש או לתת כיסוי. פוליסת ביטוח מסוג זה עומדת בסתירה לביטוח חיים קבוע, המיועד לספק הגנה לכל החיים.

תכונות אחרות של ביטוח לטווח כוללים:

• עלות נמוכה
• ללא ערך במזומן
• בדרך כלל מתחדשת
• לפעמים להמרה ביטוח חיים קבוע

- <->

הפסקה "ביטוח חיים המונח"

פוליסות ביטוח חיים המונח לספק הטבה כאמור על מותו של בעל הפוליסה, ובלבד מותו מתרחשת בתוך פרק זמן מסוים. יחד עם זאת, הפוליסה אינה מעניקה כל החזר מעבר לגמול מוות (סכום הביטוח שנרכש); למדיניות אין שווי מזומנים נוסף, להבדיל מפוליסות ביטוח חיים קבועות, שיש בהן מרכיב חיסכון, הגדלת שווי הפוליסה ותשלומה הסופי.

בגלל זה, ביטוח חיים המונח ידוע גם בשם "ביטוח חיים טהור": מטרתו היחידה היא לבטח אנשים מפני אובדן חיים, וכל הפרמיות שילמו משמשים כדי לכסות את העלות של ביטוח הגנה.

מאפייני ביטוח חיים המונח

פרמיות לביטוח חיים טווח מבוססות על גיל האדם, בריאותו ותוחלת חייו, כפי שנקבע על ידי המבטח. אם האדם מת תוך טווח מוגדר, המבטח משלם את הערך הנקוב של הפוליסה; אם התוקף יפוג לפני המוות, אין תשלום. בעלי הפוליסות יוכלו לחדש פוליסת תוקף במועד פקיעתה, אך הפרמיות שלהם יהיו מבוססות על גילם.

תגיד, ג 'ורג' הוא בן 30 ורוצה להגן על משפחתו במקרה סביר של מותו מוקדם. הוא קונה $ 500, 000 המונח פוליסת ביטוח חיים כי החיובים הוא 50 $ לחודש במשך 10 השנים הבאות. אם ג 'ורג' הוא פתאום פגע ברקים ומת לפני עשר שנים תקופה נגמרה, המדיניות תשלם אשתו של ג'ורג 'וילדים 500,000 $, כל עוד הוא המשיך את התשלומים. או, אומר ג 'ורג' משלם פרמיות שלו כל חודש עד שהוא בן 40, ואז צריך להחליט אם לחדש. אם הוא בוחר שלא, והוא מכה ברקים ביום שאחרי תום תקופת הפוליסה שלו, משפחתו לא מקבלת דבר.

מאז זה עבור סכום זמני של זמן, וזה משלם רק מוות מוגדר מוות, טווח החיים הוא פחות יקר סוג של ביטוח לקנות. בן 35 בריא (לא מעשן) יכול בדרך כלל להשיג פרמיה ברמה של 20 שנה עם ערך נקוב 250,000 $, בין $ 20 - $ 30 לחודש. רכישת פוליסת ביטוח חיים שלמה (סוג של ביטוח חיים קבוע) צפויה לעלות יותר מארבע דמויות בחודש.מכיוון שרוב הפוליסות של מונח החיים לעולם אינן משלמות רווח מוות, חברות הביטוח יכולות להציע להן הרבה יותר זול מכל פוליסות של כל החיים (שכל אחת מהן משלמת בסופו של דבר), ועדיין להרוויח כסף.

איך פרמיות עבודה

פרמיות ביטוח חיים לתקופה נקבעים על פי גיל, מין ובריאות של המבוטח, כפי שנקבע על ידי בדיקה רפואית; כללו גם גורמים כגון נהיגה, תרופות, מעשנים או לא מעשנים, כיבוש והיסטוריה משפחתית.

הצעיר הוא אדם כאשר הוא מוציא מונח חיים מדיניות, זול יותר פרמיות שלו. הסיבה ברורה: אדם פחות סטטיסטי למות בין הגילאים 25 ו 35 מאשר בין הגילאים 50 ו - 60. עבור הגילאים הצעירים, כיסוי לטווח קצר הוא זול הפרמיה יכולה להיות מובטחת לא לשנות עד 30 שנים. לאחר סיום תקופת הביטוח, המדיניות עדיין בתוקף, אך משתנה לתקופה מתחדשת של שנה אחת. הפרמיה מבוססת אז על גיל השגרה שלך עולה מדי שנה.

שיעורי הריבית, הכספיים של חברת הביטוח תקנות המדינה יכול גם להשפיע על פרמיות. באופן כללי, חברות לעיתים קרובות מציעים שיעורי טוב יותר ב "נקודת הפסקה" רמות כיסוי של $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 ו $ 1, 000, 000.

סוגים של מונח ביטוח חיים

שלב רמת או רמה- פרמיה: ביטוח חיים לטווח חיים מספק למבוטח כיסוי לתקופה מוגדרת; המונח עשוי להיות אחד, חמש, 10, 20 שנים או יותר. הפרמיה מחושבת על בסיס גיל ובריאות המבוטח. המבטח משלים את תשלומי הפרמיה על ידי חיוב נוסף בתחילת הפוליסה מאשר עלויות התמותה הנדרשות, ולכן תשלומי הפרמיה קבועים ומובטחים למשך תקופת הכיסוי.

שנה מתחדשת שנתי: מדיניות מתחדשת שנתי (YRT) מדיניות אין מושג מסוים והוא מתחדשת מדי שנה ללא הוכחה של insurability. פרמיות על מדיניות YRT להתחיל נמוך ולהגדיל כל שנה כי הם מבוססים על המבוטח של גיל. אמנם אין מונח מוגדר עם מדיניות YRT, פרמיות יכול להיות יקר מדי עבור אלה בגילאים מאוחר יותר, מה שהופך את המדיניות קשה לשמור.

צמצום המונח: מדיניות מונח יורד תכונה מוות מוות כי יורד מדי שנה על פי לוח זמנים קבוע מראש. המבוטח משלם פרמיה קבועה ורמתית למשך הפוליסה. צמצום מדיניות המונח משמשים לעתים קרובות בתיאום עם משכנתא כדי להתאים את הכיסוי עם קרן יורד של ההלוואה.

מי ביטוח חיים לטווח טוב?

זמן פופולרי כדי להוציא את המונח פוליסת ביטוח חיים, במיוחד אחד עם 20 שנות כהונה, היא על ילדים. הם בדרך כלל מתאימים לאנשים צעירים עם משפחות, רק למקרה שמשהו קורה למפרנס הראשי. הם גם מתאימים היטב לאנשים שיודעים בוודאות על הצורך שלהם לכיסוי ביטוחי החיים יהיו זמניים - כלומר, הם ירגישו שמשפחותיהם שנותרו בחיים לא יצטרכו עוד להגנה נוספת על ביטוח החיים, או שיש להם שנצבר מספיק נכסים נזילים לביטוח עצמי.אם אתה רק צריך ביטוח במשך 10 שנים, אז לקנות מונח.

כפי שאתה עובר דרך שלבי חיים שונים - קניית בית, פתיחת משפחה, פתיחת עסק, פרישה - כמות וסוג ביטוח חיים אתה צריך גם שינויים. כאשר אתה צעיר צריך הרבה כיסוי כדי להחליף אובדן הכנסה עבור התלויים שלך, ביטוח חיים המונח לעתים קרובות עושה את התחושה הטובה ביותר (ולמעשה הפכה ברירת המחדל עבור רוב קוני הביטוח, בעיקר משום שהוא זול ולא מסובך ). כאשר אתה צובר נכסים צריך כיסוי שיימשך לכל החיים שלך, ביטוח חיים קבוע יכול להיות אפשרות טובה יותר.

מונח לעומת פרם: מונח ביטוח חיים Vs. עם זאת, הבחירה הנכונה בין ביטוח קבוע / מוצרי ביטוח ערך מזומנים (חיים שלמים, חיים אוניברסליים וכו ') לבין ביטוח חיים לטווח ארוך תלויה גם במידה רבה בנסיבות ובמחשבה של המבוטח.

באופן כללי, מדיניות חיי טווח הם אידיאליים עבור אנשים שרוצים הרבה כיסוי אבל לא רוצה לשלם הרבה פרמיות בכל חודש. לקוחות חיים שלמים משלמים יותר בפרמיות עבור כיסוי פחות, אבל יש להם את הביטחון של ידיעה שהם מכוסים לכל החיים על פרמיה קבועה, בהנחה שהם לשמור על קשר עם התשלומים החודשיים שלהם.

בעוד אנשים רבים מעדיפים מאוד את affordability של המונח חיים - פרמיות נמוכות יחסית עבור תועלת מוות גבוהה יותר - אחרים לא יכולים בטן את הרעיון של תשלום פרמיות מדי חודש במשך 10 או 20 שנים ולאחר מכן, בהנחה שהם עדיין בחיים (וזה התרחיש הסביר ביותר) שאין להם מה להראות עבור זה בסוף המונח. זה דומה לאנשים המעדיפים לקנות את בתיהם במקום לשכור. הם אוהבים את העובדה כי הבעלות על הבית מספק הטבות מס, בונה הון, בשלב מסוים, הם יהיו הבעלים שלהם בבת אחת. כך גם לגבי ביטוח חיים קבוע.

שלא לדבר על העובדה כי פרמיות ביטוח לטווח ארוך יקבלו יותר יקר כמו אחד הגילאים: אלה שבוחרים לבצע מונח לתוך השנים המאוחרות שלהם עשוי בסופו של דבר לשלם פרמיות כי הם עולים בקנה אחד עם העלות של כמה מוצרים קבועים חדשים כי עכשיו זמין בשוק. אם אתה נשאר בריא, ייתכן שתוכל למצוא כיסוי חדש במחיר סביר. עם זאת, אם יש לך בעיות בריאותיות או אחרות (כגון נסיעה למדינות זרות), אתה עשוי להיות מדורג (אשר מגדיל את הפרמיה), או אפילו נחשב uninsurable - ו תקוע עם מדיניות שנתי מתחדשת טווח.

חלק מהלקוחות מעדיפים גם ביטוח חיים קבוע, משום שמדיניות זו יכולה לשמש ככלי השקעה / חסכון: חלק מתשלום הפרמיה מוקצה לבניית ערך כספי (סיבה אחת לכך שהיא גבוהה מפרמיה של פוליסת מונח), ועם סוגים רבים של פוליסות, ערך הצמיחה במזומן מובטחת. כמה תוכניות לשלם דיבידנדים, אשר ניתן לשלם את או המשיך על ההפקדה במסגרת המדיניות. עם הזמן את ערך הצמיחה במזומן עשוי להיות מספיק כדי לשלם את הפרמיות על המדיניות, כך, למעשה, אתה הבעלים של המדיניות שלך על הסף. יש גם כמה הטבות מס ייחודיות, כגון מסים נדחים מס ערך מוסף וגישה פטורה ממס לחלק מזומנים.

כמובן, כפי שמציינים יועצים פיננסיים רבים, קצב הצמיחה של פוליסת ביטוח חיים ערך מזומנים הוא לעתים קרובות זעיר לעומת מכשירים פיננסיים אחרים, כגון קרנות נאמנות וקרנות סל (ETF); דמי משמעותי לעתים קרובות לעכב את שיעור התשואה. לפיכך, את האמרה הנפוצה "קנה טווח ולהשקיע את ההבדל." עם זאת, התשואה היא יציבה וחסכונית. ומוצרים רבים מקבלים יותר מתוחכם, גם, תומכים קבועים החיים אומרים. כמה איורים להשתמש רק ביטוח חיים מסורתיים ולהשוות את הערכים מובטחת באותן מדיניות נגד הצמיחה ההיסטורית של שוק המניות. אבל חדש יותר, מוצרים תחרותיים יותר, כגון הון עצמי צמודות מדיניות החיים, עשוי להיות מסוגל לייצר תשואות גבוהות בהרבה לאורך זמן.

מונח לעומת פרם: גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון

ברור, אין תשובה בגודל אחד, מתאים לכל המושג לעומת הדיון perm; אפילו הכללות הן קשות. חסידי שני הצדדים יכולים לצטט מחקרים רבים ודוגמאות המבוססות על ביצועים היסטוריים שמראים מדוע עמדתם נכונה. עם זאת, גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים:

שיעור התשואה שהשתרע על השקעות לעומת שווי כספי של מדיניות קבועה (והשקעה עקבית אפשרית עבור הלקוח).

אם השקעות אלה יהיו מסורתיים או רוט IRA או תוכנית מוסמך ואם יהיו כל תרומות תואמות תוכניות בחסות המעסיק.

• סוג של מדיניות המונח בשימוש אם יש רוכבים, כגון מובטחת מתחדשת או החזר של הפרמיה.
• הלוואות הלוואה ותכונות אחרות במדיניות הקבע.
• כאשר הכיסוי הקבוע משתלם.
• שיעור משיכת נכסים בעת פרישה.
• תוחלת החיים של המשקיע ושל בן הזוג.
• כאשר הביטוח הלאומי יילקח.
• האם רוכשי הטבות מואצים נרכשים ומשתמשים בשני סוגי המדיניות.
• אם המבוטחים מצפים לשאת משכנתא בשלב מאוחר בחיים.
• למבוטח יש או בכוונתו להיות בעל עסק הדורש כיסוי ביטוחי.
• אם ביטוח החיים יכול לשחק תפקיד מס-מקלט אחוזה גדולה.
• תקופת חיים להמרה ביטוח
• רבים, המונח ביטוח חיים המונח מציע את הטוב שבשני העולמות. זהו מונח חיים מדיניות הכוללת רוכב ההמרה: רוכב מבטיח לך את הזכות להמיר מדיניות לטווח קצר (או אחד עומד לפוג) למדיניות קבועה מבלי לעבור חיתום או להוכיח insurability.

התכונות העיקריות של הרוכב הן: (א) אתה שומר על דירוג הבריאות המקורי ממדיניות המונח בעת ההמרה, גם אם מאוחר יותר יש לך בעיות בריאות או להיות בלתי ניתן לביטול, וכן (ב) אתה מחליט מתי וכמה כיסוי להמיר. הפרמיה עבור פוליסת הקבע החדשה תתבסס על גילך בעת ההמרה. לדוגמה, נניח שאתה רוכש מיליון דולר במדיניות לטווח של 20 שנה בגיל 29. בגיל 39 אתה מחליט להמיר 250,000 $ ולאחר מכן להמיר עוד 250,000 $ בגיל 49, ולאפשר את יתרת 500,000 $ הכיסוי כדי לשגות.הפרמיה עבור כל אחד 250 $, 000 פוליסות יהיה שונה על פי הגילאים 39 ו - 49.

כמובן, הכולל פרמיות שלך להגדיל באופן משמעותי, שכן ביטוח חיים שלמים הוא יקר יותר מאשר מונח ביטוח חיים. היתרון הוא אישור מובטח: אתה לא צריך לעבור בדיקה רפואית כמו לקוח חדש היה. כל התנאים הרפואיים ארוכי הטווח שפותחה במהלך תקופת החיים לא ניתן להשתמש בהם כדי להתאים את הפרמיות כלפי מעלה. גם אם לא היו שינויים משמעותיים בבריאות שלך, חברות הביטוח בוחנות כל הזמן סטנדרטים חיתום כמו טכנולוגיה חדשה הופך להיות זמין, ואתה יכול פתאום לעבור מן הדירוג המועדף על פחות אם ניסית לקנות מדיניות חדשה לגמרי.

עם זאת, אם אתה רוצה להוסיף רוכבים נוספים למדיניות החדשה (למשל, רוכב סיעודי), חברת הביטוח עשויה לדרוש ממך לעבור שוב חיתום, ורק להציע לך את המדיניות החדשה עם רוכבים נוספים ב דירוג בריאות נמוך יותר.

הפרמיה עבור פוליסת מונח עם רוכב ההמרה עשויה לעלות יותר, אבל זה עשוי להיות שווה את העלות הנוספת קטנה יש את האפשרות לעבור לכיסוי קבוע. רוכב ההמרות יאפשר לך להמיר את הכיסוי המונח לכל פוליסה קבועה שמציעה חברת הביטוח ללא הגבלות (כלומר, צורך להמיר בגיל מסוים במשך 5 עד 5 השנים הראשונות שחלה תקופת הפוליסה בתוקף או הגבלת חלק או המרות מרובות).