יועצים פיננסיים יכול להיות לעזר רב מקבל להתמודד עם החוב. הם מומחים לסייע ללקוחות שלהם לקבל את כספם בצורת היום ואת העתיד, וניהול החוב הוא מרכיב מפתח של הפאזל.

תקצוב

אדם מוצף החוב הוא כמו אדם מדמם מפצע פתוח; הצעד הראשון הוא לעצור את הדימום. יועץ פיננסי יכול למפות את תזרים המזומנים של הלקוח ולזהות את האזורים הבעייתיים.

-> ->

הלקוח צריך להביא את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה כדי לוודא שהיועץ מקבל את התמונה המלאה. זה כולל הצהרות הבנק, חשבונות כרטיס אשראי, דוחות ההלוואה בתשלומים, לשלם בדלי, החזרי מס בשנים האחרונות וכל דבר אחר שעשוי להשפיע על המצב.

כמה אנשים עשויים להרגיש כאילו זה פולשני ופוגע יש אדם שהם פשוט נפגשו לבקר את הרגלי ההוצאות שלהם בעבר החלטות כסף. כדי שהפגישה תהיה פרודוקטיבית, הלקוח צריך להכיר בכך שהוא שם כדי לספר כמה אמיתות קשות.

לאחר שהלקוח עובר את המכשול הזה, היועץ הפיננסי יכול לנסח תקציב מאוזן חדש המכסה את עיקרי תוך הוספת חוב נוסף לערימה. זה כרוך בדרך כלל זמירה את כל הוצאות מיותרות, ולכן כל עודף הכספים זמינים לשלם את החוב הקיים.

ניתוח וארגון מחדש

ישנם סוגים רבים של חוב. חלקם שפירים יחסית, כגון משכנתאות (ריבית נמוכה ו deductibility מס מלא,) בעוד אחרים הם רעילים לחלוטין, כגון כרטיסי אשראי עם ריבית גבוהה וחשבונות עבריינים הפקת דמי קנס על גבי עניין מופקע.

לאחר ניתוח החוב של הלקוח, היועץ הפיננסי יכול להמשיך לקבוע את החובות של הלקוח. חשבונות היקרים ביותר ועבריינים הולכים על העליונה, בעוד אלה צנועים יותר ללכת לתחתית. לדוגמה, אם הלקוח יש 600 $ לחודש כדי לפרוע את החוב הקיים בתקציב החדש, את רוב זה צריך ללכת לשלם את החובות שגורמים את העלויות הנוספות ביותר. חשוב להמשיך לבצע תשלומים מינימום על ריבית נמוכה יותר חשבונות מדי, כך שהם לא backslide לתוך מצב עבריין ולהתחיל הצטברות עונשים.

היועץ הפיננסי גם בוחן את האפשרויות לארגון מחדש של החוב לאופציות מועילות יותר. לדוגמה, homeowner עם הון רכושו עשוי להיות מסוגל להוציא את המשכנתא השנייה ולהשתמש כי הכסף כדי לשלם שלושה כרטיסי אשראי אחת נפילה. הריבית נמוכה יותר של המשכנתא השנייה ואז מאפשר homeowner לשלם את נתח של המנהלת החדשה כל חודש במקום רק לשמור על קשר עם תשלומי הריבית. להיות מוכן לבצע את שיחות הטלפון עצמך, אם כי; רוב היועצים הפיננסיים רק לספר ללקוחות שלהם מה לעשות, עוזב את עבודת רגליים ללקוחות.

יתרון נוסף מקבל את החוב תחת שליטה היא כי האשראי של הלקוח ניקוד סובל בכל חודש יש לו איזון גבוה או חשבונות עבריין. כאשר התקציב החדש נכנס לתוקף, החשבונות הופכים להיות שוטפים והיתרות בהדרגה שוקעות. ניקוד האשראי שלו עולה בהתאם, אשר פותח את הדלת למונחים מחדש עם הנושים (בריבית נמוכה), ואף עשוי להוריד דברים שאינם קשורים לכאורה, כגון פרמיות ביטוח.

תכנון העתיד

מטרת המפגש עם יועץ פיננסי היא לא בהכרח לעזור ללקוח לשלם את כל החוב מהר ככל האפשר. בעוד המוקד הראשוני הוא הפחתת החוב, יש לעתים קרובות שיקולים אחרים המתעוררים לאחר שריפות מיידיות כבויים. כל מצב שונה, ומשימתו של היועץ הפיננסי היא לקבל השקפה הוליסטית על מנת ליצור תכנית ארוכת טווח המותאמת לצרכיו הספציפיים של כל לקוח.

לדוגמה, אדם עם תלויים עשוי להזדקק ביטוח חיים כדי לספק להם במקרה של מותו בטרם עת. היועץ הפיננסי עשוי להמליץ ​​לשלם כמה חשבונות בריבית גבוהה בראש ובראשונה, אבל אז להאט את תשלומי החוב להתחיל פוליסת ביטוח חיים חסון. השלב הבא עשוי להיות חשבון פרישה חיסכון פעם עוד כמה חובות משולמים במלואם.

הלקוח צריך לעזוב את הפגישה עם תוכנית בכתב במפורש את מהלך הפעולה. באופן אידיאלי, היועץ הפיננסי צריך לספק אבני דרך לבדוק את הדגלים האדומים כדי להיזהר, כך הלקוח יכול לבדוק את ההתקדמות שלו לתפוס את כל השלבים הפוטנציאליים מוקדם.

מציאת יועץ טוב

ההחלטה לשכור יועץ פיננסי לא צריך להיעשות בקלילות. ודא כי האדם הוא אכן מוסמך לתת ייעוץ פיננסי. ההימור הטוב ביותר הוא מחפש מתכנן פיננסי מוסמך (CFP). יועץ פיננסי מוסמך (ChFC) יש פחות חינוך, אבל הוא גם בקיאים כספים אישי ביטוח. חברות באיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) הוא סימן טוב. זה מציין שהוא יועץ בתשלום בלבד, כלומר הוא לא מקבל שוחד מכל סוג שהוא יכול להטות את עצתו.

היועץ הפיננסי שלך צריך להיות גם נאמן. זה אומר שהוא חייב לפעול לטובתך בכל פינה. אדם יכול להיות מקצועי פיננסי יודע הכל על כסף, אבל אם הוא לא נאמן, הוא בעצם נדרש רק כדי לא להערים עליך. זה אולי נראה כמו פרט קטן, אבל זה יכול להיות ההבדל בין להיות מומלץ לשלם 25% ריבית כרטיס אשראי או הפעלת חשבון תיווך ב 200 $ לחודש. זה האחרון מבחינה טכנית לא יכול להיות מוצר לא מתאים ולכן לא טועה, אבל אמונים יהיה ככל הנראה ממליצים לשלם את החוב בריבית גבוהה לפני ביצוע השקעות חדשות.

לצמצם את רשימת היועצים המקומיים על ידי לשאול סביב הפניות. התחל לדבר עם חברים ובני משפחה אשר קיבלו עזרה בהתמודדות עם החוב בעבר. מכין מס הוא בטוח לדעת כמה יועצים פיננסיים, גם.

איך היועצים משולמים

עם ההתמקדות המיידית להיות ניהול החוב, מבנה המשכורת של היועץ הפיננסי צריך להיות שיעור לפי שעה. יועצים מבוססי הנציבות תלויים במכירת פוליסות ביטוח וכדומה, מה שיוצר ניגוד אינטרסים ברור. דמי אחוז פחות בעייתיים מעמלות בדרך זו. יועצים המשתמשים במערכת זו משולמים בדרך כלל 1% לשנה מתיק הנכסים. זה יכול להיות הגיוני עבור מיליונר אשר מחפש עזרה כדי לנהל את העושר שלו, אבל זה אומר קטעים רזה עבור יועץ עוזר למישהו שהוא טובע בחובות.