אמריקאים רבים תלויים במידה מסוימת על ביטוח לאומי כדי לממן את שנות הפרישה שלהם ולספק המוטבים שלהם עם תמיכה כספית; עם זאת, על פי תחזיות שנעשו על ידי הנאמנים של הקרן לביטוח לאומי, נכסי הקרן יתחילו להיות מדוללים על ידי 2024 והם צפוי להיות מותש בשנת 2037. כתוצאה מכך, זה הכרחי כי אנשים למצוא דרכים לשמור על פרישה. אם יש לך מזל, ייתכן שיהיה תוכנית בחסות המעסיק, אבל אתה יכול גם להשלים את הפרישה שלך קן ביצה על ידי מימון תוכניות פרישה אישי כגון הפרט פרישה חשבונות (IRAs). בואו נסתכל על כמה תכונות ויתרונות של IRAs.

- <->

בתמונות : 10 תנועות פרישה>

IRAs מסורתית
IRA מסורתי יכול להיות ממומן על ידי אדם שמקבל פיצוי במס במהלך השנה והוא מתחת לגיל אם אתה נשוי ולא מועסק כיום, בן הזוג שלך יכול לממן את ה- IRA המסורתי שלך בשמך, בתנאי שתגיש דו"ח מס הכנסה משותף. ייתכן שתוכל לקחת ניכוי על ההכנסה שלך מס הכנסה עבור תרומות שבוצעו IRA המסורתית שלך אם אתה עומד בדרישות מסוימות. היכולת לנכות את התרומה שלך היא בדרך כלל תלוי אם אתה להשתתף בתוכנית פרישה בחסות המעסיק, כגון (לקבלת מידע על ההשתתפות העצמית של תרומות IRA, ראה).

בנוסף למימון IRA המסורתי שלך עם תרומות שנתיות, אתה יכול גם לממן אותו עם נכסים מן המעסיק שלך בחסות תוכנית פרישה, כגון תוכניות מוסמך, 403 (ב), 457 (ב) תוכניות , SEPLE ו SIMPLE תוכניות IRA. באופן כללי, אתה רשאי להפיץ נכסים מתוכניות מתאימות, תוכניות 403 (b) ו- 457 (b) רק אם אתה נתקל באירוע מפעיל. כמו כן, אם אתה יורש נכסי פרישה מן בן הזוג המנוח שלך, ייתכן שתוכל rollover אלה לתוך IRA המסורתית שלך.

כדי להיות בטוח, להתייעץ עם המעסיק שלך או מנהל תוכנית כדי לקבוע מה האירועים מופעלות עבור התוכנית שבה יש לך נכסים. מנהל התוכנית שלך צריך גם להיות מסוגל להגיד לך אם הנכסים כשירים להיות מועבר אל IRA המסורתית שלך.

רוט IRAs

רוט IRA - המכונה לעתים קרובות IRA האחורי כי הטבות המס לא קיבלו מראש כמו שהם לפעמים עם IRA מסורתית - דומה IRA מסורתית מבחינות רבות. יש, עם זאת, גם הבדלים ניכרים. כמה מהם הם:
אתה יכול לממן את IRA רוט שלך גם לאחר השגת גיל 70. 5.

אתה לא נדרש להתחיל להפיץ נכסים כאשר אתה מגיע לגיל 70. 5. (לקבלת מסורתית IRAs, אתה חייב להתחיל לקחת הפצות המינימום הנדרש מהחשבון בתחילת השנה אתה מגיע לגיל 70.5). אתה לא יכול לקחת ניכוי על ההכנסה שלך מס הכנסה עבור תרומות שבוצעו ROT שלך IRA. אתה יכול למקסם את התרומות השנתיות שלך רוט IRA רק אם שלך השתנה ברוטו הכנסה מתואמת הוא פחות מסכום מסוים: $ 178, 000 אם אתה נשוי להגיש דו"ח מס הכנסה משותפת. $ 112, 000 אם אתה מגיש את מעמדך כראש יחיד, אתה ראש משק בית, או אלמנה מוסמכת או אלמן או שאתה נשוי, והגשת דוחות מס הכנסה נפרדים ואתה לא גר עם בן הזוג שלך בכל במהלך השנה. יש מגבלה בהדרגה אם ההכנסה שהרווחת היא: בין $ 0 ל $ 10, 000 אם אתה נשוי קובץ נפרד מס הכנסה חוזר ואתה חי עם בן / בת הזוג שלך בכל עת במהלך השנה < בין $ 178, 001 ו $ 188, 000 ואתה נשוי להגיש דו"ח מס משותף בין $ 112, 001 ו $ 127, 000 אם אתה הגשת מעמדך כמו יחיד, אתה ראש משק הבית, או אלמנה או אלמן זכאי או שאתה נשוי, והגשת דוחות מס הכנסה נפרדת ואתה לא גר עם בן / בת הזוג שלך בכל עת במהלך השנה צור קשר עם שירות מס הכנסה עבור פרטים ספציפיים לגבי השלבים מוגבל, כפי שהם משתנים מבוסס על הסכום המדויק דולר שהרווחת. אם אתה חורג ממגבלת ההכנסה, אתה לא יכול לתרום ROT IRA. אתה יכול גם לממן את IRA רוט שלך עם האם המרה רוט שלך IRA לעבור או להיכשל?

) התרומות השנתי שלך רוט IRA המסורתי חייב להיעשות על ידי המועד האחרון להגשת מס, שהוא בדרך כלל 15 אפריל של השנה הבאה. גבולות תרומה שנתית (ללא תרומות להחלפות):

עבור שנת 2013, הגבלת התרומה ל- IRA המסורתית או ל- Roth שלך היא פחותה מ -100% מההכנסות שנצברו או 5 $, 500 לאנשים מתחת לגיל 50 נכון לסוף השנה. אם אתה בן 50 ומעלה עד סוף השנה שעבורו התרומה מתבצעת, אתה יכול גם לתרום $ 1, 000 נוסף, המכונה תרומה לתפוס למעלה.

הבחירה
בחירה בין מסורתית רוט IRA בדרך כלל דורש את עזרתו של מס או מקצועי פיננסי. הגורם שאתה הכי מחשיב את העיתוי של ההטבה מס הכנסה. עם IRA מסורתית, הטבת המס נלקח בדרך כלל כאשר התרומה נעשית ל- IRA. עבור IRA רוט, כי אתה לא יכול לקחת ניכוי מס על התרומות שנעשו, הפצות מוסמך הם פטורים ממס. אם אתה לא יכול לקחת ניכוי על תרומה שבוצעו IRA מסורתית, זה עשוי להיות הגיוני יותר לתרום ROT IRA במקום. היועץ הפיננסי שלך עשוי אפילו להחליט כי שילוב של שניהם הוא האינטרסים שלך. (לקבלת מידע נוסף על בחירה בין IRA רוט ו IRA מסורתית, ראה

Roth או מסורתית IRA … איזו בחירה טובה יותר?
) אתה צריך להחליט מאוחר יותר כי תרמת לסוג הלא נכון של החשבון , אתה תמיד יכול לשנות את דעתך ולהעביר את התרומות לסוג השני של IRA באמצעות recharacterization, מתן recharacterization הושלמה על ידי המועד האחרון להגשת מס, כולל הרחבות.אם אתה מחליט recharacterize תרומת IRA שלך, עליך ליצור קשר עם קסטודיאן IRA שלך כדי לקבוע את התיעוד ואת הדרישות פרוצדורליים. (לקבלת טיפים על recharacterizing תרומות IRA, ראה Recharacterizing

תרומת IRA שלך או המרת רוט .) -> -> סיכום

IRAs היו המקור העיקרי של מימון פרישה קינון ביצים עבור אמריקאים רבים. למעשה, חברת ההשקעות של מכון ההשקעות דיווחה כי החיסכון ב- IRA מהווה כ -28% מנכסי הפרישה בארה"ב עם יתרת 5 דולר. 4 טריליון בסוף 2012. אם אתה שוקל להוסיף IRA שלך, כדי להיות בטוח להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך, כדי להבטיח את ההחלטות שלך הן קוליות מבחינה כלכלית. יועץ פיננסי שלך יעזור לך לבחור את ה- IRA כי הוא מתאים יותר עבור הפרופיל הפיננסי שלך, ולעזור לך לקבל החלטות פיננסיות אחרות חשובות.

-> -