בהתנדבות הליכה מן הקריירה יצרנית מציג גמלאים מוקדם עם מספר שיקולים כבדי משקל. אחד הראשונים: ביטוח בריאות. אנשים אשר לפרוש לפני גיל 65, כאשר זכאות Medicare מתחיל, צריך למצוא אפשרויות חלופיות כדי לכסות את עלויות רפואיות, אשפוז תרופות מרשם. וזה לא עניין קטן.

פרמיות ביטוח בריאות יכול ללעוס נתח ניכר של הכנסה לאחר פרישה. כתוצאה מכך, על גמלאים מתחת לגיל 65 לבחון את כל הסניפים הסבירים עבור כיסוי, איזון עלות עם הטבות, רשתות ספק עיצוב התוכנית.

1. כיסוי קבוצת גמלאי

לגבי ביטוח בריאות, המצב האופטימלי כי גמלאי יכול להיתקל הוא המשך הכיסוי המוצע על ידי המעסיק שאיתו האחרון היה מועסק. בעוד נדיר, מעסיקים פרטיים רבים וגופים ממשלתיים מציעים אפשרויות ביטוח בריאות לפורשים מוקדם. בעיקרון, הפרט בדימוס נשאר מקובצים עם האוכלוסייה המועסקים באופן פעיל. מנהג נפוץ כולל הצעה של כיסוי לפורשים בודדים לתקופה קבועה או עד שהעובד לשעבר הופך זכאי מדיקייר.

עלות הביטוח בולטת כיתרון העיקרי. רבים פרטיים במגזר הציבורי מעסיקים בכבדות לסבסד פרמיית תשלומים או פרמיה שווה ערך שיעורי למשוך ולשמור על עובדי מפתח. כחלק מחבילת פרישה מוסכמת או קולקטיבית, הכיסוי לפני גיל 65 בדרך כלל ממשיך את אותן רמות התרומה בהן היה עובד רגיל. לכן, הקבוצה גמלאי ביטוח בריאות יכול להישאר חוזית קרוב ל-מראש מראש פרישה רמות או, במקרים מסוימים, אין עלות כלל.

נשוי, מראש 65 גמלאי הוא העניק לעתים קרובות את האפשרות להישאר על המעסיק של העובד בחסות תוכנית הבריאות. בעוד הסיקור הזוגי אינו המנדט הפדרלי, רוב החברות הפרטיות לשמור על אופציות זוגיות עם רמות תרומה במחיר סביר. גמלאי מוקדם המתווסף כתלות במדיניות של בן / בת הזוג עשוי להיות נהנה מאותן הנחות זולות של עלות ההשתתפות, שהשתרעו במהלך שנות עבודתו של אותו אדם.

2. חילופי הפדרלי

בשנת 2010, את חוק טיפול משתלמת (ACA) יצר את שוק ביטוח הבריאות. זה מספק אפשרויות ביטוח בריאות המספקות סף של ערך מינימלי ורמת affordability קשורה להכנסה. בתמורה, הממשלה הפדרלית מנדט כי כל אזרחי ארה"ב לשאת ביטוח בריאות. תקופת ההרשמה ל - 2018 בחילופי הבריאות קצרה מזו של השנה שעברה, אשר פועלת רק החל מ - 1 בנובמבר 2017 ועד ליום 15 בדצמבר 2017. עם זאת, פרישה והפסד הכיסוי הבא מייצגים "אירוע חיים כשיר" המפעיל אירוע מיוחד תקופת ההרשמה.גמלאי יכול להירשם לכיסוי באמצעות הנרשמים המיועדים או אתר האינטרנט של הממשלה 60 ימים לפני - או 60 ימים לאחר - תאריך הפרישה בפועל.

על אף עליות הפרמיות האחרונות, אופציות החליפין עדיין אמצעי כיסוי זול יותר מאשר קבלת מדיניות מדורגת בנפרד, שהיתה כפופה לתנאים קיימים מראש ולמקסימום חיים מוגבלים. גבר בן 55, שאינו משתמש בטבק, מרוויח 50 אלף דולר בשנה בפרישה ומתגורר בפילדלפיה, אבא, עשוי לצפות לשלם כ -444 דולר לחודש עבור מדיניות "ברונזה" הזולה ביותר באמצעות "העצרת הכחולה". עלות שיתוף חברים כולל השתתפות עצמית $ 6, 850 ו 50 $ הרופא הראשי של טיפול (PCP) במשרד לבקר שיתוף לשלם. הכנסה של 50 $, 000 מונע את גמלאי מ מקבל פדרלי מס סובסידיות המוענקות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה.

"עכשיו שיש לנו Obamacare וזה נראה כאילו זה לא הולך, לכולם יש גישה לקנות ביטוח בריאות ללא שאלות בריאותיות שאל. חילופי יש תוכניות, וגם יש זיכויי מס כדי לסייע לשלם עבור תוכנית. לדוגמה: אתה לפרוש בגיל 59, להתגלגל הפנסיה שלך ו 401 (k) s & לעשות לא לקחת כל הפצות מכל החייבים במס, כך ההכנסה החייבת שלך הוא מתחת $ 17,000 לשנה ( יחיד). אם המדינה שלך קיבל את הרחבת Medicaid, אתה זכאי ביטוח בריאות חינם! "אומר כריס קופר, CFP ®, ChFC, EA, MSFS, כריס קופר & החברה, סן דייגו, קליפורניה." לאחר מכן, אם ההכנסה שלך היא פחות מ 27 $, 000, אתה זכאי לסיוע פרמיה תחת ACA בצורה של זיכויי מס כדי להפחית את ההוצאות שלך Premium, ו מופחת שיתוף משתלם ו deductibles כי הם קרובים לאפס! ואם אתה יכול לשמור על ההכנסה שלך תחת $ 47, 000, עדיין יש לך זיכויים מס, פשוט לא כל כך הרבה, כדי לעזור לשלם עבור פרמיות. פשוט לעשות את זה תוכנית המס עד שאתה 65 זכאים Medicare! "

3. COBRA

באופן כללי, האפשרות הטובה ביותר לביטוח בריאות עבור גמלאי היא הצעת הטבה הנובעת מאיחוד הפיוס המאוחד (COBRA). ה - COBRA מחייב את המעסיקים להציע כיסוי זהה לתוכניות ההטבה בהן נרשם העובד שהסתיים לפני הפרדת השירות. בעוד הסיקור נשאר זהה, המעסיקים לעתים נדירות מסבסדים פרמיות COBRA, אשר יכול שווה פרמיה מלאה ששולם על ידי המעסיק את המוביל הביטוח. מעסיקים במימון עצמי רשאים לגבות תשלום פרמיום שנקבע באופן אקטוארי, בתוספת דמי ניהול של 2%. יחד עם היותו יקר מדי, הוראות קוברה רק האחרון 18 חודשים ברוב המקרים. הפתרון לטווח קצר מחייב כי גמלאי מוקדם יותר משנה וחצי מן גיל 65 לחפש אחר כיסוי לאחר היתרונות COBRA מותשים.

השורה התחתונה

אם איזה סוג של גמלאי הקבוצה ביטוח בריאות אפשרות אינו זמין לך אתה צריך לעזוב את כוח העבודה לפני גיל 65, ההרשמה לביטוח באמצעות חילופי ACA הוא כנראה ההימור הטוב ביותר עבור כיסוי בעלות נמוכה . "The Affordable Care Act צריך להיות האפשרות הראשונה עבור שירותי בריאות כאשר פורש", אומר דוד סצייד, CFP ®, אופקים Wealth ניהול, Inc, Asheville, נ 'ג "ההכנסה מופחתת לא עובד יספק את הסיכוי הטוב ביותר לקבל סובסידיות. "