חיסכון לפרישה יכול להיות מאיים. יש כל כך הרבה תוכניות שונות לבחירה, חברות השקעה שונות כדי לנהל את התוכנית שלך, הגבלות על מי יכול לתרום וכמה, כללי המס לעקוב וניירת כדי לעקוב אחר - שלא לדבר על החלטות השקעה לעשות אחרי יש לך את התוכנית שלך להכין.

הדרך הטובה ביותר להתמודד עם תהליך מורכב אך חיוני זה לשבור אותו לצעדים קטנים, לניהול. עם זאת בחשבון, להלן חמשת הכללים החשובים ביותר של האגודל לעקוב בעת שמירת פרישה.

1. התחל לחסוך עכשיו

באופן אידיאלי, היית מתחיל לחסוך עבור פרישה ברגע שהתחלת להרוויח הכנסה, אשר עבור רבים מאיתנו היה בגיל 16 כאשר קיבלנו את זה אחרי העבודה בבית הספר בקניון או קולנוע או חנות כריך. במציאות, אתה כנראה צריך את הכסף עבור הוצאות לטווח קצר, כמו תשלום על המכונית כי יש לך את העבודה שלך, לילות עם חברים וספרי הלימוד בקולג '. זה כנראה לא היה הגיוני, או אפילו להתרחש לך, כדי להתחיל לשמור על פרישה עד שקיבלת את העבודה במשרה מלאה הראשונה, היו ילדים, חגג יום הולדת ציון או חווה אירוע מגדיר אחר, כי יש לך לחשוב על העתיד שלך .

לא משנה מה הגיל שלך היום, לא לקונן על השנים שאתה לא מבלה חיסכון. פשוט להתחיל לשמור על פרישה עכשיו. במוקדם אתה מתחיל, פחות אתה צריך לתרום כל שנה כדי להגיע לחיסכון המטרה שלך בזכות היתרונות של עניין מורכב. (בדוק למעלה 4 סיבות לשמור על פרישה עכשיו .)

2. שמור 15% מההכנסה שלך

כלל אצבע טוב עבור אחוז ההכנסה שלך אתה צריך לשמור הוא 15%. זה אחרי מסים ולפני כל תרומה תואמת מהמעסיק שלך. אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לשמור 15% עכשיו, זה בסדר. שמירת אפילו 1% עדיף על כלום. בכל שנה כאשר אתה קובץ מסים שלך, אתה יכול להעריך מחדש את המצב הכלכלי שלך לשקול להגדיל את התרומה שלך.

- אם אתה מבוגר ולא הצלת לאורך חיי העבודה שלך, יש לך כמה תופס לעשות, ואתה צריך לשאוף כדי לחסוך 20% עד 25% מההכנסה שלך לפרישה אם אתה יכול. אבל אם זה לא מציאותי, אל תתנו יחס של הכל או לא כלום להביס אותך. רק מקבל את הרגל של שמירת והשקעה, לא משנה כמה קטן את הסכום, הוא צעד בכיוון הנכון. ראה

פרישה: מה אחוז השכר לשמור? לקבלת ייעוץ מפורט בנושא חיסכון. 3. בחר השקעות בעלות נמוכה

בטווח הארוך, אחד הגורמים הגדולים ביותר עד כמה גדול ביצת הקן שלך הוא הוצאות ההשקעה שאתה משלם. עלויות ההשקעה הנפוצות ביותר הן יחסי ההוצאות שגובים קרנות הנאמנות והמסחר, ועמלות הקניה והמכירה."כוחה של הריבית המורכבת אינו חל רק על התשואות, אלא גם על ההוצאות", אומר מארק הבנר, מייסד ונשיא קרן אינדקס אדווייזרס, אירוויין שבקליפורניה. "ככל שתשלם יותר, כך תשלם פחות. פשוט כמו זה. ומחקר הוכיח כי העלות היא הקובע הגדול ביותר של סיום עושר עבור המשקיעים. "

יחס ההוצאות הוא תשלום שנתי בשיעור שתשלם כל עוד אתה מחזיק את הקרן. אם יש לך 10 $, 000 השקיעו בקרן אשר יחס ההוצאות הוא 1%, את דמי הוא $ 100 בשנה. אתה יכול למצוא יחס ההוצאות של הקרן באתר מחקר השקעות כמו Morningstar או באתר האינטרנט של כל חברה שמוכרת את הקרן. בעת בחירת קרן, את כלל האגודל לעקוב הוא קרוב יותר את יחס ההוצאות הוא 0%, כן ייטב. עם זאת, סביר לשלם קרוב ל 1% עבור סוגים מסוימים של קרנות, כמו קרנות בינלאומיות או קרנות קטנות.

ישנן שתי דרכים פשוטות למזער עמלות. האחד הוא בחירת השקעות ללא עמלה. אם אתה קונה קרן אינדקס ואנגארד ישירות דרך חשבון ואנגארד שלך או קרן נאמנות פידליטי ישירות דרך חשבון הנאמנות שלך, אתה כנראה לא תשלם עמלה. השני הוא קונה והחזקת השקעות במקום לבצע עסקאות תכופות - עוד אסטרטגיה פרישה טובה נדון לרגע.

קבל את downdown על קרנות אינדקס ולקרוא שלנו קרן הנאמנות הדרכה אם אתה לא יודע שום דבר על השקעות אלה פופולרי.

4. אל תכניס כסף למשהו שאתה לא מבין

אם ההשקעה היחידה שאתה מבין כרגע היא חשבון חיסכון, להחנות את הכסף שלך בזמן שאתה לומד על השקעות קצת יותר מתוחכם כמו קרנות המדד ואת קרנות הנסחרות, אשר את ההשקעות רק רוב האנשים צריכים להבין כדי לבנות תיק פרישה מוצק.

לעולם אל תיתן לאנשי מכירות או ליועצים לדבר איתך על קניית משהו שאינך מבין. הם עשויים לקבל את האינטרסים שלך בראש, אבל הם אולי פשוט מנסה למכור לך השקעה שתרוויח מהם עמלה. עד שאתה מחנך את עצמך על אפשרויות ההשקעה השונות, לא תהיה לך שום דרך לדעת.

אפילו לשים את הכסף שלך בהשקעה פשוטה יחסית כמו אג"ח יכול backfire אם אתה לא מבין איך לעבוד אג"ח. למה? כי אתה יכול לעשות החלטות לא הגיוני, רגש מבוסס לקנות ולמכור מבוסס על מה שאתה שומע ולקרוא בחדשות על איך השווקים מבצעים לטווח קצר, לא מבוסס על ערך לטווח ארוך של אג"ח שלך.

"המשקיעים הטובים והמבריקים ביותר בעולם מנסים תמיד למצוא את ההשקעה הגדולה הבאה עבור תיק ההשקעות שלהם. אם אתה לא משקיע במשרה מלאה עם מומחיות בהשקעה, אתה תהיה בעמדת נחיתות למי הם. דגש על נקודות החוזק שלך וזה מה ייתן לך את ההסתברות הטובה ביותר שלך להצלחה ", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני ב לקסינגטון, Mass.

5. קנה והחזק

אימוץ אסטרטגיית השקעה לקנות והחזק אומר כי גם אם תבחר השקעות לגבות עמלה, אתה לא תשלם עמלות לעתים קרובות מאוד.זה כלל אצבע גם אומר שאתה לא אתן את הרגשות להכתיב את החלטות ההשקעה. כאשר אנשים בצע את הרגשות שלהם, הם נוטים לקנות גבוה ולמכור נמוך. הם שומעים כמה גבוה המניה יש gotten, והם רוצים כי זה נראה כמו השקעה גדולה - וזה, אם אתה כבר מחזיק אותו כבר שנים. או, כאשר המשק מחליק לתוך מיתון, אנשים פאניקה על כמה רחוק דאו נפלה ו לזרוק שלהם S & P 500 מדד הקרן בזמן הגרוע ביותר האפשרי.

מחקרים רבים הראו כי אתה טוב יותר לשמור על הכסף שלך בשוק גם במהלך הגרוע ביותר של downturns. בטווח הארוך, אתה תצא רחוק קדימה על ידי השארת תיק לבד באמצעות השוק של עליות וירידות לעומת אנשים שתמיד מגיבים לחדשות או מנסה זמן השוק. (ראה

Buy-and-Hold השקעות נגד תזמון שוק עבור יותר.) "בעיקרון, המשקיעים נמצאו להיות מזעזע בעיתוי השוק וקטיף המניות", אומר מייקל Zhuang, מייסד MZ קפיטל ניהול בבת 'סדה , מרילנד ". לכן הם צריכים להפסיק לעשות את מה שהם רע. " השורה התחתונה

אמנם יש הרבה מה ללמוד על שמירת לפרישה, להבין איך לשמור ולהשקיע את הכסף שלך הוא אחד הכישורים החשובים ביותר שאי פעם לפתח. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד להתחיל לשמור על פרישה ). זה אומר מינוף כל שעות המחקר שאתה עושה היום לתוך שנים של פנאי הזמן בעתיד. זה גם אומר להיות מסוגל לטפל בעצמך מבלי להסתמך על מקור אחר שאולי לא יוכל לספק לך, בין אם זה של מערכת הביטחון הסוציאלי או הילדים שלך. זכור אלה חמישה הכללים העליון של האגודל לשמירה על פרישה ואתה תהיה גם על הדרך שלך לעתיד נוח מבחינה כלכלית.