היעדר נכונות הפרישה בקרב העובדים האמריקאים מקבל הרבה תשומת לב בעיתונות ובצדק. תלוי איזה מחקר אתה קורא זה בעיה של חומרה משתנה. צבירת ביצה קן הפרישה קשה בעולם של היום שבו תוכניות תרומה מוגדרת הן פרישה החיסכון העיקרי רכב עבור רבים מאיתנו.

ברגע שאתה מגיע פרישה ואפילו אם שמרת מספיק זה לא הפלגה חלקה עדיין. חשוב כמו חיסכון מספיק עבור פרישה, ניהול תהליך של ציור החיסכון שלך פרישה חשוב לא פחות. עבור רבים הם עשויים להיות בדימוס כמעט כל עוד יש עבודה קריירה. איך אתה גורם לך כסף האחרון במשך 30 שנים או יותר? זהו אזור שבו יועץ פיננסי בעל ידע בתחום זה באמת יכול להוסיף ערך ללקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כאשר הפרישה היא סביב פינת .)

-> ->

פרישה מקורות הכנסה

חלק הארי של התהליך הוא להסתכל על כל המשאבים השונים ללקוח יש לרשותם כדי לממן את הוצאות הפרישה שלהם. אלה עשויים לכלול רבים מהבאים:

• ביטוח לאומי
• פנסיה
• 401 (k) תוכנית או חשבונות תרומה מוגדרת דומה
• חשבונות IRA
• השקעות החייבות
• הכנסה תעסוקה או עבודה עצמית < קצבה
• חשבון חיסכון בריאות (HSA)

יש בהחלט יכול להיות משאבים אחרים, אבל אלה הם הנפוצים ביותר שם בחוץ. יועץ פיננסי צריך להיות מסוגל לקחת מקורות מהרשימה הזאת יחד עם מידע אחר ולקבוע איזה סוג של הכנסה ותזרים מזומנים הלקוח עשוי להיות מסוגל לייצר במהלך הפרישה. אין ספק שהם יצטרכו לעשות כמה הנחות בשיתוף עם הלקוח על איך הכסף יושקע במהלך הפרישה. (לפרטים נוספים, ראה:

פרישה חיסכון: כמה הוא מספיק? ) -> ->

פרישה הכנסה צרכים

אני מקווה שהלקוח עשה תקציב פרישה כלשהי ויש לו מושג מה ההכנסה שלהם צריך להיות במהלך הפרישה. דברים כמו הוצאות מחיה, נסיעות, עלויות רפואיות וכדומה יש לכלול. אז צריך שינויים באורח החיים, כגון העתקת ו / או צמצום מקום מגוריהם.

ביטוח לאומי ופנסיה

ביטוח לאומי ואולי החלטות פנסיה צריך להיעשות או לפחות ההשלכות של בחירה זו או אחרת יש לשקול כאן. במקרה של ביטוח לאומי כאשר הלקוח ייקח את היתרון? האם הם יכולים לחכות עד גיל הפרישה המלא שלהם או אפילו גיל 70? אם הם נשואים האם אחת אסטרטגיות תביעה זמין לזוגות נשואים להתאים את מצבם? באשר לפנסיה, אם הלקוח יש אחד, אפשרויות כגון נטילת סכום חד פעמי לעומת זרם חיים שלמים צריך לנתח אם שתי האפשרויות זמינות.(לקבלת מידע נוסף, ראה:

איך יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .) כמה לסגת?

לאחר שהלקוח והיועץ הפיננסי עברו את השלבים המתוארים לעיל, הגיע הזמן להתחיל לתכנן אסטרטגיית נסיגה. זאת, בהנחה שהמשאבים הפיננסיים השונים של הלקוח מספיקים כדי לתמוך באורח חייהם, או אם לא, בוצעו התאמות בהוצאות המתוכננות. תוכניות רבות פרישה תכנון מחשבונים באינטרנט יסתכל על משיכות כפי קבוע במקצת או במונחים נומינליים או מותאמים לאינפלציה. במציאות זה לא יכול להיות מקרה ומשיכות עשוי להשתנות.

כדוגמה, קודם לכן פרישה הלקוח עשוי לעבוד ציור שכר גם אם זה רק במשרה חלקית. זה יקטין את הסכום הדרוש מחשבונות הפרישה שלהם יאפשר להם לעכב הגשת ביטוח לאומי. ברגע שהם מגיעים לגיל 70, הממשלה תכתיב, לפחות חלקית, אסטרטגיית נסיגה, כלומר הפצות המינימום הנדרשות (RMD) שלהם עבור חשבונות IRA ו- 401 (k) ותוכניות פרישה דומות אחרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

למעלה עצות כדי להפחית את הפצות המינימום הנדרש .) אילו חשבונות ובאיזה סדר?

בהתאם למצב של הלקוח, הם עשויים להיות מספר חשבונות פרישה שממנו לצייר כספים. חלקם עשויים להיות מסים נדחים כגון IRA מסורתית או חשבון 401 (k) ומשיכות במס על שיעור המס השולי הגבוה ביותר של הלקוח. חשבון Roth, בהנחה הכללים אחריו, מספק משיכות ללא מס כפי שעושה חשבון HSA כאשר נעשה שימוש לכיסוי הוצאות רפואיות מתאימות.

השקעות המסים החייבים במס מועברות לפי שיעורי רווח הון יוקרתיים, כל עוד הן מוחזקות לפחות שנה ויום. חוכמה קונבנציונלית עשויה לומר לעכב תשלום מסים זמן רב ככל האפשר וגם לקחת תמיד את הכספים מהמקור עם השפעת המס פחות. שניהם הגיוני לנקודה, בהחלט את ערך הזמן של מנהל הקרן אומר כי עיכוב מסים אל העתיד הוא רעיון טוב. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כמה יש לפרוש גמלאים מהחשבונות? ) עם זאת, זה עשוי להיות הגיוני לשלם כמה מסים נוספים עכשיו כדי להפחית מסים בהמשך הדרך לפרישה. לדוגמה, אם הלקוח הוא סוגר נמוך יחסית המס פרישה אבל לפני גיל 70 וחצי זה הגיוני להמיר קצת כסף IRA המסורתית שלהם רוט IRA. הדבר יגרום לחבות מס נוספת שנוספה בשנים אלו, אך עלול להקטין את סכום ה - RMD מאותו חשבון מאוחר יותר. אם הלקוח לא צריך את הכסף RMD לתמוך באורח החיים שלהם זה מאפשר יותר כסף כדי להישאר השקיעו את התפלגות נמוכה וכתוצאה מכך יפגע במס נמוך מדי שנה.

גישה דלי

דלי גישה פרישה כרוכה בהקמת שלושה דליים או חלקים של ביצה קן הפרישה שלך. דלי מספר אחד יכיל מספיק מזומנים או סיכון נמוך מאוד, השקעות לטווח קצר קבוע הכנסה כדי לממן כמה שנים של הצרכים הצפוי שלך פרישה.זה מאפשר שקט נפשי ומבטל את הצורך עבור הלקוח לטבול לתוך השקעות במניות כדי לממן פרישה שלהם בשוק יורד. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

השוואה: אסטרטגיית דלי לעומת משיכות שיטתיות .) הדלי הבא יכיל השקעות מסוכנות למדי שיציעו צמיחה קצת יותר או הכנסה כלשהי. אלה עשויים לכלול איכות גבוהה הכנסה קבועה השקעות, דיבידנד לשלם מניות או סיכון בינוני מאוזנת קרנות נאמנות למשל. הדלי האחרון יכיל כלי רכב לצמיחה כגון קרנות נאמנות וקרנות סל (ETF), וחלק זה של התיק יותאם לצמיחה שרוב הפנסיונרים יצטרכו להיות מסוגלים להרוויח את כספם לאורך שנות הפרישה.

אסטרטגיה לחדש את הדלי הראשון יהיה צורך ו ישתנה מלקוח ללקוח. כמו כן יש לקחת בחשבון גורמים כגון חשבונות חייבים במס וחשבונות מסים.

השורה התחתונה

ציור חיסכון הפרישה שלך היא לא משימה שיש לנקוט בקלילות. יכול להיות שיש יתרונות מס משמעותיים לקחת משיכות מחשבון אחד על פני אחר. סדר הנסיגה יכול גם להיות מגוונות על בסיס הנסיבות של הלקוח בשלבים שונים של פרישה. יועץ פיננסי בעל ידע בתחום זה יכול להיות נכס גדול ללקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

ניהול משיכות חשבון פרישה .)