בזמן שאתה ללא ספק שמעו על אלה פופולרי פופולרי המעסיק בחסות תוכניות פרישה, הבנה מלאה 401 (k) s הוא סיפור אחר. למעלה מ -50 מיליון עובדים פעילים כיום בתכניות 401 (k) של המעסיקים שלהם, עם למעלה מחצי מיליון תוכניות חברה שונות. המייצג 18% מכלל נכסי הפרישה המוחזקים במדינה, 401 (k) תוכניות ב U. S להחזיק סך של 4 $. 5 טריליון בנכסים.

-> ->

אז למה תוכניות פרישה אלה כל הזעם עם העובדים האמריקאים? תמשיכו לקרוא כדי ללמוד עוד על 401 (k) s ואת היתרונות החשובים תוכניות אלה מספקים.

הבנת 401 (k) s

על שם סעיף של קוד ההכנסה הפנימי, 401 (k) s הן תוכניות תרומה מוגדרות הממומנות על ידי מעסיקים כרכב השקעות פרישה. אם המעסיק שלך מציע 401 (k), אתה יכול לתרום אחוז ההכנסה שלך, אשר מנוכה באופן אוטומטי מן המשכורת שלך.

ה- IRS מגביל את הסכום שאתה יכול להשקיע ב 401 (k). ב -2016, מגבלת התרומה 401 (k) היא 18 $, 000. עם זאת, אנשים 50 ומעלה אשר מצפים להכות את 401 (k) דחיית בחירה אלקטרונית יכולה לתרום סכום נוסף של עד $ 6,000 עבור סכום כולל של $ 24, 000. תופעה זו ידועה כגודל התרומה.

ממוצע 401 (k) תוכנית מציעה אפשרויות השקעה רבות, ורבים כוללים תכונות נוספות כגון ההרשמה אוטומטית, הגדלת דמי נראות עלות נמוכה קרן אופציות. בנוסף, 401 (k) גבולות התרומה הם הצמודים לאינפלציה, כלומר אתה יכול לעשות תרומות גדולות לתוכנית שלך כמו האינפלציה עולה.

עם זאת, יש מגבלות על איך ומתי אתה יכול למשוך כסף מהחשבון. אם למשוך כספים מ 401 (k) לפני שתגיע לגיל פרישה, אתה תהיה מכה עם 10% מוקדם משיכת עונש בתשלום וכן כל המסים החלים. (לקריאה הקשורה, ראה למעלה 10 טעויות להימנע על 401 (k) .)

היתרונות

הנה כמה מן היתרונות 401 (k) יש תוכניות להציע: > יתרונות המס

401 (k) תוכניות להציע הטבות מס רבות. ראשית, אתה יכול לתרום אחוז מסוים של ההכנסה שלך על 401 (k) על בסיס preax. במילים אחרות, הסכום שאתה תורם 401 שלך (k) הוא פטור ממס ההכנסה הפדרלי הנוכחי, כך זה מוריד את ההכנסה החייבת שלך.

כדי לסגור את זה, הרווחים שלך 401 (k) צוברים על בסיס מס נדחה. כלומר, דיבידנדים ורווחי הון שנצברו בתוך 401 (k) אינם כפופים למסים עד שתתחיל לסגת מהתוכנית. אתה (אחד מקווה) לא יהיה ביצוע משיכות עד לאחר פרישה, כאשר אתה צפוי להיות בסוגריים מס נמוך. (רוב האנשים מרוויחים הכנסה קטנה יותר לאחר הפרישה, מה שמציב אותם בסוגריים נמוכים יותר, כלומר, סביר להניח שתשלמו פחות מסים על משיכות של 401 (k).)

תרומות מתאימות

מעסיקים מסוימים מציעים תרומות תואמות לתוכנית 401 (k) שלך, והם עשויים גם להוסיף תכונה שיתוף רווח לתוכנית. אם החברה שלך מציעה תרומה תואמת, זה כסף בחינם. חברות רבות מציעות 50% של הראשון 6% אתה תורם 401 (k). אז נניח שאתה מרוויח משכורת של 45 אלף דולר. אם אתה תורם 6% משכרך ($ 2, 700), המעסיק שלך יתרום 50% מסכום זה ל 401 שלך (k). זה $ 1, 350 של כסף קל! אפילו טוב יותר, כמה מעסיקים מציעים דולר תמורת דולר עבור הראשון 6%. בתרחיש זה, המעסיק שלך יתאים תרומתך של 2 $, 700. בנוסף, תרומות המעסיק לא לספור את גבול התרומה השנתית שלך.

תרומות לכל החיים

כאשר אתה פונה 70½, אתה כבר לא יכול לתרום כמה חשבונות פרישה, כולל IRAs המסורתית - גם אם אתה עדיין עובד. בגיל זה, אתה גם צריך לקחת את מה שנקרא החלוקה המינימלית הנדרשת (RMDs) מכמה תוכניות פרישה. משיכות אלה מובילות להכנסה גבוהה יותר, וכתוצאה מכך שיעורי מס גבוהים יותר.

שלא כמו חשבונות פרישה רבים, אתה יכול לתרום 401 (k) כל עוד אתה רוצה אם אתה עדיין עובד. בנוסף - בזמן שאתה עובד - אתה לא צריך לקחת RMDs מן המעסיק של 401 (k), כל עוד אתה הבעלים של פחות מ 5% של העסק מעסיק אותך.

מקלט מפני נושים

יתרון נוסף של 401 (k) s? תוכניות פרישה אלה מציעים הגנה נושה מעולה. הסיבה לכך היא 401 (k) נחשב חשבון פרישה מוסמך ERISA, מה שאומר שזה הוקם תחת עובד פרישה הכנסה הכנסה חוק (ERISA). חשבונות ERISA מוגנים בדרך כלל מפני נושים השיפוט.

בנוסף, 401 (k) s לעתים קרובות מציעים הגנה מפני שעבודים מס פדרלי, שעבוד מורשה פדרלי נגד נכסי משלם המסים שיש לו מסים בחזרה שלא שולמו. בגלל 401 (k) תוכניות השייכים באופן חוקי למעסיק שלך, זה מקשה על מס הכנסה כדי לשעבד על החשבון. בהתאם לשפה המופיעה באותיות הקטנות של חשבונך, מנהלי התוכנית שלך יוכלו לסרב לעמוד בשעבוד של מס הכנסה.

Roth 401 (k) אפשרות

יש עוד 401 (k) תוכנית המשלבת את 401 המסורתית (k) עם רוט IRA. הוקם בשנת 2006, רוט 401 (k) מציע למשתתפים אפשרות אחרת יתרון מס. עם תוכניות אלה, אתה עושה תרומות עם דולר לאחר מס, אך משיכות הם ללא מסים מלא כל עוד תנאים מסוימים מתקיימים. במילים אחרות, בזמן שאתה

לעשות יש לשלם מס על התרומות שלך Roth 401 (k), לא תצטרך לשלם מס כאשר אתה למשוך את הכסף פרישה. כל הכסף בחשבונך גדל ללא מס. סוג זה של התוכנית הוא אידיאלי עבור אנשים שחושבים שהם יהיו בסוגריים מס גבוה יותר פרישה ממה שהם עכשיו. בנוסף, בניגוד ROT IRAs, אין מגבלות הכנסה על היכולת לתרום Roth 401 (k). אתה יכול רק לתרום רוט IRA אם ההכנסה שלך היא מתחת לסף מסוים.(בשנת 2016, כי הכנסה מקסימלית היא 133 $, 000 עבור filers יחיד ו 194 $, 000 עבור filers נשוי.) לכן, רוט 401 (k) s להציע שדרה עבור המפרנסים הגבוהים שרוצים להשקיע רוט ללא המרת IRA מסורתית. האפשרות Roth 401 (k) זמינה ביותר מ -50% מתוכניות החברה 401 (k). (ראה גם:

האם Roth 401 (k) תוכניות מותאמות על ידי מעסיקים? ) השורה התחתונה

זה לא פלא 401 (k) היא תוכנית המענק הפופולרי ביותר בחסות הפרישה אוּמָה. מיתרונות המס למעסיק ההתאמה תרומות למקלט מפני הנושים, 401 (k) תוכניות להציע יתרונות רבים. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401 (k), זה יהיה טעות לא לתרום את זה.