קצבאות משתנה תמיד היה היברידית מעניין: מוצר ביטוח חלק אחד, רכב אחד חלק ההשקעה. לאחר מימון חשבונך, תקבל סדרה של תשלומים לכל החיים, בדיוק כמו קצבה קבועה. אבל במקום להתפטר עצמך לשיעור נמוך של תשואה, אתה יכול לבחור סדרה של קרנות כמו קרנות נאמנות כמו חשבונות המציעים את הפוטנציאל כדי לשפר את האיזון שלך. (עבור backgrounder יסודי יותר, ראה קבלת הסיפור כולו על קצבאות משתנות ).

-> ->

עם זאת, יש מחיר שאתה יכול לשלם עבור תקלה קצבה שלך לשוקי המניות ושוק איגרות החוב: הסיכוי כי החשבון שלך יכול למעשה לאבד ערך לאורך זמן. מספר מנפיקים ניסו לדכא את החששות הללו על ידי מתן רוכבים מובטחת תועלת. הם יעלו לך תוספת, אבל לפחות יש לך את הביטחון כי תשלומים מאוחר יותר שלך לא להתכווץ בגלל ההאטה הכלכלית.

מובטחת הטבות מובטחת Lifetime

אפשרות אחת לקונים קצבה היא הטבות מובטחת Lifetime נסיגה (GLWB). כפי ששמו מרמז, הרוכב מאפשר לך למשוך סכום שנתי מינימלי מהחשבון שלך למשך שארית חייך; הסכום בפועל תלוי כאשר אתה מתחיל למשוך כספים. ילד בן 60 יכול להוציא 4% מסכום הבסיס מדי שנה, בעוד שמישהו שמחכה עד גיל 80 רשאי לקחת הביתה 6% או 7%.

מה עושה רוכבים אלה ייחודי הוא שהם להבדיל בין הערך של ההשקעות שלך - כלומר, יתרת החשבון שלך - ואת "בסיס תועלת. "למרות שערך החשבון שלך יכול לרדת באופן תיאורטי עקב תנאי השוק, הסכום הבסיסי שבו מחושבות משיכות המינימום נשאר מובטח.

חלק מהוראות ה- GLWB מאפשרות לך למשוך משיכות לערך הגבוה ביותר של החשבון עד כה, גם אם הוא ירד מאז. נניח שהחשבון שלך היה שווה 100 $, 000 כאשר הוצא את הרוכב, אבל שנתיים לאחר מכן הוא ירה עד $ 120, 000 בגלל רווחי שוק המניות. עכשיו, זה עד $ 90, 000. אם אתה רשאי נסיגה של 4% בכל שנה, אתה עדיין יכול להוציא 4 $, 800. זה בגלל המנפיק מחשבת את בסיס ההטבה מבוסס על ערך השיא של החשבון שלך ($ 120, 000 x 0 04), לא הערך הנוכחי שלה.

איור 1. קצבאות משתנות עם הטבה מובטחת משיכה לכל החיים מאפשרים לך לפעמים לנעול את הערך הגבוה ביותר בחשבונך, גם אם הוא אמור לרדת בתאריך מאוחר יותר. הסכום שאתה יכול למשוך עונש חינם מבוסס על ערך השיא הזה.

מקור: קבוצת ואנגארד

הבטחת הכנסה מינימלית מובטחת

סוג נפוץ נוסף של רוכב הוא ההטבה המינימלית להבטחת הכנסה (GMIB), אשר מוכיחה "קומה" עבור תשלומי החיים שלך כאשר אתה annuitize החוזה שלך (כי הוא, להמיר את ההשקעה שלך לתוך זרם של תשלומים).GMIB טיפוסי מזכה את חשבונך בריבית קבועה - אולי 4% או 5% - גם אם התיקייה הבסיסית בחשבונך מאבדים ערך. לכן, בסיס ההטבות שלך יכול לעלות, למרות יתרת החשבון הולך ופוחת.

בדרך כלל, GMIBs דורשים תקופת החזקה של 7-10 שנים. עם זאת, תוכניות מסוימות מאפשרות לך לבצע משיכות מחשבונך בינתיים. רק להיזהר כי כך מקטין את תשלומי החיים שלך פעם מתחיל שלב annuitization.

מטאליף הפופולרי GMIB פלוס רוכב, למשל, זיכויים בסיס ההטבה שלך (על בסיס הרכבה) על ידי 4. 5% בכל שנה. אתה יכול לקחת עד נסיגה שנתית של 5% 5, ובמקרה כזה אתה לוותר על האשראי. או, אם אתה לוקח נסיגה של 2%, המבטח יהיה קרדיט לך את ההבדל 2. 5% (4. 5% - 2% = 2. 5%). לכן, ככל שאתה מחזיק מעמד על לקיחת משיכות, גדול יותר את תשלומי ההכנסה שלך יהיה בסופו של דבר.

איור 2. קצבאות עם הכנסה מינימלית מובטחת הרוכב הטבות בדרך כלל מאפשרים לך לבצע משיכות במהלך תקופת ההמתנה 7-10 שנה. עם זאת, עושה זאת מעכבת את הצמיחה של "בסיס תועלת".

מקור: MetLife

כמו עם GLWBs, ייתכן שיהיה לך את האפשרות "להגביר" את בסיס ההטבות שלך אם ההשקעות שלך לעשות טוב. אז אם את $ 100, 000 יורה ההשקעה עד $ 130, 000, אומרים, כמה רוכבים מאפשרים לך לנעול את הערך הגבוה.

להעסיק תכונה זו יכולה להיות כרוכה במסחר, עם זאת. במקרים מסוימים, מגביר את בסיס ההטבות מחדש את תקופת ההמתנה לפני שתוכל להתחיל לקבל תשלומים קבועים. לכן, הולך בדרך זו לא מתאים לכל אחד.

עסקה טובה?

בעוד הרוכבים תועלת מובטחת לספק רשת ביטחון נחמד, הם עושים לבוא במחיר. בדרך כלל, את דמי בכל מקום בין 0. 5% ו 1. 25% בשנה, בהתאם לספק.

הבעיה היא כי עלות זו מתווספת תג מחיר תלול כבר מעטר קצבאות המשתנה ביותר. סך כל ההוצאות השנתיות הן לעתים קרובות יותר מ -2%. לזרוק רוכב אופציונלי, ואת דמי יכול בקלות העליון 3%. ללא שם: זהו ביס ענק מתוך הפרישה שלך קן ביצה.

אנחנו אפילו לא דנו עדיין חיובי כניעה עדיין. אתה צריך למשוך את הכסף שלך לפני לוח הזמנים, כמה חוזים יהיה להעניש אותך עד 7% או 8% של הקרן שלך (אחוז בהדרגה יורד במהלך השנים הראשונות).

למרבה המזל, ספקי עלות נמוכה כמו ואנגארד הפכו את הדברים קצת יותר טעים. החברה גובה בממוצע 1. 76% עבור קצבה משתנה עם הטבות מובטחות מובטחות, אשר חתומה על ידי Transamerica פרמייר ביטוח חיים החברה. אמנם, זה מוצר יעיל למדי: לקוחות יכולים לבחור בין שלושה תיקי, כל אחד עם תערובת משלו של מניות ואגרות חוב. אבל בערך חצי העלות של כמה חברות ביטוח אחרות - שלא לדבר על היכולת לנעול את הערך הגבוה ביותר של החשבון שלך - זה יכול להיראות אופציה משכנעת למדי.

לפרטים נוספים, ראה קצבאות משתנה עם יתרונות חיים: שווה את דמי?

השורה התחתונה

אפילו מוצר זול יחסית כמו ואנגארד זה לא מתאים לכולם.אם אתה לא צריך לדאוג outliving החסכונות שלך, לשים את הכסף לתוך השקעות ישר, כמו ללא עומס קרנות נאמנות, הוא עדיין הרבה פחות יקר המסלול. וזה בדרך כלל לא רעיון טוב לשים קצבאות לתוך IRA או 401 (k) תוכנית, אשר כבר מציעים מס דחוי הצמיחה.

אבל אם יש לך maxed את התרומות שלך אלה תוכניות אחרות יתרון המס ואת המחשבה על שוק דוב שומר אותך בלילה, קצבה משתנה עם הגנות הכנסה יכול להיות רק משהו לשקול. במיוחד אם אתה יכול למצוא מגוון נמוך בתשלום לטעמך.