אנשים עשויים שלא להבין שהם מקבלים קבוצה אחת של הגנות בעת רכישת קצבה קבועה, מערכת שונה של הגנות בעת רכישת קצבה משתנה ומערכת ברורה של הגנות בעת רכישת קצבה צמודה. שלושת סוגי הקצבה הם למעשה שלוש גרסאות של אותו מוצר; עם זאת, אין קבוצה אחידה של כללים על הסטנדרטים התאמה, פיקוח והכשרה של אנשי מכירות, גילויים או פרסום למרות הצרכנים לעתים קרובות לקנות את כל שלושת סוגי קצבאות מאותן סיבות. כתוצאה מכך, רמת גילוי והגנה המשקיעים מקבלים משתנה בהתאם לסוכנות אשר מסדיר את הגירסה של המוצר שהם קונים. במאמר זה, נראה לך מי regulates מוצרים אלה, איך זה נעשה ומה שאתה צריך לדעת לפני שאתה קונה אותם.

-> ->

מי מסדיר מה? קצבה קבועה קצבה קבועה מציעה את הבטחת שיעור התשואה המובטחת. זה יהיה נכון, בין אם חברת הביטוח מרוויח שיעור תשואה מספיק על ההשקעות שלה כדי לתמוך בשיעור זה. (כדי לקרוא עוד על קצבאות קבועים, ראה Exploring סוגים של קצבאות קבועים , אישי פנסיה: Repackaging קצבה ו כל דבר אבל רגילות: חישוב הערך הנוכחי והעתיד של קצבאות < .) מחלקת המדינה שלך ביטוח יש סמכות השיפוט כי קצבאות קבועים הם מוצרי ביטוח. כמו כן, המפקח הביטוח שלך דורש כי יועצים יש רישיון למכור קצבאות קבוע.

קצבה משתנה

עם קצבה משתנה, אתה מקבל שיעורי תשואה משתנים בהתאם הביצועים של התיק שלך. קצבה משתנה נחשב אבטחה לפי החוק הפדרלי כפוף רגולציה על ידי רשות ניירות ערך (SEC) ואת האיגוד הלאומי של ניירות ערך עוסקים (NASD). כל מי שמוכר קצבה משתנה חייב להיות בעל רישיון סדרה 6 או סדרה 7, וכן המדינה שלך עשויה לדרוש אחד גם כן.

משקיעים פוטנציאליים חייבים לקבל תשקיף. בנוסף, האדם המציע את המוצר חייב להיות בטוח כי קצבה משתנה הוא בחירה מתאימה לך. (כדי להמשיך ללמוד על קצבאות משתנה, קרא את

קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנות , העברת באק: העלויות הנסתרות של קצבאות, ולקחת את הנגיסה מתוך הפסדי קצבה ) > קצבה צמודה למדד קצבה צמודה (IA), הנקראת גם קצבה שנתית צמודה למדד או קצבה צמודה למדד, היא קצבה נדחית קבועה המזכה ברווחים על סמך תנועה של אינדקס, כגון S & P 500. מבטיח גם תשואה מינימלית מסוימת. זה מאפשר לך להשתתף ברווחי שוק המניות מבלי לקחת את הסיכון של הפסד כסף כאשר השוק יורד.

מכירות קצבה צמודות לאינדקס הן כדור קפיצה - הן יכולות ללכת בכל מקרה.בעוד קצבה משתנה כפופים רגולציה NASD ואת קצבאות קבועים נופלים תקנות הפיקוח על הביטוח המדינה, IAs כפופים רגולטור מעורפל. לא ברור לאף אחד אם הם מוצרי ביטוח או ניירות ערך, למרות שהם עשויים להיראות כמו קצבאות אחרות למשקיעים. כפי שאתה יכול לדמיין, זה יצר מחלוקת רבה בין הרגולטורים לבין תעשיית הביטוח. כרגע, כי המבטחים נושאים את הסיכון הפיננסי, IAs מוסדרים על ידי המפקח על הביטוח המדינה כמוצרי ביטוח, סוכנים חייב להיות קצבה קבועה קצבה למכור אותם. עם זאת, NASD דורש כי החברות החברות שלה לפקח על כל המוצרים היועצים שלהם למכור. בנוסף, הרגולטור הוציא התראה המשקיעים על קצבאות המדד.

לכן, אם אתה מתמודד עם חברת NASD חבר, אתה יכול לקבל קבוצה נוספת של עיניים באופן לא רשמי צופה בעסקה.

מה לעשות כאשר יש לך תלונה

אם יש לך תלונה נגד יועץ או סוכן לגבי הקצבה שלך, קודם לדבר איתו או עליה על זה. אם זה לא פותר את הבעיה לשביעות רצונכם, ישנם צעדים הבאים שניתן לנקוט:

קצבאות קבועות ואינדקסיות אתר האיגוד הארצי של המפקח על הביטוח (NAIC) יעביר אותך לדף התלונה של המדינה שלך. הרוב יאפשר לך להגיש תלונה באינטרנט.

למרות קצבה ממוצעת טיפוסי אינו רשום ב- SEC, הוא רוצה לקבל מידע על כל תלונה ייתכן. מלא את טופס התלונה המקוון. קצבאות משתנות

במרכז התלונות של NASD, תוכל לברר כיצד להחליט אם התלונה שלך היא לגיטימית וכיצד להמשיך.

לפני שתרכוש ודא שהחברה והיועץ מורשים כראוי.

קצבאות קבועות ואינדקסיות גש לאתר האינטרנט של המפקח על הביטוח באמצעות מפת ה- NAIC. משם, אתה יכול לחפש מידע רישוי על החברה ואת הסוכן אתה שוקל לעשות עסקים עם פני האומה.

קצבאות משתנות כדי לבדוק את המוכר הקצבתי המשתנה, עבור אל דף ההגנה של NASD. כאן תוכלו לברר אילו רישיונות הוא או היא מחזיקים ומידע רקע מסוים, כולל:

אירועים פליליים (למשל, הרשעות פליליות, האשמות מסוימות והרשעות, כגון גניבת כסף, שוחד וכו ') פיננסי (למשל, פשיטות רגל, פסקי דין ושעבודים בלתי מסופקים)

• פעולות רגולטוריות (לדוגמה, השעיות, ברים)
• תלונות של לקוחות, בוררויות מסוימות ביוזמת הצרכן
• אירועים משפטיים אזרחיים (לדוגמה, צווי מניעה)
• נדחים קצבאות יכול להיות דרך מצוינת לצבור כסף עבור העתיד. התכונות האפשריות כוללות רווחים נדחים מס, מוות מובטחת לטובת האהבה שלך ואת ההזדמנות לקבל תשואות הקשורות בשוק. למרות היתרונות שלהם, עם זאת, הם לא עבור כולם.
• לפני הקנייה, שקול את השאלות הבאות:

האם אתה משתמש קצבה בעיקר כדי לשמור על פרישה או מטרה דומה לטווח ארוך?

האם אתה משקיע את הקצבה באמצעות תוכנית פרישה או IRA? אם כן, האם אתה מבין כי לא תקבל כל הטבה נוספת דחייה? (כדי ללמוד עוד על תכנון פרישה, ראה שלנו

• רוט IRA
• , סיור מבוא באמצעות תוכניות פרישה ו יסודות תכנון פרישה הדרכות.) במקרה של קצבה משתנה, איך היית מרגיש אם הערך של החשבון ירד מתחת לסכום שהשקעת, כי תיק הבסיס ביצע בצורה גרועה? האם אתה מבין את כל דמי הקצבה וההוצאות?
• האם אתה מתכוון להחזיק את קצבה מספיק זמן כדי למנוע תשלום דמי כניעה בעת למשוך כסף?
• האם חשבת כיצד חבות המס שלך עלולה להיות מושפעת כאשר אתה מתחיל לקחת משיכות מהקצבה?
• כאשר מחליטים בין קצבה קבועה, משתנה או צמוד, זכור לחקור את המטרות שלך ושל החברות המעורבות. כמשקיע, יש לך גישה למידע רב והיא באחריותך להבטיח שתקבל עסקה הוגנת.