a:

כלל הפרישה 4% משמש לעתים קרובות על ידי מתכננים פיננסיים לקבוע את הסכום כי גמלאי יכול למשוך מדי שנה מתיק ההשקעות. ארבעה אחוזים נחשב שיעור הנסיגה בטוח כי צריך לאפשר את תיק של גמלאי לספק זרם של הכנסות במהלך הפרישה.

איך זה עובד

תוכנית פרישה מדגם באמצעות כלל 4% יתחילו על ידי קביעת הערך של כל הנכסים הזמינים לקרן פרישה. לאחר מכן, סך הנכסים מוכפלים 4% כדי לקבוע כמה ניתן למשוך מדי שנה עבור פרישה הכנסה.

לדוגמה, אם גמלאי מדגם יש 1 מיליון דולר זמין לקרן פרישה, התוכנית תחשב משיכות שנתיות עבור פרישה הכנסה בשנה הראשונה של 40,000 $. בשנה הבאה, 4% היו שוב ייושמו כנגד האיזון הכולל החדש כדי לקבוע את משיכות השנה הבאה.

למה זה עובד

העיקרון של כלל פרישה 4% היא כי זה לא צריך רק לספק פרישה הכנסה עקבית, אבל זה גם צריך לספק הגדלת פרישה הכנסה. מאז האינפלציה גורמת ליוקר לעלות עם הזמן, גמלאי צריך לשקול כי צרכי ההכנסה שלו יגדל ככל הנראה לאורך שנות הפרישה. אם נכסי הפרישה מושקעים היטב, שיעור הנסיגה השנתית של 4% צריך לאפשר את סך הנכסים להמשיך להעריך בשווי.

ההכנסה השנתית מבוססת על 4% מסך הנכסים. כמו הנכסים מעריכים ערך, הכנסה שנתית נוספת זמין לגמלאי. לדוגמה, אם הנכסים של גמלאי חדש מתחיל ב 1 מיליון דולר, להרוויח תשואה של 7% בשנה הראשונה, ואת התפלגות 4% נלקח בשנה הראשונה, $ 1. 03 מיליון או יותר צריך להיות זמין בסוף השנה הראשונה. בשנה שלאחר מכן, 4% מהנכסים ההתחלתיים יספקו 41 $, 200 הפצות בשנה השנייה של פרישה - גידול של 3% בהכנסות מהשנה הראשונה.

ביצועי ההשקעה קריטיים

כלל 4% יכול רק לספק הכנסה פרישה הולך וגובר אם ערך ההשקעות תיק הפרישה מעריך בשיעור של יותר מ -4%. למעשה, משמעות הדבר היא כי גמלאי לא יכול לשים פרישה חיסכון משם בשוק הכסף או תעודת פיקדון (CD) חשבונות, כי אלה סוגים של השקעות בדרך כלל לא מספקים מספיק עניין כדי לכסות את המשיכות.

יועצים פיננסיים רבים ממליצים חלק משמעותי למדי של קרנות פרישה (50% או יותר) יושקעו במניות עבור פרישה 4% הכלל כדי להצליח. למרות השקעות הון נוטים להיות תנודתיים יותר בטווח הקצר, יש להם שיעור התשואה ההיסטורי גבוה יותר לטווח ארוך מאשר השקעות הכנסה קבועה.

משתנה המפתח בתוכנית מוצלחת באמצעות כלל הפרישה של 4% הוא שיעור התשואה של תיק הפרישה. שיעור התשואה חייב להיות לפחות 4% ו אידיאלי צריך להיות לפחות 7% בממוצע לספק את הצורך להגדיל את הפרישה הכנסה.