הצרכנים יכולים כעת לקבל תוכניות פיננסיות ממספר רב של מקורות, כולל בנקים, חברות ברוקרים, חברות ביטוח, רואי חשבון ורואי חשבון, וכן מתכננים פיננסיים פרטיים וחברות תכנון. למרות זאת, רק 31% מקבלי ההחלטות הפיננסיות השתמשו במקצוען או שישבו בעצמם כדי לעצב תוכנית פיננסית מקיפה, על פי סקר שנערך בשנת 2012 על ידי ה- CFP. אם אתה משקיע זמן וכסף בפיתוח תוכנית, זה צריך להיות אחד שאתה יכול לסמוך באמת להשתמש. תוכניות פיננסיות יכול להשתנות במידה ניכרת - לא רק במחיר, אבל המורכבות שלהם ברמת פירוט. חלק לספק מידע הרבה יותר ממה שאתה אולי רוצה או צריך. לדעת מה אתה צריך מתוך תוכנית פיננסית יכול לעזור לך לבחור מתכנן אשר יכול לבנות תוכנית באמת עונה על הצרכים שלך.

-> ->

מה צריך תוכנית פיננסית לספר לך?

למרות שאין כללים רשמיים המתארים את מה שיש לכלול בתוכנית פיננסית, רוב התוכניות הכתובות היטב מכילות לפחות את הרכיבים הבאים:

• מערך מטרות ומטרות פיננסיות המבוססות על המידע שלך, כולל פיננסים, סובלנות הסיכון ואופק הזמן;
• צמיחה והשלכות עתידיות על בסיס הנחות ריאליסטיות ו / או תחזיות או מודלים היסטוריים;
• תקציר מנהלים עם תמצית קצרה ומובנת של התוכנית; ו
• רשימת משימות ומטרות שיש לבצע (i .התרומות / הפרשות לתכנית פרישה, שינויים בהקצאת הנכסים וכו ').

תוכניות מתוחכמות רבות כוללות תחזיות היפותטיות מרובות המדגימות מה יכול לקרות בתרחישים אפשריים שונים, ניתוח מתמטי של כמות וסוגי החשיפה לסיכונים הגלומים בתיק ההשקעות שלכם, סימולציות מונטה קרלו ועוד. הם גם מכילים לעתים קרובות ערבות בכתב כי התוכנית מכילה מידע מוטה, וכי היועץ יש ללא תנאי לשים את האינטרסים של הלקוח לפני שלו / שלה. כדי ללמוד עוד על סטנדרטים נאמנות עבור מתכננים פיננסיים, ראה

בחירת יועץ פיננסי: התאמה נגד. תקני נאמנות. -> ->

מקיף או מודולרי: איך השלם אתה צריך?

תשלום $ 1, 500 או יותר עבור תוכנית מקיפה שעושה תחזיות לכל החיים לא הגיוני לכולם. אם אתה, למשל, בוגר קולג 'אחד אשר עשוי לשנות מקומות עבודה, בני זוג או אפילו קריירות פעם או פעמיים בעשר השנים הקרובות, תוכנית בסיסית מאוד, כי פשוט מתאר מטרות בסיסיות - כגון לשלם את ההלוואות לסטודנטים בעל כמות מסוימת נשמר על ידי גיל 30 - יספיק יותר מאשר אם יש לך צרכים כספיים מיוחדים או נסיבות.

אם יש לך רק שאלות - או צריך מספרים לרוץ - עבור קטע מסוים של הכספים שלך, כגון פרישה או תכנון המכללה, היא משלמת כדי למצוא מתכנן עם תוכנית שיכולה ליצור תוכנית רק את המודולים החלים על המצב שלך.סוג זה של התוכנית עשוי לעלות פחות מאשר תוכנית מקיפה, יותר כמו 500 $, כפי שהוא דורש פחות הזנת נתונים ופחות חישובים. כמה תוכניות מקצועיות כגון Moneytree ™ לעשות תכנון על ידי מודול בקלות, בעוד תוכניות מסחריות אחרות לא ניתן לגזור בצורה זו.

המציאות וקריאה

למותר לציין, את הערך של התוכנית הפיננסית שלך תלויה במידה רבה על היכולת שלך להבין מה זה אומר. אפילו תוכניות פיננסיות פשוטות יכול להיות קשה לקרוא ולהבין אם הם כתובים גרוע מעוצב. תוכניות רבות ליצור שורות ועמודות של מספרים שעשויים להיות מציאותיים ומדויקים. אבל אם הם רק להפוך את העיניים שלך זיגוג כאשר אתה מסתכל עליהם, במקום להעביר את מה שאתה צריך לדעת, התוכנית היא כישלון. המתכנן שלך צריך להיות מסוגל להראות לך מה המספרים האלה מתכוון, אבל תוכנית פיננסית יעילה לא צריך לדרוש מתרגם להיות מובן. לפני שאתה להתיישב על המתכנן, לשאול לראות דוגמאות של תוכניות הוא או היא עשה עבור לקוחות אחרים ולוודא כי הפורמט עונה על הצרכים שלך ואת רמת פירוט הרצוי.

הקפד להעריך את ההנחות הבסיסיות שהמנחה הפיננסי שלך מתכוון להשתמש בהן בעת ​​בניית התוכנית כדי לוודא שהן מתאימות למציאות. לדון בהם מראש ושוב כאשר אתה מקבל טיוטה של ​​התוכנית שלך. לדוגמה, אם כל האיורים מניחים את הנכסים שלך יגדל ב 10-12% בשנה, בכל שנה, לבקש כמה להראות מה יקרה אם השווקים לא לענות על הציפייה הזו.

להגיב הנסיבות השתנו

שינויים בחיים ללא שינוי יכול לשבש אפילו את התוכנית הפיננסית הטובה ביותר. למרות שתרחישים היפותטיים יכולים (ולעתים קרובות לעשות) לשלב קטסטרופה פוטנציאלית, כגון מוות בטרם עת ו / או נכות, אירועים אחרים - גירושים, אובדן עבודה, תביעות, ירושה או לידת ילד עם בעיות בריאותיות - נשללים לעתים קרובות. לדוגמה, להיות משוחרר מן גבוה משלמים עבודה עשוי להשאיר אותך עם הכנסה מופחתת באופן משמעותי ואת אורח החיים לתקופה מסוימת, לשים אותך בתוך סוגר מס נמוך ולהפחית את תוכנית הפרישה תרומות והפצות, כמו גם היבטים אחרים של הנוכחי שלך תכנית פיננסית. מצד שני, מכירת סטארט-אפ שלך לחברה גדולה או קידום מכירות ענקי תדחוף אותך לכיוון השני.

מתכננים רבים בשמחה לעדכן חלקים מסוימים של תוכנית פיננסית בבית ללא תשלום (לפחות עד נקודה). שינויים משמעותיים עשויים לדרוש יצירת תוכנית חדשה המבוססת על הנחות חדשות לגמרי ונסיבות. התוכנית תמציתית ומפורטת יותר שלך, כך גדל הסיכוי שזה יכול לקרות. אם אתה רוצה לחזות תזרים מזומנים ספציפי מאוד תרחיש במהלך הפרישה, למשל, ייתכן שיהיה עליך לתקן את התוכנית מספר פעמים כדי לשמור על תחזית רלוונטית של IRA ו / או תוכנית מתאימה הפצות והוצאות המחיה.

השורה התחתונה

למרות שיש בהחלט פעמים כאשר להקרין תרחיש ספציפי מאוד באמצעות הנחות ספציפיות מאוד היא מוצדקת, תשלום עבור רמה זו של פירוט יכול להיות overkill במקרים רבים.אם נסיבות החיים שלך ואת הכספים הם פשוטים יחסית, תוכנית פשוטה המתווה אסטרטגיה מוגדרת היטב היא כנראה מספיק. לקבלת מידע נוסף על תוכניות פיננסיות וכיצד הם יכולים להועיל לך, להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך.