הון עצמי קווי הבית של אשראי יכול להיות דרך סבירים לנצל את ההון העצמי בבית שלך. עם HELOC, לעתים קרובות אתה לא צריך לדאוג להחזיר את הקרן על ההלוואה כל עוד 10 שנים. אבל פעם אלה לעבור 10 שנה, ההלוואה הולך לתוך פירעון, כלומר אתה חייב גם את הקרן ואת הריבית. במקרים מסוימים, התשלום החודשי כמעט כפול. גם עבור לווים המתכננים מראש, הפסדים עבודה, מחלות בלתי צפויות בנסיבות אחרות יכול לעשות את זה קשה להחזיר את קו הביתה העצמי של האשראי. (קרא עוד ב, "איך HELOCs יכול לפגוע בך.")

-> ->

שקול את זה: על פי מחקר שנערך על ידי TransUnion, עד $ 79 מיליארד דולר של 474,000,000,000 $ HELOCs כי הם איפוס בשנים הקרובות נמצאים בסיכון מוגבר מחדל בגלל הסכום חייב פעם אחת את ההלוואה מגיע בשל. לדברי TransUnion, את התשלום על 80 $, 000 HELOC בשיעור שנתי של 7% יעלה $ 467 לחודש במהלך 10 השנים הראשונות, כאשר רק תשלומי הריבית נדרשים. זה קופץ ל 719 $ לחודש, כאשר תקופת החזר תשלום בעיטות ב הלווה חייב הן את הקרן ואת הריבית. בעוד לאבד את הבית הוא סיכון אם אתה לא יכול להחזיר את קו הביתה העצמי של אשראי, זה לא מסקנה ידועה. ישנם סוגים שונים של הקלה כאשר אתה לא יכול להרשות לעצמך HELOC שלך.

-> ->

המלווים לא אוטומטית Foreclose

כשמדובר ברירת המחדל על קו הביתה הון של אשראי, טרפה יכול לקרות, אבל זה בדרך כלל לא מהלך של המלווים פעולה לבחור לקחת. אם התשלום לא נעשה, ההלוואה יכולה להיכנס ברירת המחדל ולאחר מכן יימכרו לחברה אוסף אשר ינסה לשחזר את התשלומים. על פי קרש קפיצה, U. S. מחלקת השיכון ופיתוח עירוני (HUD), יועץ מאושר, המלווים בדרך כלל לרדוף תביעה סטנדרטית כדי לקבל את הכסף ולא הולך ישר טרפה. הסיבה לכך היא על מנת לעקל, המלווה צריך לשלם את המשכנתא הראשונה שלך לפני המכירה פומבית של הנכס. בעוד תביעה אולי נראה מפחיד פחות מכן הליכים טרפה, זה עדיין יכול לפגוע האשראי שלך. שלא לדבר, המלווים יכולים לקשט את השכר, לנסות repossess רכוש אחר או להפקיד את חשבונות הבנק שלך כדי לקבל את מה שחייב. (קרא עוד ב, "מה ההבדל בין הלוואה Non-Recourse הלוואה recourse?")

-> <->

אל תחכה כדי לקבל עזרה

רוב המשכנתאות המלווים ואת הבנקים לא רוצה אותך ברירת המחדל על קו הביתה העצמי שלך אשראי, כך שהם יעבדו אלה נאבקים לבצע תשלומים. הדבר החשוב הוא ליצור קשר עם משאיל בהקדם האפשרי. הדבר האחרון שאתה צריך לעשות הוא למנוע את הבעיה. המלווים לא יכול להיות כל כך מוכן לעבוד איתך אם יש לך התעלם שיחות ומכתבים שלהם מציע עזרה במשך חודשים.(קרא עוד ב " 7 פתרונות עבור בעלי בתים נאבקים עם המשכנתא שלהם.")

כשמדובר מה המלווה באמת יכול לעשות, יש כמה אפשרויות. כמה המלווים יציע לווים מסוימים שינוי של קו הביתה העצמי שלהם אשראי. בנק אוף אמריקה, למשל, יעבוד עם לווים על ידי הצעת לשנות את התנאים, את הריבית, את התשלומים החודשיים או שילוב כלשהו של שלוש כדי להפוך את HELOC זול יותר. על מנת להגיע לרמה של שינוי HELOC של בנק אוף אמריקה, לווים צריכים להיות בעלי כישורים מסוימים: הם היו חייבים את ההלוואה לפחות 9 חודשים, הם לא צריכים לקבל כל סוג של סיוע הון הביתה ב 12 החודשים האחרונים או פעמיים 5 השנים האחרונות, הם חייבים להיות עוברים מצוקה כלכלית והם חייבים להיות מסוגלים להחזיר את ההלוואה. עבור לווים שאינם זכאים, בנק אוף אמריקה האם מציעים הרחבות תשלום או תוכניות פירעון כדי להתעדכן בעבר תשלומים בשל.

הקש על תוכניות הממשלה

הממשלה הפדרלית יש תוכניות במקום לעזור הלווים נאבקים עם המשכנתא הראשונה שלהם הביתה קווי ההון העצמי של האשראי. על מנת לנצל את תוכנית השינוי השני של הממשלה שינוי, היית צריך לשנות את המשכנתא הראשונה תחת Home Affordable Mortgage Program או HAMP. התוכנית השנייה שינוי שינוי, בשיתוף עם HAMP, מאפשר ללווים להקטין את התשלומים על קו הון עצמי הביתה. עבור בעלי בתים אשר מתחת למים על המשכנתא שלהם HELOC שלהם, מה שאומר שהם חייבים יותר מהבית שווה, הם עשויים להעפיל תוכנית המימון קצר של מינהל הדיור הפדרלית. באמצעות תוכנית זו, החוב יוצא דופן מיושר יותר מקרוב עם הערך הנוכחי של הבית.

השורה התחתונה

הון עצמי הביתה קווי אשראי יכול להיות דרך זולה כדי לנצל את ההון העצמי בבית. אבל אם אתה מוצא את עצמך בצרות כאשר תקופת ההחזר HELOC בעיטות, יש לך אפשרויות. מאת משאיל workouts כמו שינוי הלוואה לעזרת הממשלה כגון תוכנית שינוי שינוי ליגה השני ואת תוכנית המימון קצר של הממשל הפדרלי של הדיור, יש שורה של דרכים לצאת מתחת HELOC מבלי להיכנס טרפה. המפתח בכל האפשרויות הוא לקבל עזרה מיד במקום בתקווה שהבעיה תיעלם מעצמה.