עשית את כל הדברים הנכונים - מבחינה כלכלית, לפחות - כדי להתכונן לפרישה. אתה התחלת לחסוך מוקדם כדי לנצל את הכוח של הרכבה, maxed את 401 (k) ו פרישה הפרט חשבון (IRA) תרומות מדי שנה, עשה השקעות חכם, squirreled משם כסף לתוך חיסכון נוסף, שילם את החוב הבנתי איך למקסם את הטבות הביטוח הלאומי שלך.

-> ->

עכשיו מה? מתי אתם מפסיקים לשמור - ומתחילים ליהנות מפירות העבודה שלכם?

הרבה אנשים שיש להם לשמור בעקביות על פרישה מתקשים לעשות את המעבר מ שומר כדי לבזבז את הזמן כאשר מגיע הזמן. שמירה זהירה - במשך עשרות שנים, אחרי הכל - יכול להיות הרגל קשה לשבור. "רוב החוסכים טוב הם מבזבזים נורא", אומר ג 'ו אנדרסון, CFP, נשיא Pure Financial Advisors, Inc בסן דייגו.

-> ->

זהו אתגר שרוב האמריקנים לעולם לא ייתקלו בו: יותר ממחצית (55%) נמצאים בסיכון של חוסר היכולת לכסות הוצאות מחיה חיוניות - דיור, בריאות, מזון וכדומה - במהלך הפרישה, לפי למחקר שנערך לאחרונה מפידליטי השקעות. למרות שזה מצב מעורר קנאה, להיות חסכן מדי בזמן הפרישה יכול להיות סוג של בעיה משלו. "אני רואה כי אנשים רבים פרישה יש יותר חרדה על שנגמר להם כסף ממה שהם עבדו עבודה מאוד מלחיץ", אומר אנדרסון . "הם מתחילים לחיות כי" רק במקרה שמשהו קורה "פרישה."

בסופו של דבר, זה סוג של פחד יכול להיות ההבדל בין שיש פרישה חלום אחד עגום. בתור התחלה, צובט פרוטה יכול להיות קשה על הבריאות שלך, במיוחד אם זה אומר skimping על מזון בריא, לא להישאר פיזית או נפשית פעיל, וכן לדחות את הבריאות. (לקבלת מידע נוסף, ראה

7 סימנים אתה מבלה קצת יותר מדי על פרישה

.) להיות תקוע במצב חיסכון יכול גם לגרום לך להחמיץ חוויות יקר, מביקור חברים ובני משפחה כדי ללמוד מיומנות חדשה לטיול. כל הפעילויות הללו נקשרו להזדקנות בריאה, תוך מתן יתרונות פיזיים, קוגניטיביים וחברתיים. (לפרטים נוספים, ראה פרישה נסיעות: טוב וטוב בשבילך

) אחת הסיבות שיש לאנשים בעיות עם המעבר היא החשש: בפרט, החשש כי הם תקיים את החסכונות שלהם או יש הוצאות רפואיות זה משאיר אותם חסרי כול. דבר אחד שיש לזכור כי ההוצאות באופן טבעי יורדת במהלך הפרישה במספר דרכים. אתה לא תהיה תשלום מסים ביטוח לאומי יותר מדיקייר, למשל, או, למשל, או לתרום תוכנית פרישה. בנוסף, רבים מן ההוצאות הקשורות לעבודה שלך - נסיעות, הלבשה ארוחות צהריים תכופות החוצה, עד שם 3 - יעלה פחות או ייעלם. כדי להרגיע את עצביו של אדם, אנדרסון עושה הדגמה עבורם: "הפעלת תחזית תזרים מזומנים המבוססת על שיעור נסיגה בטוח מאוד של 1% עד 2% של הנכסים שלהם להשקעה.במהלך היטל הם יכולים לקבוע כמה כסף הם יהיה, factoring ההוצאות שלהם, האינפלציה, מסים וכו 'זה יראה להם כי זה בסדר להוציא את הכסף. "

סיבה נוספת כמה גמלאים להתנגד ההוצאות היא שיש להם דמות דולר מסוים לזכור שהם רוצים לעזוב את הילדים שלהם או מוטב אחר. זה ראוי להערצה - עד כדי כך. זה לא הגיוני לחיות את חמאת בוטנים וריבה במהלך הפרישה רק כדי להקל על היורשים שלך. (999)> "לגמלאים יש תמיד לתת עדיפות לצרכים שלהם על ילדיהם", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא קרן אינדקס אדוויז'רס באירבין, קליפורניה . "למרות שזה תמיד הרצון להורים לטפל בילדיהם, זה לא צריך לבוא על חשבון הצרכים שלהם בזמן הפרישה.הורים רבים לא רוצים להיות לנטל על ילדיהם פרישה ולהבטיח שלהם ההצלחה הפיננסית של עצמו יהיה לוודא שהם שומרים על עצמאותם. "

מתי להתחיל את הקסם כי מכתיב כאשר הגיע הזמן לעבור ממצב לבנדר (כמה אנשים יכולים לפרוש בגיל 40, בעוד רוב צריך לחכות עד 60 או אפילו 70 +), אתה צריך לשקול את המצב הכלכלי שלך ואת אורח החיים. כלל אצבע אומר שזה בטוח להפסיק לחסוך ולהתחיל לבזבז פעם אתה חוב ללא הכנסה שלך פרישה הכנסה מ ביטוח לאומי, פנסיה, חשבונות פרישה, וכו 'יכול לכסות את ההוצאות ואת האינפלציה.

כמובן, גישה זו פועלת רק אם אתה לא הולך החוצה עם ההוצאות שלך; יצירת תקציב יכולה לעזור לך להישאר על המסלול. (לקבלת מידע נוסף, ראה המדריך השלם לתכנון תקציב שנתי )

קו בחול

גם אם אתה מתקשה להוציא את ביצת הקן שלך, מתוך חלק החיסכון שלך פרישה בכל שנה פעם אתה פונה 70 וחצי שנים. זה כאשר מס הכנסה דורש ממך לקחת הפצות המינימום הנדרש, או RMDs, מ IRA שלך, פשוט IRA, SEP IRA או פרישה חשבונות תוכנית (רוט IRAs אינם חלים) - או סיכון לשלם קנסות מס. ואלה לא עונשים טריוויאלי: אם אתה לא לוקח את RMD שלך, אתה חייב את מס הכנסה של עונש שווה ל 50% מה היית צריך נסוגה. אז, למשל, אם היית צריך לקחת 5 $, 000 ו לא, אתה חייב $ 2, 500 בעונשים. "אם כי אתה לא בילוי גדול, RMD הם לא סיבה לפרוץ החוצה." למרות RMDs נדרשים להיות מופץ, הם לא נדרשים להיות מנוצל ", שרלוט א Dougherty, CFP, של Dougherty & Associates ב סינסינטי, מציין, "במילים אחרות, הם חייבים לצאת מחשבון הפרישה ולעבור את 'גדר המס', כפי שאנו אומרים, ולאחר מכן ניתן להפנותם לחשבון לאחר מס, אשר ניתן להוציאו או להשקיע בו מטרות להכתיב. "

כמו תומאס ג 'יי Cymer, DFP, CRPC, של Opulen פיננסי הקבוצה בארלינגטון, וירג' יניה., הערות: אם אנשים "הם ברי מזל מספיק כדי לא צריך את הכסף הם יכולים reinvest אותם באמצעות חשבון עמילות רגיל, או שהם עשויים להתחיל להשתמש בנסיגה בכפייה זו הזדמנות לעשות מתנות שנתיות לנכדים, ילדים או אפילו צדקה האהוב ( אשר יכול לעזור להפחית את ההכנסה החייבת) .למי יהיה כפוף מסים הנדל"ן אלה מתנות שנתיות יכול לעזור להפחית את אחוזות החייבות שלהם מתחת לסף מס עיזבון. "

מאז כללי RMD הם מסובכים, במיוחד אם יש לך יותר חשבון אחד, זה רעיון טוב לבדוק עם מקצוען המס שלך כדי לוודא חישובים RMD שלך והפצות לעמוד בדרישות הנוכחיות. השורה התחתונה אתה יכול להיות מאושר לחיות על פחות במהלך הפרישה ולהשאיר יותר לילדים שלך. ובכל זאת, ומאפשר לעצמך ליהנות כמה תענוגות פשוטים - בין אם זה נסיעה, מימון תחביב חדש או ביצוע הרגל של האוכל - יכול לעשות עבור פרישה הגשמה יותר.

ואל תחכה זמן רב מדי כדי להתחיל: פרישה מוקדמת היא כאשר אתה צפוי להיות פעיל ביותר, כמו

4 שלבים של פרישה וכיצד תקציב עבורם

מבהיר.