בעולם של תכנון פיננסי, IRA רוט לפעמים נראה כמו אחיו הצעיר מגניב של יותר ILA המסורתית וניל. ואכן, גרסת רוט, שהונהגה לראשונה ב -1998, מציעה מספר תכונות שנראות אטרקטיביות למדי: היעדר חלוקה מינימלית נדרשת (RMD), הגמישות למשיכת כספים לפני הפרישה והיכולת לתרום מעבר לגיל 70 ואילך .

במבט ראשון, הבחירה בין שני חשבונות פרישה בודדים נראה כמו אחד די קל. אבל לחפור קצת יותר, ותבחין כי הגירסה המסורתית של ה- IRA יש קצת קסם משלה. לעתים קרובות בחירה בין אחד או אחר מגיע עד כמה אתה עושה עכשיו וכמה אתה מצפה להביא ברגע שאתה מפסיק לעבוד.

הבדלים משמעותיים

לפני הולך כל עוד, הנה קצת רענון על IRAs בהתאמה. שני הסוגים מציעים יתרונות מס שונים עבור אלה squirreling משם כסף לפרישה - אבל הם עובדים קצת אחרת.

עם IRA מסורתית, אתה משקיע מראש מס הכנסה ולשלם מס הכנסה כאשר אתה לוקח כסף החוצה פרישה, משלמים מס על שתי ההשקעות המקוריות ומה הם הרוויחו. רוט הוא בדיוק ההפך. אתה משקיע כסף שכבר ממוסים לפי שער רגיל ומסיג אותו - ואת הרווחים שלו - ללא מס במועד מאוחר יותר.

בבחירת אחד על פני השני, הנושא העיקרי הוא האם שיעור מס ההכנסה שלך יהיה גדול יותר או פחות כאשר אתה מתחיל להקיש את הכספים שלך. ללא תועלת של כדור בדולח, זה בלתי אפשרי לדעת בוודאות. לדוגמה, הקונגרס יכול לבצע שינויים בקוד המס במהלך השנים שחלפו.

ההבדל השני בין החשבונות, אשר נראה רחוק מאוד את רוב המשקיעים IRA, הם RMDs המנדט על ידי IRAs המסורתית. אלה משיכות במזומן מהחשבון (שבו אתה משלם מסים) אשר חייב להתחיל את השנה הבאה בשנה שבה הבעלים שלה הופך 70 וחצי. לרוטס אין רושמים.

עם זאת, אתה נאלץ לעשות ניחוש משכיל אם אתה פותח IRA. עבור עובדים צעירים שעדיין לא הצליחו לממש את פוטנציאל ההשתכרות שלהם, לרוות יש יתרון ברור. הסיבה לכך היא, כאשר אתה נכנס לראשונה את כוח העבודה, זה בהחלט אפשרי כי שיעור המס האפקטיבי שלך יהיה בספרות יחיד נמוך. השכר שלך יגדל ככל הנראה עם השנים, וכתוצאה מכך הכנסה גדולה יותר - ואולי גם סוגר מס גבוה יותר - פרישה. כתוצאה מכך, יש תמריץ לטעון מראש את נטל המס שלך. (אם המעסיק שלך מציע גרסה של Roth של 401 (k), אותו היגיון חל על חשבונות אלה.)

"אנו מייעצים לעובדים צעירים ללכת עם רוט כי הזמן הוא על הצד שלהם", אומר היועץ הפיננסי ברוק וויליאמסון , CFP, עם תכנון פיננסי Promontory ב Farmington, יוטה."צמיחה והרכבה היא אחת האמיתות היפות לגבי השקעה, במיוחד כאשר הצמיחה והרכבה פטורים ממס ברוט. (לקבלת מידע נוסף, ראה Roth לעומת IRA מסורתי: מה מתאים לך?

מתי לנטוש את רוט

אבל ההפך עלול להיות נכון אם יקרה לך להיות בשיא שלך להרוויח שנים. אם אתה אחד בסוגריים מס גבוה עכשיו, זה יכול להיות לאן ללכת אבל למטה פרישה. במקרה זה, אתה כנראה עדיף לדחות את הפגיעה במס על ידי תרומה לחשבון הפרישה המסורתית.

עבור המשקיעים האמידים ביותר, ההחלטה עשויה להיות נקודת זכות בגלל ההגבלות הכנסה IRS עבור חשבונות רוט . בשנת 2017 אנשים לא יכולים לתרום רוט אם הם מרוויחים 133,000 $ או יותר בשנה - או $ 196, 000 או יותר אם הם נשואים להגיש תשואה משותפת. אמנם יש כמה אסטרטגיות כדי לעקוף את החוק באופן חוקי, אלה עם שיעור מס גבוה יותר לא יכול להיות סיבה משכנעת לעשות זאת. (ראה איך אני יכול לממן IRA רוט אם ההכנסה שלי גבוהה מדי כדי לתרום ישירות?)

כמובן, אם אתה במקום כלשהו באמצע הקריירה שלך, לחזות את מצב המס העתידי שלך אולי נראה כמו ירייה שלמה בחושך. במקרה זה, אתה יכול לתרום הן IRA מסורתית רוט IRA באותה שנה, ובכך גידור ההימור שלך. התנאי העיקרי הוא כי התרומה המשולבת שלך לא יעלה על 5 $, 500 בשנה, או $ 6, 500 אם אתה בן 50 או יותר.

יכול להיות יתרונות אחרים לבעלות הן מסורתית רוט IRA, אומר ג 'יימס ב' טווינינג, CFP, מייסד תוכנית פיננסית, Inc, ב Bellingham, Wash. "פרישה, ייתכן שיש כמה" מס נמוך "שנים עקב הוצאות ארוכות טווח או גורמים אחרים. משיכות ניתן לקחת מן IRA המסורתית באותן שנים בבית נמוך מאוד או אפילו 0% מס סוגר. יש גם כמה "מס גבוה" שנים, בשל רווחי הון גדולים או נושאים אחרים. באותן שנים, הפצות יכול לבוא IRA רוט כדי למנוע "סוגר סוגר," אשר יכול להתרחש עם משיכות IRA מסורתית גדולה אם סך ההכנסה החייבת גורם למשקיע להיכנס מס דרגה גבוהה יותר. "

השורה התחתונה

בטח, יש הרבה יתרונות ייחודיים ללכת יחד עם רוט IRA. אבל היזהר מכל אחד בגודל כל מתאים לכל גישה לתכנון פרישה. אם אתה אחד בסוגריים המס העליון כבר, IRA מסורתי עשוי לספק דחיפה גדולה עוד יותר ביצה הקן שלך. (לפרטים נוספים, ראה 5 סודות שלא ידעתם על IRAs מסורתית .)