כאשר אתה מגיע לגיל פרישה, ייתכן שיהיה מספר חשבונות פרישה כולל IRA מסורתית, רוט IRA, Rollover IRA ו / או תוכנית 401 (k). אם שמרת בזהירות, אתה יכול להחזיק נכסים בחשבונות ברוקרים אחרים חייבים במס. בשעה פרישה אתה צריך לשקול איזה מהם להקיש הראשון.

ההחלטה נהיגה אשר לסגת מן הראשון יכול להיות מבלבל, ואת החשבון שממנו אתה למשוך את הכסף יכול להשפיע על כמה זמן הפרישה שלך חיסכון אחרון. גיל הפרישה שלך משפיע גם על אילו חשבונות לבחור. לבסוף, אם אתה כבר צברו יותר ממה שאתה צריך עבור פרישה משלך, נכסים מסוימים ניתן להעביר את היורשים.

נתחיל בבחינת תקנות משיכת פרישה חוקית. (לפרטים נוספים, ראה:

ניהול משיכות חשבון פרישה ) נדרש הפצות מינימליות

בגיל 70. 5 אתה נדרש לבצע את ההפצה המינימלית הנדרשת (RMD) מרוב חשבונות הפרישה. על פי מס הכנסה:

"כללי RMD חלים על כל תוכניות הפרישה בחסות המעסיק, כולל תוכניות שיתוף רווחים, 401 (k) תוכניות, 403 (b) תוכניות, ו 457 (ב) תוכניות. הכללים RMD גם לכסות IRAs מסורתית ו- IRA מבוססי תוכניות כגון SEPs, SARSEPs, ו SIMPLE IRAs.

כללי RMD חלים גם על חשבונות Roth 401 (k). עם זאת, הכללים RMD להוציא ROT IRAs בעוד הבעלים הוא חי. "

אם תפרוש בגיל 70, תיאלץ לסגת תחילה מחשבונות אלה בכפוף ל- RMD. אבל מה אם אתה לפרוש לפני כן? בואו נסתכל על הנחיות נוספות שיש להביא בחשבון בעת ​​קביעת תוכנית הנסיגה שלך פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

הטוב ביותר דרכים להימנע RMD מס צפיות על IRAs. )

הנחיות משיכת החשבון

כפי שקובע לגבי רוב ההחלטות המשקיעות, אין תשובה נכונה אחת. עם זאת, לגבי משיכת חשבון פרישה, ישנם הנחיות אשר יהפכו את ההחלטה הנסיגה קלה יותר.

אם אתה משיכת כספים לפרישה לפני גיל 70. 5 כאשר RMDs לבעוט פנימה, שקול לקחת כסף מחשבונות חייבים במס. זה נותן את IRAs יותר זמן לגדול ללא כל נטל המס. ככלל, עדיף לעכב את תשלומי המס זמן רב ככל האפשר.

בנוסף, מכירת מניות עם רווח הון מחשבון חייבת חייבת במס רווחי הון, שבדרך כלל היא חייבת במס בשיעור נמוך משיעור מס הכנסה רגיל. לעומת זאת, משיכת אותו מלאי מוערך מן ה- IRA המסורתי שלך עלול לגרום הצעת חוק מס גבוה יותר, שכן כל משיכות מ IRA יהיה במס כהכנסה רגילה.

ברגע שאתה מכה את גיל 70, שקול את הכללים RMD. ראשית, לסגת מחשבונות כפופים משיכות RMD. זה אומר שאתה תוציא כסף מסוגים אלה של חשבונות: 403 (ב) תוכניות, 457 (ב) תוכניות, מסורתיים IRAs ו IRA מבוססי תוכניות כגון SEPs, SARSEPs, ו SIMPLE IRAs.

משוך נכסים מסוג מזומנים תחילה ומאפשר נכסים מלאי אג"ח להמשיך לצמוח הרכבה.

לאחר שתשלים את דרישות ה- RMD, תוכל לשקול לנכות מנכסים החייבים במס. אבל לפני שאתה הולך על מכירת ומשיכת כל המניות מוערך מאוד שלך ואת הכספים, שקול להציל את אלה עבור היורשים שלך, מי יקבל צעד למעלה בבסיס אם הם יורשים את הנכסים מחשבון מס או רוט IRA. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד מסים עבור חשבונות פרישה בחו"ל עבודה. ) החשבונות האחרונים לנצל ב פרישה הם Roth IRAs. כבר שילמת מס על תרומות רוט IRA, ולכן כל משיכות מחשבון זה הם פטורים ממס. על ידי השארת תרומות IRA רוט untouched, קרנות אלה יכולים לגדול מתחם ללא השלכות מס יכול להיות גם עבר ליורשים שלך.

בנוסף לבחינת סוגי החשבונות שמהם ניתן לסגת, חשוב על סוגי הנכסים שתמכור. באופן כללי, מאז המניה, ובמידה פחותה בשווקים האג"ח הם נדיפים, אתה לא רוצה להיות נאלץ למכור במהלך תקופה למטה. לכן זה חכם כדי לשמור על חמש שנים או יותר הוצאות מחיה במזומן. בדרך זו לא תיאלץ להכיר בהפסד על נסיגה שעשויה להתרחב ולגדול בחשבון עוד כמה שנים.

השורה התחתונה

תכנון פרישה יכול להיות מבלבל. בעת קביעת אילו חשבונות להקיש תחילה עבור קרנות החיים שלך בכיר, ייתכן שתרצה ליצור קשר עם יועץ פיננסי. תוכל לקבל מידע על הנחיות משפטיות של מקצוען מיומן אשר יסייע לפשט את החלטות מאתגרות אלה. (לפרטים נוספים, ראה:

בניית תיק פרישה לעולם אחר .)