הבחירה הנכונה בין ביטוח חיים שלמים לכל אורך תלויה במידה רבה בנסיבות של האדם קבלת ההחלטה. מדיניות החיים לטווח הם אידיאליים עבור אנשים שרוצים הרבה כיסוי אבל לא רוצה לשלם הרבה עבור פרמיות בכל חודש. לקוחות חיים שלמים משלמים יותר בפרמיות עבור כיסוי פחות, אבל יש להם את הביטחון של ידיעה שהם מכוסים לכל החיים על פרמיה קבועה, בהנחה שהם לשמור על קשר עם התשלומים החודשיים שלהם. יש לקוחות המעדיפים ביטוח חיים שלמים, משום שמדיניות זו צוברת ערך מזומנים וניתן להשתמש בהם ככלי השקעה. כפי שיועצים פיננסיים רבים מציינים, עם זאת, קצב הצמיחה של פוליסת ביטוח חיים ערך מזומנים הוא לעתים קרובות זעיר לעומת מכשירים פיננסיים אחרים, כגון קרנות נאמנות וקרנות סל (ETF).

-> ->

ביטוח חיים המונח

ביטוח חיים המונח, כפי שצוין בשמו, מספק למבוטח כיסוי לתקופה קצובה או תקופת זמן. מונחים נפוצים לתקנון זה הם 10 ו -20 שנה. מכיוון שרוב הפוליסות של מונח החיים לעולם אינן משלמות רווח מוות, חברות הביטוח יכולות להציע להן הרבה יותר זול מכל פוליסות של כל החיים, שכל אחת מהן משלמת בסופו של דבר, ועדיין להרוויח כסף.

הצעיר הוא אדם כאשר הוא מוציא מונח מדיניות החיים, פרמיות זול יותר שלו. הסיבה לכך היא ברורה. אדם פחות סטטיסטי למות בין הגילאים 25 ו 35 מאשר בין הגילאים 50 ו - 60.

זמן פופולרי להוציא פוליסת ביטוח חיים המונח, במיוחד אחד עם תקופה של 20 שנה, הוא על ילדים. עלות גידול הילדים תלולה למזון, לצעצועים, לבגדים, לרופא ולרופא שיניים, שלא לדבר על חיסכון למכללה, הוצאה שכאשר מתוארת לאורך זמן, נושאת את המסלול של שיגור מעבורת חלל.

כאשר הילד מאבד את ההורה, במיוחד אם הוא המפרנס היחיד או העיקרי של משק הבית, התוצאות הכספיות יכולות להיות חמורות. מסיבה זו, ההורים בוחרים לעתים קרובות פוליסות ביטוח חיים עם הטבות מוות כבדות, לפעמים מעל 1 מיליון דולר, במהלך השנים ילדיהם הם תלויים פיננסיים.

רכישת מדיניות חיים שלמים עם 1 מיליון דולר תגמול מוות אלפי עולה לחודש. האדם הממוצע שיכול להרשות לעצמו את הסכום הזה כנראה לא זקוק נואשות לביטוח חיים. יתר על כן, רוב האנשים מוצאים תועלת מוות זה גבוה מיותרים כאשר הילדים שלהם גדלים מסוגלים לפרנס את עצמם. בשלב זה, מטרת ביטוח החיים בדרך כלל משתנה פשוט כיסוי הוצאות קבורה הלוויה.

המונח ביטוח חיים עושה את הגיוני ביותר עבור מי צריך נזק מוות גדול אבל רק באופן זמני. פוליסת ביטוח חיים משלמת חלק קטן ממה שמממן ביטוח חיים שלם משלם עבור אותו סכום הטבה.הוא יכול לקחת את עודף כל חודש ולהשקיע אותו במניות או אג"ח, טכניקה בדרך כלל הרבה יותר יעיל ביצירת עושר לטווח ארוך מאשר לקנות ערך כספי ביטוח חיים.

ביטוח חיים שלמים

ביטוח חיים שלמים נותן למבוטחים את הביטחון של הידיעה שהם מכוסים למשך שארית חייהם ואת הפרמיות שלהם, כל עוד הם משלמים להם על הזמן בכל חודש, הם לעולם לא יעלו. הסחר- off, לעומת זאת, הוא לטובת המוות המבוטחים האלה מקבלים דולר הפרמיה שלהם הוא הרבה פחות ממה עמיתיהם עם ביטוח חיים טווח לקבל.

בעוד אנשים רבים מעדיפים בחוזקה את המונח ביטוח חיים ופרמיות נמוכות יותר והטבות מוות גבוהות יותר, אחרים לא יכולים לבשל את הרעיון של תשלום פרמיית ביטוח חיים מדי חודש במשך 10 או 20 שנים, ואז, בהנחה שהם עדיין בחיים, התרחיש הסביר ביותר, שאין מה להראות עבור זה בסוף המונח. מתכננים פיננסיים מדגישים כי פרמיה קטנה עבור ביטוח חיים טווח רכישת אבטחה ושקט נפשי, תוך השארת הרבה כסף נשאר, כספים שהם היו צריכים עבור פרמיות ביטוח אם יש להם מדיניות חיים שלמה עם אותה תועלת מוות, להשקיע אחרים מכשירים, כגון קרנות נאמנות או תעודות סל, וצוברים עושר.

עם זאת, אנשים רבים אינם מסוגלים להסתכל על זה ככה. הם רוצים לדעת שהכסף שלהם הולך לקראת משהו קבוע. עבור אנשים אלה, ביטוח חיים שלמים הוא לקנות טוב יותר, למרות היועצים הפיננסיים שלהם כנראה מנסה לשכנע אותם מתוך זה.

סוג אחר של ביטוח חיים שלמים הוא הוצאה סופית. משווקים לאנשים בגיל 65 ומעלה, מדיניות ההוצאות הסופית מציעים יתרון מוות צנוע אבל אחד זה בדרך כלל מספיק כדי לשלם הלוויה קבורה עלויות. הלקוח הסופי סופי הוצאה אינו עשיר; רבים חיים על הכנסה קבועה, כגון ביטוח לאומי. הם קונים את הוצאות הביטוח הסופי כדי לשמור על קרובי משפחה הבא שלהם מן הצורך לשלם מכיס ההלוויה שלהם ואת עלות הקבורה.

כל החיים ביטוח כהשקעה

אחד היתרונות של ביטוח חיים שלמים, לפחות בעיני כמה, זה יכול לשמש ככלי השקעה בנוסף לספק את האבטחה של ביטוח חיים. רוב מדיניות החיים כולה לבנות ערך מזומנים; כאשר המבוטח משלם את דמי הביטוח שלו חודש אחרי חודש, הערך של המדיניות גדל, בדומה לתיק ההשקעות. אם המבוטח מגיע לנקודת חיים שבה הוא כבר לא זקוק להגנה על ביטוח חיים, הוא יכול לפדות את מדיניותו ולטעון את ערכו הכספי. עם זאת, יועצים פיננסיים לעתים קרובות ממליצים נגד רכישת ביטוח חיים שלמים ככלי השקעה. במקום זאת, עבור הלקוחות שלהם המבקשים ביטוח חיים הגנה ויצירת עושר, הם ממליצים לקנות ביטוח חיים המונח באמצעות החסכון החודשי להשקיע בקרנות נאמנות.

תקופת חיים להמרה

המונח ביטוח חיים מציע את הטוב משני העולמות. זוהי פוליסת חיים המונח שבסופה ניתנת למבוטח האפשרות להמיר אותה למדיניות חיים שלמה ולקבל אישור מובטח.אם הוא בוחר אפשרות זו, הפרמיות שלו להגדיל באופן משמעותי, שכן ביטוח חיים שלמים הוא הרבה יותר יקר מאשר ביטוח חיים טווח. היתרון הוא שהוא לא צריך לעבור בדיקה רפואית כמו לקוחות חדשים. כל מצב רפואי ארוך טווח הוא מפתח במהלך תקופת החיים תקופה לא ניתן להשתמש כדי להתאים את הפרמיות כלפי מעלה.