ישנם מספר יתרונות לחיסכון עבור פרישה ב 401 (k), כולל פוטנציאל להוריד את הצעת החוק המס שלך על ידי דחיית חלק המשכורת שלך לתוכנית או להגדיל את החיסכון שלך מהר יותר דרך - התאמת תרומות למעביד. תקלה רק היא שכאשר אתה לפרוש ולהתחיל לקחת הפצות מוסמך, את הכסף שאתה לסגת כפוף המס הרגיל שלך שיעור המס. (לקבלת מידע נוסף, ראה תוכניות 401 (k) ותוכניות מוסמך הדרכה <)

Roth 401 (k), לעומת זאת, נוקט גישה אחרת לחיסכון במס. עבור עובדים Millennial, בחירת תוכנית Roth מעל 401 המסורתית (k) מציעה כמה יתרונות ברורים זה עושה את זה שווה מבט שני. (לפרטים נוספים, ראה כמה מילניאל צריך להציל כדי לפרוש בנוחות .)

איך רוט 401 (k) עובד

עם Roth 401 (k), עובדים לבצע דחיות בחירה לתוך התוכנית עד לגבול השנתי שהוקם על ידי מס הכנסה. עבור 2016 את הסכום המקסימלי עובדים יכולים לחסוך בתוכנית שלהם הוא $ 18, 000. תרומות נעשות באמצעות דולר לאחר מס, וזה ההפך הגמור של 401 המסורתית (k). זה אומר שאתה לא להקטין את ההכנסה שלך בשנה שאתה עושה את התרומה.

לאחר שתגיע לגיל 59, עם זאת, אתה יכול להתחיל לקחת משיכות שלך עונש רוט חשבון חינם, כל עוד החשבון היה פתוח במשך לפחות חמש שנים. ההבדל הגדול ביותר, לעומת זאת, בין Roth ו 401 המסורתית (k) היא כי הפצות של הכנסות ותרומות הם גם 100% מס חינם. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד למזער מסים על 401 (k) נסיגות ). Roth 401 (k) הוא גידור על סוגר מס גבוה יותר

המסורתי 401 (k) מציע הפסקה מס מראש, כי כל דולר שאתה תורם מקטין את ההכנסה החייבת שלך. עבור החוסכים Twentysomething, עם זאת, תועלת זה לא יכול להיות כל כך משמעותי אם הם עדיין לא סוגריים מס גבוה כי הם בשלבים המוקדמים של הקריירה שלהם. עם הזמן, הצמיחה ללא מסים ומשיכות המותר על ידי Roth 401 (k) יכול להוכיח להיות בעל ערך רב יותר.

שקול ילד בן 25 שעושה 36,000 $ בשנה ו chipping ב 10% שלו או שלה 401 (k). בהתבסס על השכר הנוכחי ומעמד הגשת יחיד, אמר Millenial ייפול לתוך סוגר המס 15%. עכשיו, נניח כי הוא או היא ממשיכה להציל את אותו $ 3, 600 עד לפרישה בגיל 65 ב 28% מס סוגר. עם תשואה שנתית של 7%, רוט 401 (k) היה, על פי שני מחשבונים שונים התייעצנו, מניבים בערך 17 $, 630 או $ 18, 460 יותר בהכנסות הפרישה בשנה מאשר לקחת את המסלול המסורתי, אשר כולם יהיו מס חופשי.

עבור Millennials אשר מצפים ההכנסה שלהם כדי להגדיל את הקו, מחכה לקחת את המס לאחר מכן הגיוני יותר.בינתיים, Twentysomethings יכול לחפש דרכים אחרות כדי להפחית את חבות המס שלהם, כגון הטענה של פרישה Saver של אשראי או ניכוי ריבית ההלוואה סטודנט.

Millennials ניתן להשתמש Roth כדי Sidestep RMDs

חיסרון אחד של חיסכון ב 401 (k) או IRA המסורתית נדרשת לקחת הפצות המינימום הנדרש (RMDs) החל בגיל 70 ½. אי-קבלת RMDs כמתוכנן עלולה לגרום לעונש מס של 50% מהסכום שתצטרך לסגת. Roth 401 (k), עם זאת, מאפשר Millennials לעקוף את הכלל RMD על ידי גלגול על הכסף לתוך רוט IRA.

כמו מסים כבר שילמו על התרומות הם המרת, rollovers יהיה מס חינם כל עוד אתה יוזם העברה ישירה בין החשבונות. אתה יכול לגלגל המסורתית 401 (k) לתוך רוט IRA, אשר נקרא המרה רוט, אבל בגלל מסים נדחים הדוד סם מצפה לחתוך. אם אתה מקבל הטבות ביטוח לאומי או השלמת הכנסה פרישה שלך עם קצבה או משיכות מ IRA אחר, היכולת להימנע RMDs מאפשר את הכסף שמרת ב 401 שלך (k) כדי להמשיך לגדול.

השורה התחתונה

Roth 401 (k) מועיל מילניאל בדרכים יותר מאחד, במיוחד כאשר מסים מודאגים. כאשר משווים את היתרונות של Roth נגד מסורתית 401 (k), Millennials חייבים לשקול את תחזית פיננסית לטווח הארוך שלהם נגד מצב המס הנוכחי שלהם. אם צ 'ק גדול יותר הוא בעתיד, רוט יש יתרון כאשר מדובר למזער את עקיצת המס פרישה.