כאשר אתה בשנות ה -20 שלך, פרישה נראה כמו מטרה רחוקה כל כך, כי זה בקושי נראה אמיתי בכלל. למעשה, זהו אחד התירוצים הנפוצים ביותר שאנשים עושים כדי להצדיק לא לחסוך לפרישה. אם זה מתאר אותך, לחשוב על אלה חיסכון במקום צבירת עושר, אומר מרגריטה צ 'נג, CFP, מנכ"ל האוקיינוס ​​הכחול גלובל עושר ברוקוויל, Md. כל מי שמתקרב לגיל פרישה אגיד לך כי השנים לחמוק על ידי כי ביצה קן גדול הופך להיות הרבה יותר קשה אם לא להתחיל מוקדם. כמו כן, תוכל כנראה לרכוש הוצאות אחרות ייתכן שלא יש עדיין, כגון משכנתא ומשפחה הולך וגדל.

-> ->

אתה לא יכול להרוויח הרבה כסף כאשר אתה מתחיל את הקריירה שלך, אבל יש דבר אחד יש לך יותר מאשר אנשים עשירים יותר, מבוגרים - זמן. עם הזמן בצד שלך, חיסכון עבור פרישה הופך להיות הרבה יותר נעים (ומרגש) רומן.

אתה כנראה גם משלם את ההלוואות לסטודנטים שלך, אבל אפילו כמות קטנה הציל פרישה יכול לעשות הבדל עצום בעתיד שלך. אנחנו נלך דרך למה הם 20s שלך הזמן המושלם להתחיל לשמור עבור אלה שלאחר העבודה שנים.

-> ->

ריבית מרוכזת האם חבר שלך

ריבית מרוכזת היא הסיבה מספר אחת היא משלמת להתחיל מוקדם עם תכנון הפרישה. אם אתה לא מכיר את המונח, ריבית מורכבת היא תהליך שבו סכום כסף גדל באופן אקספוננציאלי בשל עניין פחות או יותר הבניין על עצמה לאורך זמן.

לקבלת מידע נוסף, בדוק את

השקעות 101: הרעיון של Compounding . נתחיל עם דוגמה פשוטה כדי לקבל את היסודות: נניח שאתה משקיע $ 1, 000 ב בטוח לטווח ארוך האג"ח כי מרוויח 3% ריבית בשנה. בסוף השנה הראשונה, ההשקעה שלך תגדל ב -30 דולר (3% מ -1,000 דולר). כעת יש לך $ 1, 030.

עם זאת, בשנה הבאה תוכל להרוויח 3% של $ 1, 030, כלומר ההשקעה שלך יגדל ב 30 $. 90. קצת יותר, אבל לא הרבה.

מהר קדימה השנה ה -39. באמצעות מחשבון זה שימושי של אתר האינטרנט של רשות ניירות ערך של ארה"ב, אתה יכול לראות את הכסף שלך גדל ל סביב 3 $, 167. קדימה לשנה 40 והשקעה שלך הופך $ 3, 262. 04. זה הבדל של שנה אחת של $ 95. שימו לב כי הכסף שלך גדל עכשיו יותר משלוש פעמים מהר ככל שזה קרה בשנה הראשונה. זה איך "נס של הרווחים הרכבה על הרווחים עובד מן הדולר הראשון נשמר לגדול דולר בעתיד", אומר שרלוט א Dougherty, CFP, מייסד Dougherty & Associates בסינסינטי, אוהיו.

החיסכון יהיה אפילו יותר דרמטי אם אתה משקיע את הכסף בקרן שוק המניות או רכב אחר מרוויח יותר.

להציל קצת מוקדם לעומת שמירת הרבה יותר מאוחר

בואו להפעיל תרחיש אחר כדי להניע את הרעיון הזה הביתה.נניח שאתה מתחיל להשקיע בשוק ב $ 100 לחודש, ואתה הממוצע תשואה חיובית של 1% לחודש (או 12% בשנה, מורכב מדי חודש) מעל 40 שנים.

חבר שלך באותו גיל אינו מתחיל להשקיע עד 30 שנים מאוחר יותר, ומשקיע $ 1, 000 במשך 10 שנים, גם ממוצעים של 1% בחודש (או 12% בשנה, מורכב מדי חודש).

מי יהיה יותר כסף הציל בסופו של דבר?

החבר שלך יש לשמור סביב $ 230, 000. חשבון הפרישה שלך יהיה קצת מעל $ 1. 17 מיליון דולר. למרות החבר שלך היה להשקיע מעל 10 פעמים ככל שאתה לקראת סוף, את הכוח של עניין מורכב עושה את תיק גדול יותר באופן משמעותי.

Roth או IRA רגיל?

איך אתה משקיע פרישה שלך יש גם השלכות חשובות על המסים שלך.

אם אתה משקיע אדם מסורתי פרישה חשבון (IRA), אתה יכול לנכות עד $ 5, 500 מן המסים שלך עבור שנת המס. זה יגדל מס חינם עד שתסלק אותו. עם זאת, בכל פעם שאתה למשוך את הכסף הזה, תצטרך לשלם מסים פדרליים ומדינתיים החלים על זה. אם היית לסגת כי 1 $. 17 מיליון דולר בבת אחת, למשל, זה יכול לעלות לך כמה מאות אלפי דולרים מסים באותה שנה. חסרון אחד נוסף של IRA מסורתי: משהו שנקרא התפלגות המינימום הנדרשת (RMD). אם זה עדיין קיים כאשר אתה 70½, תידרש להסיר (וגם במס על) סכום מסוים בכל שנה החל השנה הקלנדרית לאחר שתמלא את הגיל.

לחלופין, אתה יכול להשקיע רוט IRA. אתה פותח רוט עם הכנסה לאחר מס, אז אתה לא מקבל ניכוי על התרומות שלך (עד $ 5, 500 בשנה). עם זאת, כאשר אתה מוכן למשוך את הכסף שאתה חייב מסים על זה - וזה כולל את כל הכסף התרומות שלך הרוויח במשך כל השנים. בנוסף, אתה יכול לשאול את התרומות (לא את הרווחים) אם אתה צריך (ראה

כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום ) . יש מגבלות הכנסה על מי יכול להיות רוט, אבל אתה יכול להיות בבטחה מתחת להם בשנות ה -20 שלך. לקבלת מידע נוסף על הבדלים אלה, ראה Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך? אם המעסיק שלך מציע 401 (k), הקפד לנצל את זה גם לפני פתיחת IRA, במיוחד אם החברה תואמת את התרומות שלך. חברות רבות מציעות גם רוט וגם גרסאות רגילות (ראה

401 (k) תוכניות: Roth או רגיל? ). עם מגבלות הכנסה מסוימות, אתה יכול לתרום הן IRA ו 401 (k) באותה שנה. לקבלת מידע נוסף, קרא מה הם ההבדלים בין 401 (k) ו- IRA? ולהפוך את החיסכון האוטומטי שלך, אומר המתכנן הפיננסי קרלוס דיאס ג 'וניור, מייסד מס Excel & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה. "כסף שהופקדו ישר לתוך חשבון הפרישה שלך לא ניתן להוציא במקום אחר ולא יהיה החטיא. זה גם עוזר לך לשמור על משמעת עם החיסכון שלך. "

השורה התחתונה

ככל שתתחיל מוקדם יותר לשמור על פרישה, כך ייטב. כאשר אתה מתחיל מוקדם, אתה יכול להרשות לעצמך לשים משם פחות כסף בחודש מאז הריבית מורכבת על הצד שלך."עבור Millennials, הדבר החשוב ביותר על שמירת הוא התחיל", אומר סטיבן Rischall, cofounder של 1080 Financial Group. "ריבית מרוכזת היתרונות מי להשקיע יותר תקופות ארוכות ביותר. "

יש חוכמה את הביטוי" הזמן הוא כסף "- במיוחד כשמדובר פרישה שלך. לקבלת מידע נוסף, ראה

5 סימני אזהרה לפרישה עבור מילניאל .