מומחים פרישה מתכננים פיננסיים לעתים קרובות tout את כלל 10%: כדי שיהיה פרישה טובה, אתה חייב לחסוך 10% מההכנסות שלך. האמת היא, שאם אדם לא מתכוון לצאת לחו"ל לאחר פרישתו (ראה קרנות פרישה קטנות מדי? ), הוא יצטרך ביצה קן משמעותית אחרי 65 ו 10% הוא כנראה לא מספיק.

בעוד הממשלה מבטיחה לנו כי ביטוח לאומי יהיה סביב כאשר הגיע הזמן לפרוש, עדיף לא להסתמך יותר מדי על אחרים, כאשר מתכננים איך לחיות כמה השנים הפגיעות ביותר של חיינו. זכור כי הטבות הפרישה הממוצע עבור עובד בדימוס (הקבוצה שמקבלת את רוב) בחודש מרץ 2017 היה 1 $, 365, בערך $ 16, 380 בשנה. למרות שיש תוכניות שונות שיכולות להבטיח את תוחלת החיים של ביטוח לאומי, עדיף להיות אולטרה שמרני ולא להסתמך על זה כאלמנט העיקרי של ההכנסה שלך פרישה.

-> ->

שמירת וחיסכון הכללים של פרישה

ישנם שני כללים גדולים כמה מומחים להשתמש כדי לחשב כמה תצטרך לשמור - וכמה אתה יכול להרשות לעצמי להוציא - לקיים את עצמך פרישה.

- הכלל של 20 דורש כי עבור כל דולר בהכנסה הדרושה פרישה, גמלאי צריך לחסוך 20 $. קחו למשל עובד אמריקאי המשתכר שכר ממוצע של 48 $, 098. 63 - השכר הממוצע בשנת 2015 - יידרש 961 $, 972. 60 עד שהוא מפסיק לעבוד כדי לשמור על רמת הכנסה זהה לאחר מכן. אם איכשהו הוא הצליח לחסוך 400 $ לחודש (10% משכר זה) במשך 40 שנה ב 6. ריבית 5% - זה יביא אותו קצת יותר מ 913 $, 425, אשר קרוב. אבל אנשים צעירים בדרך כלל מרוויחים פחות מבוגרים. וכמה אנשים לחסוך $ 4, 800 לשנה במשך 40 שנה? באופן ריאליסטי, רוב האנשים צריכים לשמור גם מעל 10% מההכנסות שלהם להתקרב למה שהם צריכים.

-> ->

- 4% כלל מתייחס כמה אתה צריך לסגת ברגע שאתה מקבל פרישה. כדי לשמור על חיסכון לטווח ארוך, היא ממליצה על גמלאים לסגת 4% מכספם מחשבון הפרישה שלהם בשנה הראשונה של פרישה, ולאחר מכן להשתמש בו בתור בסיס כדי למשוך סכום מותאם לאינפלציה בכל שנה לאחר מכן. "אני חושב ש -3% כשיעור נסיגה הוא כלל שמרני ומציאותי יותר למשיכות - רק כדי לשמש כקו מנחה גס", אומר אליז ד. פוסטר, CFP, מייסד קבוצת הארבור פיננסי, בבולדר, קולו ". הוא אינו תחליף ליישום תכנוני מדויק יותר. "

מתמטית, 10% פשוט לא מספיק

מתמטיקה בסיסית בתיכון אומר לנו כי חיסכון רק 10% מההכנסות של אדם זה לא מספיק כדי לפרוש.

שוב, ניקח את המשכורת הממוצעת שלנו בארה"ב בסביבות $ 48, 000 ואת כלל 20 חיסכון פרישה סכום של כ $ 960, 000 ולהסתכל על זה אחרת.על ידי חיסכון של 10%, הכסף של העובד היה צריך לגדול בשיעור של 6. 7% בשנה בשבילו לפרוש 40 שנים, כאשר הוא מתחיל. כדי לפרוש מוקדם, לאחר 30 שנים של תרומה, הוא יצטרך שיעור גבוה באופן לא מציאותי של תשואה של 10. 3%.

בעיה זהה חלה על אנשים בשנות ה -30 או מעל שלהם, אשר אין להם 40 שנותרו לפני פרישה. במצבים אלה, לא רק אדם צריך לתרום יותר מ 10%, הוא צריך להכפיל את זה (ולאחר מכן כמה) יש $ 960, 000 קן ביצה בתוך 30 שנה.

"עבור בני 30, המעבר מ 5% חיסכון שיעור ל 10% חיסכון שיעור מוסיף תשע שנים נוספות של פרישה הכנסה. המעבר מ -10% ל -15% מוסיף עוד תשע שנים. המעבר מ -15% ל -20% מוסיף שמונה שנים נוספות. באופן כללי, הוספת 5% נוספים לשיעור החיסכון שלך מאריכה את אריכות החיים של תיק הפרישה שלך כמעט עשור ", אומר קרייג ל 'ינסן, Ph.D, מעצב תיק 7Tillelve ב- Springville, יוטה. "עבור 40 בני, להוסיף עוד 5% חיסכון נתח ואתה מקבל על שש שנים נוספות של פרישה הכנסה. עבור בני 50, להוסיף עוד 5% חיסכון נתח ואתה מקבל עוד שלוש שנים של פרישה הכנסה. "

חינם פרישה כסף

הדרך הקלה ביותר לחסוך כסף פרישה יותר היא למצוא כמה בחינם. הדרך הברורה ביותר להשיג זאת היא על ידי מקבל עבודה עם התאמה 401 (k). במצב זה, המעסיק באופן אוטומטי לנכות חלק המשכורת שלך לתרום לתוכנית, ואז לזרוק כמה כסף משלה ללא עלות נוספת.

"נניח שאתה תורם 3% מההכנסות שלך והחברה שלך תואמת את 3% עם 3% משלו. זה שווה 6% מההכנסות שלך ", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני ב לקסינגטון, Mass." מיד, אתה מקבל תשואה של 100% על התרומה שלך. איפה עוד אתה יכול לצפות לקבל 100% החזר על הכסף שלך עם כמעט שום סיכון? "היופי של תרומת ההתאמה 401 (k) הוא כי זה לא נחשב נגד התרומות השנתי של האדם - עד תרומה משולבת של $ 54, 000 (השאר יצטרך לבוא המעסיק שלך) בשנה. בעוד עובד רגיל יכול לתרום $ 18, 000 בשנת 2017, אדם המעסיק שלו תורם $ 5, 000 יקבלו לשים משם $ 23, 000 במקום.

גדול יותר 401 (k) תרומות יש תועלת כפולה. 5 $, 000 להגדיל את התרומות מדי שנה במשך 40 שנה, מורכב ב 6%, מגדיל את החיסכון לפרישה על ידי כמעט 800 $, 000. הוסף את התרומה השנתית של $ 18, 000 ואת החיסכון במס מתרומות לחשבון פרישה, ופרישה בקרוב החיסכון מעל 4 מיליון דולר. (לפרטים נוספים, ראה

10 שלבים לפרוש מיליונר

.) אם אין לך 401 (k) זה המקום שבו IRAs נכנסים. הם לא מאפשרים לך לשמור כמו הרבה - המקסימום עבור 2017 הוא $ 5, 500 עד שאתה 50, אז 6 $, 500. אבל הם אחד הרכב שיכולים להתחיל. בהתאם ההכנסה שלך וכמה כללים אחרים, אתה יכול לבחור בין רוט IRA (לך להפקיד לאחר מס הכנסה ולקבל הטבות נוספות בעת פרישה) או IRA מסורתית (אתה מקבל את ניכוי מס עכשיו).

Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

מסביר את ההבדלים. אתה יכול, אגב, יש גם IRA ו 401 (k), עם ניכויים התלויים בכללים שונים IRS. ואם אתה entreprenuer או יש עסק צד, אתה יכול לחסוך קצת כסף זה במגוון של כלי פרישה זמין לעצמאים. תוכניות פרישה לעצמאים

יעזור לך להתחיל. ויש דרכים אחרות להשקיע כסף שיכול לעזור עם פרישה, כגון נדל"ן. דון עם יועץ פיננסי אם אפשר, עזרה ממשלתית קטנה חשוב (ומריעים) לזכור כי עם כל 401 (k) דולר מתורבת (ודולר IRA מסורתית), הממשלה נותנת לך קצת לשבור את המסים על ידי הפחתת ההכנסה החייבת שלך באותה שנה. דחיית המס היא תמריץ לחסוך כסף רב ככל שתוכל עבור פרישה. (לפרטים נוספים, ראה

לא כל חשבונות החיסכון הפנסיה צריך להיות דחוי מס

.) הדרך הקלה ביותר ברווז את הכאב של שמירת נתח ענק של כסף כל תקופה לשלם היא להפוך את החיסכון שלך. על ידי בעל החברה שלך או הבנק באופן אוטומטי לנכות סכום מסוים כל תקופת תשלום, הכסף נעלם לפני שאתה אפילו לראות את המשכורת שלך. זה הרבה יותר קל לקבל את הכסף נעול לפני שיש לך גישה אליו מאשר להעביר אותו באופן ידני על המשכורת כאשר ראית זוג מדהים של מגפיים אתה רוצה לקנות. מה אם אתה רוצה לפרוש מוקדם?

נניח שאתה לא יכול לחסוך $ 18,000 בכל שנה כדי מקסימום את 401 (k) - או לשמור את מקסימום IRA שלך, בתוספת כספים נוספים, למשל, חשבון השקעות. מה שאתה צריך לעשות הוא להבין כמה כסף תצטרך פרישה פעיל עובד כדי להגיע למטרה זו. קח את כלל 20, למשל: אם אתה רוצה 100 $, 000 הכנסה פרישה, תצטרך לשמור עד 2 מיליון דולר. חיתוך זה 401 (k) תרומה דנו קודם לכן ל 6,000 $ בשנה ויש לי התאמה מעסיק טוב תקבלו שם.

לחשבונות מס יתרון כמו 401 (k) s ו IRAs יש כללים מחמירים ומורכבים לנסיגה לפני גיל מסוים אינם מועילים מדי עבור אדם מחפש לפרוש מוקדם. בנוסף לחיסכון נוסף, ייתכן שתרצה לשמור חלק ממנו מחוץ למערכת ב חיסכון רגיל או (כאשר הוא גדל מספיק) חשבון התיווך.

גם אם אתה מתכוון לפרוש בגיל 55, תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך במשך ארבע וחצי שנים לפני שתוכל לסגת מ 401 שלך (k) בגיל 59 וחצי ללא עונש. (במקרה של חריגה, ראה

כאשר 401 (k) נסיגה מצוקה גורם תחושה

.) לאחר חיסכון נוסף ללא פרישה, השקעות או הכנסה פסיבית הוא קריטי לפרישה מוקדמת היא סיבה גדולה למה אתה צריך לשמור יותר מ 10% מההכנסה שלך לפרישה. השורה התחתונה עשרה אחוזים נשמע כמו מספר עגול נחמד לשמור; אתה מקבל את המשכורת השבועית של 700 $ ולהעביר 70 $ לחיסכון ולאחר מכן לבלות את שאר על מה שאתה רוצה. החברים שלך מריעים לך כי חשבון החיסכון שלך גדל על ידי אלפי בשנה, ואתה מרגיש כמו כוכב.

עם זאת, כאשר מגיע הזמן לפרוש, תגלו כי התרומות שלך $ 70 בשבוע במשך 40 השנים האחרונות הם רק בשווי קצת יותר מחצי מיליון דולר. בעקבות 4% כלל, זה חצי מיליון דולר יספק לך פחות מ $ 23,000 בשנה בהכנסות לפני מסים.

אל תהפוך גמלאי שאוכל אוכל החתול: שמור יותר מ 10% מההכנסה שלך לפרישה.