אם אתה צעיר, בריא יחסית המעסיק שלך מציע ביטוח חיים, אתה צריך לקנות אותו? התשובה היא כמעט תמיד, "לא" - עם כמה יוצאים מן הכלל. (לפרטים נוספים, ראה: האם ביטוח חיים השקעה חכמה?

הסיבות לא לקנות ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך נוטים לעקוב אחר שלושה נושאים עיקריים:

ניידות: מה אם אתה משנה משרות או לפרוש?

גם אם אתה מתכוון לעבוד עבור המעסיק הנוכחי שלך למשך, בסופו של דבר תוכל לפרוש, וכאשר אתה עושה, את המעסיק מבוסס ביטוח חיים לא יהיה עוד בתוקף.

עבור רוב האנשים, עם זאת, העדר ניידות הופך גורם זמן רב לפני הפרישה. זה יכול להיות שינוי עבודה, ובמקרה זה פוליסת ביטוח החיים של החברה שלך סביר להניח לא ללכת איתך למעסיק החדש שלך. זה יכול להיות נכות כי כוחות לך מתוך כוח העבודה. סביר להניח שזה אומר ביטוח החיים שלך באמצעות החברה יהיה לשגות, ואתה כבר לא יהיה מכוסה. או שאתה יכול להיות בר מזל מספיק כדי להישאר בריאים אבל החברה שאתה עובד עבור הולך לעסק. אם זה יקרה, פוליסת ביטוח החיים שלך תהפוך בטלה.

חריגות ניידות

לפעמים, ניתן למצוא פתרונות לנושא הניידות - לפחות במידה מסוימת.

• מדיניות מסויימת מאפשרת לך להמשיך את הכיסוי על ידי מעבר למדיניות דומה של מונח אישי, אם אתה עוזב את החברה או את החברה מחוץ לעסק.
• מדיניות הכוללת "ויתור על הפרמיה" עשויה לאפשר לך להמשיך לקבל ביטוח הגנה, ללא תשלומים פרמיה, אם אתה הופך להיות מושבת.

מה תרחישים אלה עשויים לעשות את העלות של תשלומי הפרמיה שלך (למעט עם ויתור על פרמיה, כמובן) היא שאלה פתוחה ויש לדון עם מחלקת משאבי אנוש לפני רכישת המעסיק - פוליסת ביטוח חיים מבוססת.

עלות: האם זה העסקה הטובה ביותר?

טווח החיים ביטוח חיים דרך המעסיק שלך לעתים קרובות אומר שאין בדיקה רפואית, וכל מה שנדרש ממך הוא לענות על כמה שאלות הקשורות לבריאות. המחיר שאתה משלם (פשוטו כמשמעו) הוא פרמיות גבוהות יותר מאשר ביטוח לטווח בודד, כי אתה גם משלם עבור אנשים פחות בריאים בקבוצה.

עלות חריגים

• אם הבריאות שלך פתאום יורד, העלות של ביטוח קבוצתי עשוי להיות פחות מאשר מבטח פרטי.
• אם החברה שלך מציעה ביטוח חיים ללא עלות לך, אתה צריך לקחת את זה. חברה יכולה לנכות לחלוטין את עלות ביטוח החיים עבור עובדיה, ורבים מציעים מדיניות לטווח צנוע - בדרך כלל שווה שכר של שנה. גם אם החברה שלך מציעה כיסוי קבוצתי הדורש ממך לשלם חלק הפרמיה, העובדה כי החברה משלמת חלק הפרמיה סביר עושה כי הכיסוי פחות יקר בשבילך.

גמישות: אתה לא מקבל לבחור

הבעיה העיקרית הסופית עם ביטוח חיים בחסות החברה, אם משלמת על ידי לך או על ידי החברה, היא חוסר גמישות. כמות הכיסוי זמין דרך המעסיק שלך לא יכול להתקרב "10 פעמים שכר שנתי" דמות מצוטט לעתים קרובות על ידי מומחים. גם אם זה עושה, כי הכיסוי עשוי להיות יקר יותר מאשר אם אתה משווה מחירים בשוק הפתוח.

למרות שרוב המומחים ממליצים לקנות טווח ביטוח חיים כדי לקבל את הכיסוי ביותר במחיר הנמוך ביותר, כמה אנשים עשויים לרכוש ביטוח קבוע. אם כל מה שאתה יכול לקבל דרך המעסיק שלך הוא ביטוח לטווח, אתה יוצא מזל.

חריגות גמישות

• גם אם ביטוח החיים שלך בחסות המעסיק אינו מספק כיסוי מספיק כדי לענות על כל הצרכים שלך, אתה צריך לחשב את העלות של כל מה שאתה יכול לרכוש (או לקבל בחינם) דרך המעסיק שלך לפני שתתחיל חיפוש חיצוני.
• כשמדובר לקנות ביטוח חיים, אנשים צעירים בריאים נוטים להתמהמה. למרות ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך לא יכול להציע גמישות מספקת, יש לו את היתרון של להיות קל להשיג (לפעמים) בחינם.
• לוקח לטבול ב "בריכת ביטוח חיים" כאשר אתה צעיר ובריא הוא הרבה יותר טוב (ופחות יקר בטווח הארוך) מאשר לחכות עד שאתה מבוגר ובריאות עניים.

(999)> לקבלת מידע נוסף, ראה: האם המעסיק שלך בתנאי ביטוח חיים מספקת מספיק?)

השורה התחתונה

אם אתה צעיר ובריאות טובה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים הפרט הפרטית זול מאשר מקבל את זה דרך המעסיק שלך. כלומר, אלא אם כן המעסיק שלך בחסות הביטוח הוא בחינם. אם כן, קח את זה.

אפילו בשוק הפרטי, תמיד להשוות מחירים. סוכן עצמאי הוא בדרך כלל טוב יותר מאשר אחד המזוהה עם חברה מסוימת ביטוח החיים, כי תוכל להשוות מחירים בין חברות שונות. ברוקר מקוון עצמאי AccuQuote הוא מקור אחד לבדיקת עלויות הביטוח. אחרת היא PolicyGenius.