רוט IRAs יכול להפחית את הצעת החוק שלך פרישה, כמו גם את הצעת החוק המס עבור היורשים שלך. אבל אם כל מה שיש לך הוא IRA מסורתי, האם זה הגיוני להמיר אותו רוט? הנה מבט מקרוב על הסיבות ייתכן שתרצה לעשות את המהלך.

לדעת את היתרונות של רוט

לפני שנחקור את שלוש הסיבות הגדולות להמרה, הבה נעיף מבט מהיר על היתרונות של רוט:

• אין מס על משיכות לאחר שהחשבון פתוח לפחות חמישה שנים.
• כסף גדל מס חינם, אבל אתה עושה לשלם מס הכנסה על כמות הכסף שהופקדו, בניגוד IRA המסורתי שבו ההפקדה יכולה להפחית את הצעת החוק הנוכחית מס הכנסה.
• אתה אף פעם לא נדרשים לקחת הפצות. הבעלים של IRAs מסורתיים חייבים לקחת הפצות המינימום הנדרש (RMDs) החל בגיל 70 וחצי.
• ה- IRA יכול להיות עיזבון פטורים ממס ליורשים שלך. היורשים שלך צריכים לקחת RMDs, אבל הם לא יהיו במס כל עוד החשבון היה פתוח במשך חמש שנים לפחות.

- <->

סיבות עיקריות להמיר

בהתחשב בהטבות אלה, הנה שלוש הסיבות העיקריות לשקול המרה של ה- IRA המסורתי שלך ל- IRA רוט.

1. ההכנסה שלך ושיעורי המס נמוכים יותר כעת. בתחילת הקריירה שלך, כאשר אתה צפוי להיות רווק, ללא חובות משפחתיות להרוויח פחות מ 37 $, 450, סוגר המס שלך יהיה כנראה pegged ב 15% - או אפילו נמוך יותר, בהתחשב בכך דונלד טראמפ הבטיח מסים נמוכים יותר כאשר הוא הופך לנשיא. (ראה עוד כאן.) כפי שאתה להתקדם בקריירה שלך, להרוויח יותר כסף וללכת ממשפחה אחת למשפחה של משלם המסים, סוגר המס שלך עולה. נכון לעכשיו, הקפיצה הגדולה קורה כאשר ההכנסה שלך מגיע $ 52, 000. מס הכנסה מסגרות מעל $ 52, 000 טווח בין 25% ל 39. 6%, בהתאם להכנסה החייבת הכולל שלך למשפחה (ראה איזו הכנסה מחלקה אתה? ). גם תחת תוכנית מס טרימפ חדש, המסים שלך עדיין יגדל אם אתה מרוויח יותר כסף. אם אתה מצפה לקבל רווחים גבוהים יותר בשלב מאוחר יותר בחיים ובפרישה, הזמן להמיר לרות הוא כאשר מסים על ההכנסה שלך הם בין 15% ל 25% סוגר. אבל להיות בטוח כי הסכום המרה לא לזרוק אותך לתוך סוגר מס גבוה. אתה צריך לתכנן את ההמרה בזהירות על פני מספר שנים, כדי למנוע מכה מס גדול יותר כי אתה חייב מסים על הכסף להיות המרה. זה עובד ככה: הסכום המומר יתווסף ההכנסה הנוכחית שלך, ואת הצעת החוק המס שלך יהיה מבוסס על סך כל ההכנסה החייבת שלך.

2. אתה בתקופה הכנסה נמוכה.

עוד זמן טוב לשקול המרה היא כאשר אתה בתקופה נמוכה הכנסה, כגון לאחר פיטורים או תקופה אחרת של הכנסה מופחתת. משפחות מסוימות ישתנו כאשר הורה לוקח חופשה לאחר לידתו של הילד ולפני ההורה חוזר לעבודה.אתה יכול אפילו להיות מסוגל למנוע מסים על ההמרה לחלוטין אם אתה להמיר רק את הסכום השווה לניכוי הרגיל שלך בתוספת פטורים במס שלך מינוס כל הרוויח הכנסה.

נניח כי אחד מבני הזוג לוקח שנתיים לאחר לידתו של הילד השני שלך. ההכנסה הביתית שלך טיפות ל $ 20, 000 בשנה. אתה נשוי הגשת יחד עם שום הכנסה אחרת יש לך שני ילדים. ניכוי סטנדרטי שלך ב -2016 יהיה 12 $, 600, ועוד אתה יכול להוסיף $ 4, 050 לאדם עבור הפטורים האישיים, אשר מגיע $ 16, 200 עבור ארבעה מכם. סך כל ההכנסה משק הבית יכול לעלות על $ 28,000 ואתה עדיין לא חייב מסים. אז אם לא היו הכנסות אחרות מאשר $ 20, 000, $ 8, 000 של זה יכול להיות מומר רוט מבלי לשלם מסים בכלל. בנוסף, זיכויים במס עשויים גם לעזור לך לקבל החזר. המרת רוט יכול גם הגיוני ברגע שאתה בדימוס. "לקוח שלי עם משכורת של כ $ 90, 000 החליט לקחת פרישה מוקדמת. עם ניכויים בעיות עם נכסים מניבים שלה בשנה לאחר מכן, היא הצליחה להמיר כ 45 $, 000 של IRA המסורתי שלה רוט מבלי לשלם מס! "אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר ומייסד של מס אקסל & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה

3. אתה עושה תכנון הנדל"ן.

רוט IRA יכול להיות כלי תכנון נדל"ן מעולה (ראה

יסודות תכנון ן ) כאשר נעשה שימוש נכון. אבל אם אתם מתכננים להמיר IRA מסורתי ל IRA רוט למטרה זו, הקפד להתייעץ עם רואה החשבון או היועץ הפיננסי שלך (ראה טיפול מס של רוט IRA הפצות ). על ידי המרת, אתה יכול לשלם את חשבון המס עבור היורשים שלך ולספק להם קצבה ללא קצבה, כל עוד הם בצע את כללי הפצה המינימום הנדרש עבור היורשים. אתה גם להימנע מסים מתנה על הכסף המרה ל IRA רוט (ראה תכנון מס בטוח עבור High-Net Filers בשווי ). האם כדאי לשקול המרה רוט? הנה כלי מצוין המאפשר לך להעיף מבט מהיר על המספרים. השורה התחתונה

המרת IRA המסורתית שלך לתוך IRA רוט עשוי הגיוני בנסיבות מסוימות. אם אתה חושב על לעשות את זה, להפעיל את המספרים באמצעות המחשבון לעיל. ואז לדבר עם רואה החשבון שלך או יועץ פיננסי כדי להיות בטוח שזה הגיוני בשבילך.