היתרונות של המרת IRA החיסכון המסורתי ל IOT רוט ידועים, לאחר ששופץ היטב בשני העשורים האחרונים מאז נולד רות. למעשה, הטבות המס לטווח ארוך של רוט IRA נראה כל כך ברור לך (בהנחה שאתה זכאי רוט) פשוט לא היה שוקל לעשות את המעבר לפרישה הפרטית הפרטית חשבון.

ייתכן שתרצה לשקול מחדש את ההנחה. גם אם רוט IRA היה בתחילה הבחירה החכמה ביותר עבור פרישה החיסכון שלך, הנסיבות המתפתחות עשוי להכתיב שאתה צריך לשקול המרת (או recharacterizing ב IRS לדבר) כדי IRA המסורתית. הנה חמש סיבות משכנעות.

1. אתה ברוק

הסיבה הפשוטה ביותר (ואולי העגומה ביותר) עשויה להיות, מכל סיבה שהיא - אישית או מקצועית - שאתה מזומן. כדי לשים את זה בצורה עדינה יותר, אם אתה כבר לא יכול לשלם בנוחות מסים על הכספים שאתה תורם ROT שלך IRA (רוטס ממומנים עם הכנסה לאחר מס, זכור), זה עשוי להיות הכי טוב להמיר ל IRA מסורתי . אתה לא תהיה הראשון לעשות את המהלך הזה מסיבה זו, ואתה בהחלט לא תהיה האחרונה. "במצב שבו מישהו הוא חזק במזומן, תרומה IRA המסורתית תספק ניכויים יותר ולכן יותר כסף יד לאחר הגשת מס ", אומר דוד ס 'האנטר, CFP ®, נשיא Horizons Wealth ניהול, Inc, ב Asheville, NC

2. החשבון שלך ביצע ביצועים נמוכים

זה לא יכול להיות בדיוק כמו תרחיש עגום כמו פשוט להיות נשבר מדי, אבל זה בהחלט סיבה נוספת פופולרי להמיר. אם התרומות שקיבלתם במקור לתוך ה- IRA של רוט שלכם איבדו לפתע את הערך, בגלל כוחות השוק, הדוד סם הוא סלחני למדי: אתם עדיין חייבים במס על הדולרים ששילמתם. אז אתם פשוט יכולים לשמור על המס שלכם הצעת החוק על ידי המרת ל IRA מסורתי. עם המתג, אתה לדחות את החשבון, כביכול - כי עם IRAs קבוע, מסים משולמים כאשר קרנות נסוגים. וגם אז, אתה במס רק על מה שאתה מוציא.

אם אתה מתכנן מראש, "לפעמים אתה יכול לפצל את ההמרה לשני דליים, ואם אחד עולה 15%, לשמור את זה כמו רוט ואם אחד יורד 15%, recharacterize כי אחד , אומר סקוט א בישופ, CPA, PFS, CFP ®, שותף וסגן נשיא בכיר לתכנון פיננסי, STA Wealth Management, LLC, יוסטון, טקסס.

3. אתה עשה יותר מדי השנה

תורמים רוט IRA חייב לעמוד ספציפי מאוד מותאם ברוטו הכנסה (AGI) רמות. בשנת 2017, AGI של פילר אחד חייב להיות פחות מ 133 $, 000; וזוגות נשואים הגישו במשותף, פחות מ 196 $, 000. זוגות נשואים הגשת בנפרד מטופלים כמו filers יחיד אם הם לא גרים עם בן הזוג שלהם "בכל עת במהלך השנה."אם הם עשו זאת, ה- AGI שלהם צריך להיות מתחת ל -10 דולר, אם אתה עולה על כל הרמות האלה, אתה לא זכאי אוטומטית ל- ROT IRA, ויהיה עליך לבצע מחדש את אחד מהאתרים שהגדרת בתוך העונש ללא תשלום מסגרת הזמן המוקצית על ידי מס הכנסה.אם אתה נמצא ליד הגבול העליון של AGI עבור הקטגוריה שלך, תוכל רק לתרום סכום מופחת לרות שלך כדי לבדוק עם יועץ המס שלך.

4. אתה להרוויח פחות בעתיד

אתה crunch את המספרים על ההכנסה השנתית הצפוי שלך לאחר פרישה, והבנתי שאתה הולך להיות מס סוג מס נמוך משמעותית.זה אומר שאתה לא מרוויח הרבה מהסוג של הפצות פטורות ממס שהן תכונת מפתח של רוט IRAs אבל אם אתה ממיר את IRA המסורתית (אשר התפלגויות

הם במס על נסיגה), תוכל ליהנות מעק קטן מס עכשיו. "אם אתה מצפה להיות בסוגריים מס נמוך יותר פרישה, אשר נפוץ, אז זה הגיוני יותר לנצל את ה- IRA המסורתית", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר "אינדקס: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים". "אתה forgo לשלם מסים על תרומות בשיעור המס הנוכחי גבוה יותר ולאחר מכן לשלם מסים פרישה בשיעור מס נמוך יותר על הפצות." רק זכור כי הפצות המינימום הנדרש להתחיל בגיל 70 ½ עבור IRA מסורתית (הם לא נדרשים עבור רוט). 5. המרת רוט פגע ביל המס שלך

תרחיש זה יכול לקחת כמה משקיעים בהפתעה. האם לאחרונה הפכת IRA מסורתית לתוך IRA רוט בעיקר כדי לשמור על מסים בעתיד? אם כך, זה יכול לבוא בתור הלם כאשר רוט IRA תהליך ההמרה בסופו של דבר להגדיל את הצעת החוק שלך עכשיו.

"בחירה חכמה [לפני המרה] תהיה ניתוח שנוצר על ידי רואה חשבון כדי לראות מה ההשלכות המס יהיה", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה . אם אתה המרה של ערך IRA מסורתית, נניח, $ 100, 000 לתוך IRA רוט, זה כאילו את ההכנסה החייבת שלך גדל ב $ 94, 500 - $ 100, 000 פחות 5 $, 500 אתה מותר כמו שנתי תרומה לרות - וזה מכניס אותך למדרגה גבוהה יותר. בתוך העולם של חשבונות פרישה, תרחיש זה הוא פרדוקס אמיתי, אבל זה עשוי להפוך המרה שוב שווה את זה. (לפרטים, ראה

Recharacterizing תרומת ה- IRA או המרת רוט

)

השורה התחתונה Roth לעומת IRA מסורתית: איזו זכות עבורך? יכול לספק פרטים נוספים על כל התרחישים הללו, וכן לרענן את היסודות של כל סוג חשבון. לא משנה מה הסיבה שלך המרת IRA רוט לחשבון פרישה מסורתי, זכור את לוחות הזמנים של לוח השנה כי מס הכנסה. יש להשלים את ההמרות עד לתאריך הסופי שבו ניתן להגיש או לשנות את מסים של השנה הקודמת. התאריך הסטנדרטי הוא 15 באוקטובר.

יש יתרון סופי אחד להמרה: סביר להניח שתקבל החזר של כל מס הכנסה שכבר שילמת.