נראה כאילו כל יום יש קטע חדש בעיתונות הפיננסית על "פרישה חדשה" או נושא דומה. ככל שאני שונא תוויות מן העיתונות, כמו בייבי בומר אני חייב להסכים כי פרישה עבור הדור שלי שונה מאשר קודמות.

ראשית, תוחלת החיים גדלה. שנית, אנחנו נשארים פעילים יותר. שלישית, עלויות רפואיות עבור גמלאים ממשיכים לגדול. אחרון חביב, על ידי חשבונות רבים יש משבר פרישה חיסכון ב U.S. ניווט פרישה מוצלחת לוקח הרבה יותר תכנון ממה שהוא עשה בעבר. ויועצים פיננסיים ממוקמים באופן ייחודי כדי לעזור ללקוחות שלהם לנווט את המים מסובך לפעמים פרישה. (לקריאה הקשורה, ראה: פחות מדינות יקר לפרוש. )

-> ->

השפעת החיים ארוכים

תוחלת החיים ארוכה יותר יש לשים זן נוסף על ביצים קן של גמלאי. זה מתמטיקה פשוטה. עבור לקוחות אשר יהיה תלוי במידה רבה על חשבונות השקעה כגון IRA, 401 (k) ו השקעות במס, זה אומר שהם יצטרכו לצבור סכום גדול יותר כדי לממן פרישה ארוכה ואולי צריך להשקיע קצת יותר אגרסיבי מאשר צפוי לגמלאי.

החדשות הטובות הן כי הרעיון של פרישה בשלבים הופך נפוץ יותר. עבור הלקוחות שלך, זה יכול מתכוון דרוג עבודה בחזרה על בסיס הדרגתי לפני פרישה מלאה, עובד בקריירה שלהם בבחירה, ובמקרים מסוימים, החל עסק חדש. הפקת אפילו חלק מההכנסה שנצברו לפני פרישה יכול לעזור להפוך את הקן של הלקוח שלך ביצה האחרון יותר. זה מייצג כסף כי לא ייסוג מחשבונות של הלקוח, כי יכול להישאר השקיעו לצמיחה נוספת.

תוחלת החיים ארוכה יותר לעשות את הצורך בתכנון פיננסי לפני הפרישה ובמהלך הפרישה אפילו יותר קריטי. באופן אידיאלי תהליך זה מתחיל מספר שנים לפני תאריכי הפרישה של הלקוחות. כמה הם יצטרכו לצבור על ידי פרישה? האם הם על המסלול? איך הם יתמודדו עם עלויות הבריאות עולה? האם הם עשויים לחיות אחרי תקופת הפרישה שלהם?

תכנון פרישה מראש יכול לעזור ללקוחות שלך לזהות כל הפערים יש להם כלכלית ולאפשר להם זמן לבצע התאמות. האם הם צריכים לשמור יותר? האם הם צריכים לשנות את אורח החיים המתוכנן שלהם? איזו השפעה יעבוד במשך כמה שנים לתוך פרישה יש על המצב שלהם? מתי וכיצד הם צריכים להגיש עבור ביטוח לאומי? (לפרטים נוספים, ראה: המדינות הגרועות ביותר עבור מסים במהלך פרישה. )

כמה שיקולים תכנוניים אחרים כוללים:

• תלוי אילו תחזיות אתה מאמין, יש כמה חששות כי ביטוח לאומי לא יכול להיות זמין, בכלל או ברמה נמוכה יותר, עבור אלה הצעירים כיום על גיל 55 בערך.תכנון עבור לקוחות אלה צריך לקחת את האפשרות הזו בחשבון.
• מרכיב מרכזי הוא לזהות את כל מקורות פוטנציאל ההכנסה לפרישה עבור לקוחות, כולל חשבונות הפרישה שלהם, השקעות במס, אינטרסים בעסק, פנסיה וביטוח לאומי ועוד. אם יש צעדים שיש לנקוט כדי להבטיח שחלק מהמקורות האלה - כמו חשבונות פרישה ישנים - עדיין בת קיימא, יש לקחת אותם מוקדם.

עבודה פרישה

עבודה במהלך הפרישה יכולה להיות נפשית וכלכלית טיפולית. אנשים רבים עדיין פעיל לא רק רוצה לשחק גולף או ללכת לדוג מדי יום. אינטראקציה עם אנשים אחרים, גם היא יתרון מרכזי. להרוויח את כל או חלק תזרימי המזומנים הדרושים במהלך פרישה אפילו כמה שנים יכול לעשות הבדל גדול בין גמלאי לדאוג נגמר של כסף לעומת המאפשר ביצה קן שלהם פוטנציאל לגדול האחרון די הרבה יותר.

זה גם יכול לאפשר ללקוחות אשר ייתכן שיהיה צורך לקחת ביטוח לאומי כמו בגיל 62 מוקדם לדחוף אותו בחזרה לגיל הפרישה המלא של 66 (67 אם נולד בשנת 1960 ואילך) ואולי בחזרה לגיל 70. עיכוב ביטוח לאומי מציעה את ההזדמנות כדי לאסוף יתרון גדול בתחילה לאורך כל חייהם כמו העלות של החיים מגדילים כיום מבוסס על סכום גבוה יותר של יתרון ראשוני.

תכנון לביטוח לאומי

מתי לתבוע ביטוח לאומי הוא שאלת המפתח עבור הלקוחות שלך. כאמור, ההמתנה תגדיל את התועלת. ההבדל בין הטבה לגמלה בגיל 62 לבין גיל 66 הוא כ -30%, בעוד שחיכו עד גיל 70 מוסיפים כ -32% נוספים. בנוסף, עבור זוגות נשואים, יש כמה הטוענים אסטרטגיות שיכולות לשפר את היתרונות המשולבים שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה עצות למינימום מסים על ביטוח לאומי. )

גמלאים רבים בעתיד מודאגים כי ביטוח לאומי יהיה גם לא יהיה שם בשבילם או יספק תועלת מופחתת. ראינו עלות נמוכה יותר של החיים עולה בשנים האחרונות עם שיעור נמוך של האינפלציה במדינה, אבל יש אומרים כי עליות אלה אפילו נמוך יותר מאשר הם צריכים להיות נתון האינפלציה הנוכחית. זהו אזור שבו יועץ פיננסי בעל ידע יכול להוסיף ערך.

שיקול פרישה נוסף הוא עלות הבריאות. העלייה הכללית בעלויות הרפואיות לבד מספיק כדי לשים את הלחץ על כל תקציב של גמלאי. הוסיפו לכך את העליות המדהימות בעלויות מסוימות של תרופות מרשם, ואני משוכנע כי עלויות הבריאות של פנסיונרים ימשיכו לצרוך חלק הולך וגדל של תקציבים רבים של גמלאים. כולל פרמיות Medicare, העלות של תרופות מרשם ועלות עבור טיפול רפואי זוג טיפוסי פרישה יכול לצפות לבלות קרוב ל 200 $, 000.

להישאר פעיל ומתאים הן נפשית והן פיזית יכול לעזור לשמור על עלויות אלה לבדוק.

השורה התחתונה

הנוף הפרישה משתנה ובוודאי ימשיך להתפתח. תכנון פיננסי מתמשך יהיה צורך כמו הלקוחות שלך לחיות זמן רב יותר, כמו מצבם משתנה תמיד עם הזמן.אולי יקרה בעיות רפואיות יקרות, אולי הם יחליטו לשנות מיקומים או אולי הם יהיו משועממים עם פרישה. שינויים אלה ורבים אחרים בנסיבות יחייבו הדרכה של יועץ פיננסי מוסמך. (לקבלת מידע נוסף, ראה: הימנע אלה טעויות תיק פרישה. )