כמו סוף השנה מתקרב, הנה שלושה פריטים עיקריים זה צריך להיות על רשימת מטלות בשבילך לקוחות בדימוס.

חלוקות מינימליות נדרשות

לקוחות שהם בני 70 ומעלה חייבים לקחת את הפצות המינימום הנדרשות שלהם מדי שנה מחשבונות פרישה כגון IRAs, 401 (k) s ואחרים. העונשים על לא לוקח את הסכום הנדרש כולו הוא 50% מהסכום לא נלקח פלוס הם עדיין חייבים לשלם כל מסים כי יהיה בשל. המועד האחרון הוא 31 בדצמבר השנה הנוכחית. היוצא מן הכלל הוא כי RMD הראשון ניתן לקחת מאוחר 1 אפריל השנה לאחר שנה הלקוח הופך 70 וחצי. (לפרטים נוספים, ראה: סיוע ללקוחות הימנע פרישה מוקשים .)

חשוב לך כיועץ הפיננסי שלהם כדי לעזור להם לנהל את RMDs שלהם בכל שנה. אמר כי יש כמה תכנון שניתן לעשות כאן.

עבור לקוחות שהם נוטה charitably ומי לא צריך חלק או את כל הכסף מן ההפצה כדי לכסות את הוצאות המחיה, הם עשויים לשקול חלוקת צדקה מתאימה (QCD). זה מאפשר לאלה לפחות 70 ½ לתרום עד $ 100, 000 של RMD שלהם לארגון צדקה מוסמך. חלק זה של RMD שלהם אינו חייב במס, אם כי הם לא יקבלו ניכוי צדקה בנוסף. היתרון של עושה זאת היא כי ההכנסה החייבת של הלקוח יופחת. זה רצוי בכלל והוא יכול לעזור אם ההכנסה שלהם עלול אחרת בכפוף להם לשלם שיעור גבוה יותר עבור Medicare.

בנוסף, הלקוחות חייבים לוודא שהם לוקחים את RMD שלהם מכל החשבונות שבהם זה נדרש. במקרים רבים, אם יש להם יותר מחשבון IRA אחד הם יכולים לספק את הדרישה על ידי לקיחת הסכום המלא של ההפצה מחשבון יחיד אם תרצה בכך. עם זאת, אם יש להם סוגים אחרים של חשבונות פרישה מסים נדחים, כגון 401 (k) או 403 (b) ישן ממעסיק לשעבר, הם בדרך כלל צריכים לקחת הפצה נפרדת מכל אחד מחשבונות אלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה עצות לייעץ ללקוחות על אסטרטגיות RMD .)

עוד הזדמנות תכנון מתרחשת אם הלקוח עדיין עובד בגיל 70 וחצי ותורמת 401 (k) של המעסיק הנוכחי. אם הם אינם הבעלים של 5% או יותר של החברה ואם המעסיק בחרה באפשרות זו בתוכנית שלהם, הלקוח לא צריך לקחת RMD שלהם מחשבון זה. הם עדיין יידרשו לקחת RMD שלהם מ- IRAs וחשבונות פרישה אחרים.

את ההזדמנות התכנון טמון עם היכולת לגלגל מס נדחים כסף מ IRA המסורתית לתוך המעסיק הנוכחי של 401 (k) אם מותר. זה יאפשר את הכסף הזה להיות פטור מ RMD גם כן. תוכנית המעסיק הנוכחי שלהם חייב לקבל סוגים אלה של rollovers וכל הכסף חייב להיות במקור תרמו על בסיס לפני מס.בנוסף, גלגול צריך להיות הגיוני מנקודת מבט ההשקעה עבור הלקוח במונחים של איכות ההשקעות המוצעות בתוכנית המעסיק הנוכחי ואת העלויות הכרוכות בתוכנית.

Medicare הרשמה פתוחה

בכל שנה מ 15 אוקטובר עד דצמבר 7 לקוחות אשר כבר מכוסה על ידי Medicare יכול לשנות את הכיסוי ו / או הספקים שלהם. זה הרבה כמו תקופת ההרשמה הפתוחה המוצעת על ידי המעסיקים עבור העובדים שלהם כדי לבחור את הטבות עובד שלהם לשנה הבאה.

אתה צריך לעודד לקוחות לסקור את הכיסוי שלהם ואת מצבם הבריאותי מדי שנה. דברים משתנים. הם עשויים להזדקק סוגים שונים של טיפול או טיפולים מאשר שהם עשו בשנה הקודמת. תרופות מרשם מסוימות הם על יכול לעבור גנריות. או סביר יותר את רמת הכיסוי המוצעים על ידי ספק הנוכחי שלהם (ים) יכול להשתנות. זה עשוי לכלול ספקים כשירים, את רמות deductibles ו copays ותכונות אחרות. (לפרטים נוספים, ראה: מדוע לקוחות צריכים לחסוך יותר עבור הוצאות רפואיות.

מדיקייר יש פגמים שלה, אבל זה מספק כיסוי הגון עבור אלה זכאים והלקוחות שלך צריך להשתמש בו לטובתם הטובה ביותר תנאי שמירה על עלויות רפואיות שלהם תחת שליטה במהלך פרישה.

סקירה מצב הביטחון החברתי שלהם

זה בעיקר חל על לקוחות שעדיין לא טענו היתרונות שלהם. הזכאות לתגמולים מתחילה בדרך כלל בגיל 62 ומגיעה למקסימום בגיל 70. לאלמנות ולאלמנים, היכולת לתבוע קצבת שאירים מתחילה כבר בגיל 60. יש גם כללים לבני זוג גרושים לשעבר.

ההחלטה מתי לתבוע ביטוח לאומי יכול להיות מסובך, במיוחד עבור זוגות נשואים. יש לקוות שללקוחותיך יש נכסי פרישה משמעותיים מלבד ביטוח לאומי, אך יתרונות אלה עדיין חשובים לרוב הפורשים.

עבור לקוחות צעירים גיל הפרישה מלא (66 עבור ילידי לפני 1960 ו 67 עבור אלה שנולדו לאחר מכן) יש מגבלות על כמות ההכנסות שנצברו הם עושים ללא הטבות מופחת. עבור לקוחות אחרים, זה עשוי להיות הגיוני להם לתבוע את היתרון שלהם מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר. לדוגמה, לקוחות עם בעיות בריאות שאינם מצפים לחיות את תוחלת החיים הרגילה שלהם עלול ליפול לתוך קבוצה זו.

השורה התחתונה

אמנם אלה לא רק בעיות כי לקוחות retiree צריך לבדוק לפני סוף השנה, הם כנראה החשוב ביותר. תחומים אחרים שיש לשקול הם ההשקעות שלהם, ההוצאות ונושאים אחרים המשותפים ללקוחות בכל הגילאים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: סיוע לזוגות אסטרטגיות עבור ביטוח לאומי .)