יש הרבה ויכוח על "מספר הקסם" - המונח המשמש לתיאור כמה כסף אתה צריך לשמור כדי לחיות פרישה נוחה כלכלית. חיפוש מהיר מגלה בפראות רעיונות שונים על מה החיסכון הפרישה שלך צריך להיראות כמו כשאתה סוף סוף להפסיק לעבוד. בנוסף, ניתן למצוא מחשבונים מקוונים חינם - רוב מראה הסכמה קטנה אחד עם השני.

מדוע כל כך הרבה מחלוקת? בגלל ביצוע תוכניות לעתיד תלוי הרבה משתנים לא ידועים. אתה לא יודע כמה זמן תוכל לעבוד, כמה טוב את שוקי ההשקעות בעולם יבצע, אילו אירועים בחיים עלול לקרות לך או כמה זמן אתה חי.

אתה יכול לחשוב על קניית בית, הקמת משפחה, פתיחת עסק או כל מספר של דברים אחרים. מהמטרות הללו מטפלות בפרוסה של המשכורת שלך, כך שקביעת סדרי העדיפויות והעברת אחוזי החיסכון הופכים לפעילות מותאמת אישית ", אומר אריק דוסטאל, JD, CFP®, יועץ, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. הוא ניחוש משכיל במקרה הטוב.

מה אפשר, עם זאת, לפעול תחת כמה כללים כי ההנחות. לדוגמה, אתה יכול להניח כי תהיה לך הכנסה קבועה עד גיל 65.

זה בדיוק מה מניע רבות של תיאוריות מובילות.

הבנת שיעור החלפת

מחקרים אקדמיים של חיסכון פרישה לעתים קרובות לזרוק סביב טווח תחליף המונח. פשוט, זה אחוז המשכורת שלך כי תקבל בטבות פרישה לאחר שתפסיק לעבוד. אם עשית 100 $, 000 $ כאשר היית מועסק ולקבל 38,000 $ בשנה תשלומי פרישה, שיעור ההחלפה שלך הוא 38%. (למותר לציין, נתון זה הוא נמוך מדי עבור רוב האנשים.)

"שיעור חלופי נותן לך מטרה במונחים של כמה אתה צריך פרישה כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך.המשתנים שנכנסים לשיעור חליפין כוללים חיסכון, מסים צרכים ההוצאות , אומר מארק ייבנר, מייסד ומנכ"ל Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים".

כמה אתה צריך להציל?

עכשיו אתה מבין את שיעור החלפה, בואו נסתכל על מחקר כלשהו. המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג 'הביט על מה סוגים שונים של אנשים יש לשמור כדי להשיג שיעור חלופי של כ 70%. זה הסכום הכולל שאנשים צריכים לפרוש ברמה נוחה, על פי מחברי המחקר, אלישיה H. Munnell (מנהל המרכז) ואת שותפיה אנטוני ווב וונליאנג הו.הנתונים השתנו בהתאם לשאלה אם מישהו היה מחליף הכנסה נמוכה (80% תחליף צורך), באמצע (71%) או גבוה (67%).

הם מצאו כי אנשים המשתכרים את השכר הממוצע יצטרכו לחסוך 15% מהרווחים שלהם בכל שנה כדי לעמוד בקצב החלפה של 70% בגיל 65. הגורם הגדול ביותר בחישובים היה גיל - כאשר התחלת לחסוך וכאשר סיימת . התחל לשמור על 25 ואתה רק צריך 10% משכורת השנתית שלך לפרוש ב 65; אם אתה ממתין עד 70 כדי להפסיק לעבוד, היית צריך לשמור רק 4% בשנה.

המספרים הרבה יותר גרועים עבור מי להתחיל מאוחר. אם חיכית עד גיל 45 כדי להתחיל לחסוך, היית צריך לשים בצד 27% מציאותי של המשכורת שלך לפרישה. זה היה די מכריח אותך לעבוד עד גיל 70, כך שתוכל לשמור יותר מציאותי 10% בשנה. "הזמן יכול להיות החבר הכי טוב שלך או השותף הגרוע ביותר, כך להשתמש בו בתבונה.בת 25 אשר תורם $ 5, 000 חשבון פרישה, לא לגעת בכסף במשך 43 שנים ומקבל תשואה ממוצעת של 8% צריך להיות כ 1 $ 67,000,000 ", אומר פיטר ג 'קרידון, CFP ®, מנכ"ל קריסטל הספר יועצים, ניו יורק, NY" אם אתה מחכה עד גיל 35 ולתרום את אותו סכום ולקבל את אותה החזרה, היית צריך קצת מתחת $ 730, 000. "

במחקר אחר, וייד ד Pfau, CFA, פרופסור להכנסה פרישה בקולג 'האמריקאי, מצא כי נתונים היסטוריים על פני כמעט מאה השנים האחרונות מצביעים על כך שאדם יצטרך להציל 16. 62% מהמשכורת שלו לפרוש 30 שנים לאחר תחילת תוכנית החיסכון עם מספיק כסף כדי לממן שיעור החלפה של 50% שלו או שלה "עושר מצטבר". (בניגוד לחוקרי מכללת בוסטון, Pfau לא כלל הכנסה של ביטוח לאומי או "כל מקור הכנסה אחר" בחישוב של 50% .הוסיף בביטוח לאומי ו, למשל, הכנסות פנסיה יעברו את שיעור ההחלפה באופן משמעותי.)

אם כל העובדות והמספרים האלה נראים קצת מבלבלים, פשוט זכרו את זה: התחילו לחסוך לפרישה מוקדם ככל האפשר.

מה להשקיע ומתי כדי למשוך את זה

המחקר של פפאאו מדגיש שני משתנים חשובים אחרים. ראשית, הוא מציין כי לאורך זמן את שיעור הנסיגה בטוח - הסכום שאתה יכול לסגת לאחר הפרישה כדי לקיים את הקרן במשך 30 שנה - היה נמוך כמו 4. 1% בשנים מסוימות גבוה ככל 10% באחרים. הוא מאמין כי "אנחנו צריכים לשנות את המיקוד משיעור הנסיגה הבטוחה, ובמקום זאת אל שיעור החיסכון שיספק בבטחה את הוצאות הפרישה הרצויות". [999] שנית, הוא מניח הקצאת השקעות של 60% מניות גדולות ו - 40% השקעות לזמן קצר. שלא כמו חלק מהמחקרים, ההקצאה אינה משתנה במהלך 60 שנות קרן הפרישה (30 שנות חסכון ו -30 שנות משיכות). לשינויים בתיק ההשקעות של אדם עשויה להיות השפעה משמעותית על מספרים אלה, כמו גם דמי ניהול תיק זה. הוא מציין כי "פשוט הצגת שכר של 1% של נכסים שנוכו בסוף כל שנה יגדיל את תרחיש בטוח של תרחיש בטוח שיעור די דרמטי מ 16.62% עד 22. 15%. "

מחקר זה לא רק מדגיש את החיסכון מראש פרישה הצורך אבל מדגיש כי גמלאים צריכים להמשיך לנהל את כספם כדי למנוע ההוצאות יותר מדי מוקדם מדי בפרישה.

גורם משפחתי < מחקרים אלה לחשב חיסכון עבור אנשים פרטיים, אבל מה עם משפחות? הורים עם ילדים צעירים צריכים לשמור על המכללה שלהם - באופן אידיאלי לפחות 2 $, 500 לשנה, לכל ילד, מלידה - כדי לכסות את העלות של האוניברסיטה הציבורית. לחץ כאן לחשבונות חיסכון שיאפשרו לך להבין עלויות מדויקות יותר על סמך ההכנסה וההשכלה שלך). עלויות הקשורות לילדים הופכות את החיסכון לגיל פרישה מרתיע עוד יותר. ראה

אל תשכח את הילדים: שמור לחינוך שלהם פרישה

>

אבל יש חדשות טובות: חיסכון לפנסיה עבור בעל ואישה לא לחשב את העלות של מה אדם צריך זוגות נשואים חולקים הוצאות משמעותיות רבות - בית, למשל. בונוס קרן ההתאמה עבור אנשים להתחיל לחסוך מוקדם לנצל את המעסיק בחסות תוכניות כגון 401 (k) s, הפגישה שמירת מטרות היא לא מרתיעה כפי שזה נשמע. מעסיקים תואמים תרומות יכול להפחית באופן משמעותי את מה שאתה צריך כדי לחסוך לחודש. "אם חברה היא התאמת התרומות שלך, לא רק שאתה תורם מראש מס, אבל אתה גם מקבל כסף בחינם נוסף", אומר דן טימוטי, CFA, ניהול מנהל הקרן ב T2 ניהול נכסים, LLC, Oakbrook מרפסת,

"מעסיקים התאמות הם דרך מצוינת להגביר את החיסכון שלך פרישה.דמיינו שאתם חוסכים 3% מההכנסה שלך לשים אותו לתוך החברה שלך 401 (k) תוכנית שלך מעסיקים תואמים עד 3% מהחיסכון שלך, דולר לדולר, בשנה הראשונה שלך תשווה תשואה של 100% על הסכום ששמרת, איפה עוד אתה יכול לקבל תשואות כאלה עם מעט מאוד סיכון? " אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בקבוצת הייעוץ החדשני ב לקסינגטון, Mass.

השורה התחתונה

אין דרך לחזות במדויק את צרכי הפרישה שלך, כי אף אחד לא יודע מה העתיד שלהם מחזיקה. עם זאת, הנחות משכילות המבוססות על נתונים היסטוריים מניבות אמות מידה ברורות למדי. המטרה היא לשמור 16% מהשכר השנתי שלך אם אתה בתחילת הקריירה שלך. אם אתה עושה $ 50, 000 לשנה, לשמור $ 8, 000 בשנה או כ 666 $ לחודש. משימה קשה? אולי. אבל אם המעסיק שלך הוא התאמת החיסכון שלך, כי 666 $ יכול להיות $ 333 אם החברה תואמת את התרומות דולר עבור דולר.

זה ייקח משמעת, אבל עדיף להקריב בזמן שאתה מסוגל לעבוד במקום להגיע פרישה עם מעט מדי כסף מעט מדי אפשרויות. ראה

כיצד להתחיל לחסוך לגיל הפרישה

ו-

איזו תוכנית פרישה היא הטובה ביותר?