כרטיסי חיוב המקושרים לחשבונות 401 (k) מעניקים ליחידים את היכולת לגשת לקרנות שאושרו להלוואות מחיסכון הפרישה שלהם במהירות ובקלות. אבל בהתחשב בשיעורי החיסכון הנמוכים של האמריקאים לפרישה, האם זה רעיון כל כך טוב? אם יש לך תוכנית 401 (k) ו שוקלים לבקש הלוואה מחשבון שלך, חשוב להבין איך כרטיס אשראי 401 (k) עובד אם המעסיק שלך מאפשר לך לגשת ההלוואה בדרך זו. בואו נסתכל על היתרונות והחסרונות הפוטנציאליים של שימוש בכרטיס חיוב כדי לגשת שלך 401 (k) קרנות הלוואה, וכיצד לקבוע אם אתה צריך להשתמש בתכונה. (לקבלת קריאת רקע על 401 (k) תוכניות לקרוא 4-1-1 על 401 (k) s .)

איך הם עובדים
כרטיסי חיוב מסורתית מאפשרים לך למשוך כסף או לעשות חיובים כנגד חשבון בנק אישי. כמו כרטיס חיוב צמוד לחשבון בנק, כרטיס החיוב 401 (k) מאפשר לך למשוך כספים מחשבון 401 (k) שלך; למעשה, אתה מושך את הכסף שלך מתוך חשבון שוק הכסף, אשר ממומן עם הלוואה מ 401 שלך (k) חשבון. עם זאת, הדמיון מסתיים שם. כרטיס 401 (k) כרטיס חיוב יש יותר במשותף עם כרטיס אשראי והוא נקרא לפעמים כרטיס אשראי 401 (k) בגלל עמלות ועונשין החלים בדרך כלל, כמו גם את תכונות החזר תשלום. (לקריאה הקשורה, ראה אשראי, חיוב וחיוב: הגדלת הכרטיסים בארנק שלך .)

- <->

כדי להשתמש בכרטיס חיוב 401 (k), עליך תחילה לבקש הלוואה מחשבון 401 (k) שלך ולהסכים להחזיר את הסכום שאתה לווה. אתה חייב גם לקבל אישור ההלוואה מהמעסיק שלך. המעסיק שלך עשוי לספק אישור עבור קו מסתובבת או לא מסתובבת של אשראי. הלוואה מסתובבת כלומר הכסף שאתה להחזיר על ההלוואה ניתן ללוות שוב, בדומה כרטיס אשראי. עם שאינו מתגלגל או הלוואה קבועה, אתה לא יכול באופן אוטומטי ללוות כסף לך להחזיר; במקום זאת, אתה חייב לבקש הלוואה חדשה, אשר כפוף לבדיקה חדשה תהליך אישור עם המעסיק שלך. הסכום שאתה יכול לשאול תלוי כמה כסף יש לך כבר שהופקדו בחשבון 401 (k) שלך ואת האיזון הבטוח שלך. תחת חוקי IRS, הכי הרבה שאתה יכול לשאול הוא פחות 50 $, 000 או 50% של יתרת החשבון שלך. יוצא מן הכלל עשוי להיעשות כדי לאפשר לך ללוות עד $ 10, 000, גם אם זה חורג מגבול 50%. המעסיק שלך יש את שיקול דעת להגביל את ההלוואה שלך (עבור מגוון רחב של סיבות) ואת המטרה שבה ההלוואה ניתן להשתמש. (לפרטים נוספים על הלוואות 401 (k), ראה תוכניות תוכנית מוסמך: הנחיות לפעולות .)

לאחר המעסיק שלך מאשר את הבקשה להלוואה, סכום ההלוואה שביקשת מועבר לתוך קרן שוק הכסף כרטיס חיוב שניתן להשתמש בו כדי למשוך את הכספים נשלח אליך.תוכניות מסוימות מאפשרות לך גם לכתוב המחאות נגד סכום ההלוואה שלך. הסכום הכולל שאתה ללוות כנגד ההלוואה שלך - בין אם באמצעות כרטיס האשראי שלך 401 (k) או כתיבת המחאה - הוא tallied למעלה מדי יום נחשב "הלוואה" אחת עבור היום. סכומים המשמשים בימים שונים נחשבים להלוואות נפרדות והם כפופים לתנאי פירעונם.

תקבל הצעת חוק בכל חודש (בדומה כרטיס אשראי כרטיס) המפרט את סכום ההלוואה שלך, כמה יש לך נסוגה על בסיס יומי, וכמה אתה צריך להחזיר. כי זה הלוואה, תחויב עבור שניהם את הסכום העיקרי שיש לך לווה ואת הריבית שנצברו. הריבית הנגבית על השימוש בכרטיס החיוב שלך קשורה לשיעור הפריים; תחויב גם בתשלום משתנה (הנקרא "מרווח"), המשולם לספק כרטיס החיוב. השוליים מבוססים על הסכום שאתה מושך כל חודש ואתה תמשיך להיות חייב ריבית עד הסכום הוא נפרעו במלואו. בדיוק כמו כרטיס אשראי, יהיה לך תאריך יעד שבו תשלומים חייבים להתבצע סכום התשלום המינימלי הוא בשל.

פוטנציאליים פוטנציאליים
יכול להיות הטבות באמצעות כרטיס חיוב אם אתה מנהל את ההלוואה שלך 401 (k) טוב. הבה נבחן כמה יתרונות פוטנציאליים לשימוש בכרטיס חיוב 401 (k):

• מקצר את הזמן לקבלת כספים. לאחר שתאושר לקבלת ההלוואה 401 (k) שלך ותקבל את כרטיס החיוב שלך, תוכל להתחיל לגשת לקרנות באופן מיידי.

• תקופת החזר ארוכה. באמצעות כרטיס חיוב עשוי לתת לך יותר זמן להחזיר את ההלוואה אם ​​אתה עוזב את העבודה שלך. עם מסורתית 401 (k) הלוואה, מעסיקים רבים דורשים ממך להחזיר את ההלוואה במלואה כאשר תקופת כהונתך מסתיים. בדוק עם המעסיק שלך בקפידה לקרוא את מסמכי ההלוואה, כך שאתה יודע את אפשרויות התשלום ואת האחריות.
  

• סכומי פירעון משתנים. במקום שתידרש להחזיר סכום קבוע בכל חודש, 401 (k) כרטיסי חיוב דורשים ממך רק להחזיר את הסכום המינימלי על בסיס יתרת החוב שלך.

• המשך להרוויח עניין. כי הכספים שלך ההלוואה מופקדים בחשבון כסף במקום במקום שנשלחו אליך, הם ימשיכו להרוויח את אותה כמות של ריבית על שער השוק כסף.
  

• אין סיבה. כי אתה יכול למשוך כספים על פי שיקול דעתך, אתה לא צריך מדינה סיבה למשוך את יתרת ההלוואה שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה לפעמים זה משלם ללוות מ 401 שלך (k) .)

חסרונות פוטנציאליים
עבור כל היתרונות הפוטנציאליים של 401 (k) כרטיסי חיוב, יש רבים שליליות פוטנציאליות. לדוגמה:

• יקר יותר. אתה יכול להיות מחויב בריבית גבוהה יותר מאשר עם הלוואה 401 (k) המסורתית ואתה עשוי להיות מחויב עמלות נוספות, כגון דמי הגדרת דמי מראש במזומן עבור כל פעם שאתה לסחוב את הכרטיס שלך כדי למשוך כספים.
• אין הנחות שכר. עם הלוואות מסורתיות 401 (k), מעסיקים רבים מאפשרים לעובדים לקבל את סכום החזר ההלוואה באופן אוטומטי מנוכה המשכורות שלהם - לא כל כך עם 401 (k) הלוואות כרטיס חיוב.אתה צריך לזכור לעשות את ההלוואה תשלום בעצמך, כפי שהיית עושה עם כל סוג אחר של הצעת החוק. אם אתה מתגעגע ביצוע תשלומים על ההלוואה שלך במשך שלושה חודשים רצופים, ההלוואה שלך יכול מחדל, וכתוצאה מכך את הסכום חייב במס; אם אתה צעיר מ 59. 5 כאשר ברירת המחדל, ייתכן שיהיה עליך לשלם את מס הכנסה 10% עונש ההפצה המוקדמת. אין תקופת חסד לאבד את הריבית.
• תחויב ריבית על הכסף שאתה לסגת באופן מיידי (ללא תקופת חסד כמו עם כרטיסי אשראי) וחלק של הריבית (השוליים) הולך לספק כרטיס חיוב. אין ניכוי ריבית.
• שלא כמו הלוואה להון הביתה, אתה לא יכול לנכות את הריבית שאתה משלם על הלוואה 401 (k) מן המסים שלך, גם אם אתה משתמש בכסף עבור סיבות הקשורות לבית (כלומר לתקן, לשפץ או להוסיף על בית). בטעות overdrawing חשבון ההלוואה שלך.
• תוכל לגרור בטעות את החשבון שלך ולעמוד בפני קנסות תלולים. (לקבלת מידע נוסף, ראה שמונה סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) .) לפני הגשת בקשה להלוואה 401 (k) ולהשתמש בכרטיס חיוב 401 (k)

לפני הגשת בקשה ללוות כסף מתוכנית החיסכון הפנסיה שלך, לנסות לענות על כמה שאלות חשובות הקשורות היכולות הפיננסיות הנוכחיות שלך ואת המטרות הכספיות העתידיות שלך כגון:
למה אתה למשוך את הכסף הזה? האם אתה לוקח את ההלוואה החוצה כדי לעמוד במטרה פיננסית חשובה - אני. ה. שכר לימוד במכללה, קניית בית - או שאתה צריך את הכסף כדי לשלם את החוב אחרים או לרכוש שאינם הכרחיים? בזהירות להעריך למה אתה לווה את הכסף לפני שתחיל.

• מה האפשרויות האחרות יש לך מלבד הלוואות נגד פרישה חיסכון? האם יש אפשרויות אחרות, פחות יקרות?
• מה הכנסה או נכסים אתה צריך להחזיר את ההלוואה?
• כמה זה הלוואה הולך לעלות? בנוסף הקרן אתה שואל, להוסיף עמלות וריבית כדי לקבל תמונה ברורה של סך עלות ההלוואה.
• מתי אתה (או אתה יכול) להתחיל לתרום 401 שלך (k) שוב?
• חשוב לשקול כמה כסף אתה עלול להיות חסר בקופות המעביד בהתאמה אם תפסיק לתרום את החשבון שלך 401 (k) בזמן שאתה repaying את ההלוואה. כמו כן להיות מודעים לכך שלוקח כסף מתוך החיסכון שלך פרישה אומר שאתה תאבד על הריבית המתחם אלה כספים נוספים היה צבר.

אם אתה אושרה עבור הלוואה 401 (k) ותכנן להשתמש בכרטיס חיוב כדי לגשת כספים, כדי להיות בטוח לקרוא את הסכם ההלוואה מסמכים ולהבין את התנאים ואת דמי הקשורים ההלוואה שלך.

מסקנה

משיכת כסף מ 401 שלך (k) לא צריך להיעשות בחיפזון. להעריך את כל האפשרויות כדי לדעת את הטוב ביותר, הזולה ביותר אפשרות הלוואה, ואם תבחר 401 (k) הלוואה, ליצור תוכנית כדי להחזיר את ההלוואה מהר ככל האפשר, כך החיסכון שלך פרישה יכול להמשיך לגדול על מס נדחה בָּסִיס. אם אתה משתמש בכרטיס חיוב 401 (k) באחריות ולעשות את התשלומים בזמן על פי תנאי ההלוואה שלך, זה יכול להיות דרך נוחה לגשת כספים ההלוואה שלך.