רונלד טוסי, כמו עובדים רבים, סומך על המעסיק שלו כדי להבטיח כי ההשקעות שלו 401 (k) היו מנוהלים כראוי. אבל, הוא גילה במהרה את פגע כי 401 (k) הוצאות יכול לשים על פרישה חיסכון. בסופו של דבר הוא שכר עורך דין והגיש תביעה ייצוגית נגד ABB Inc - תביעה שהפכה למקרה בולט שחשף הוצאות מופרזות בתוכניות רבות 401 (k).

פאנל מומחים במארס האיגוד הלאומי של יועצים תוכנית 401 (k) הפסגה בסן דייגו דנו אלה סיכונים משפטיים מתמשכים שיכולים להשפיע על תוכניות פרישה ויועצים פיננסיים שלהם, כולל כשלים מיד לעקוב אחר תקנות גילוי דמי אפילו קטן יותר 20 $ מיליון עד 50 מיליון דולר תוכניות. עם תביעות אלה מתחיל לטפטף למטה, יועצים פיננסיים צריכים להיות מודעים לסיכונים פוטנציאליים.

-> ->

מר. טוסי (וכנראה מיליוני אחרים המשתתפים 401 (k) תוכניות) נאמר כי תוכנית החיסכון הפנסיה שלו היה "חינם", למרות העובדה כי מתווכים היו לנכות הוצאות. על פי דמי חשיבה הדגמות, גבוה 401 (k) דמי יכול לעלות את משק הבית הממוצע כמו $ 155, 000 לאורך החיים. עשיר, משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר יכול לראות עד 278 $, 000 איבד את דמי.

הממשלה הפדרלית דורשת שכל 401 (k) מתכננת לחשוף בבירור עמלות למשתתפים בתוכנית. עם מספר עצום של דמי שונים, רבים מהם יכול להיות מאוד מעורפל בטבע, חשוב עבור יועצים פיננסיים לשקול בזהירות את האפשרויות שלהם לפני ההתחייבות לתוכנית מסוימת. הם חייבים גם להיות בטוח כדי לחשוף כראוי את כל אלה דמי לתכנן המשתתפים על מנת למנוע אי הבנות. (לקריאה הקשורה, ראה: דמי מוסתר ב 401 (k) s .)

ניווט את עמלות

עמלות על ידי תוכנית 401 (k) תלויים במידה רבה על גודלו ומורכבותו. בעוד שגילוי האגרה של משרד העבודה נכנס לתוקפו לפני כשנתיים, גילויים אלה אינם מספרים ליועצים פיננסיים או לתכנון משתתפי התוכנית, עד כמה זה עולה בהרבה כאשר מדובר בעמלות. היועצים צריכים לשקול בזהירות את כל אלה עמלות בעת קבלת החלטות בשם הלקוחות שלהם. (לקריאה הקשורה, ראה את מחלקת העבודה של מדריך ל 401 (k) דמי.)

חלק מהסוגים הנפוצים ביותר של עמלות כוללים:

• דמי רישום - עמלות אלה לא בהכרח צריך להגדיל לצד הנכסים, שכן עבודתו של השומר לא שונה באופן משמעותי.
• חלוקת הכנסות - עמלות אלה מתרחשות כאשר מנהלי הקרן חולקים חלק מן העמלות המתקבלות מהוצאות הכספים עם ספקים אחרים.
• דמי קמעונאות - עמלות אלה לא צריכות להתקיים ברוב תוכניות 401 (k) משום שיש להן גישה לתעודות סל מוסדיות בעלות נמוכה ביותר.
• מטענים / עמלות - אלה הם דמי לרכישת כספים שיכולים במהירות לאכול רווחים בטווח הארוך.
• 12b-1 דמי שיווק - אלה הם עמלות הקשורות שיווק כמה קרנות לגייס כדי להגדיל את העושר שלהם.
• עמלות ביטוח, עמלות עטיפות והוצאות עסקה - אלה סוגים אחרים של עמלות שיש להימנע מהם בדרך כלל על ידי יועצים פיננסיים. בנוסף לתשלומים אלה, על היועצים לשקול היטב את העמלות הנגבות על ידי קרנות הנאמנות שהתוכניות מחזיקות. 401 (k) תוכניות להחזיק קרנות נאמנות קנייניות אשר עשויים לגבות יחסי הוצאות גבוהות יותר מאחרים, כלומר, המשתתפים בתוכנית משלמים עמלות גבוהות יותר בדרכים אחרות. התוכניות הטובות ביותר בדרך כלל להשתמש בעלות נמוכה מדד קרנות נאמנות שיוצרים תשואות שוק עקבי במחיר נמוך. (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד לכלול תעודות סל בלקוח 401 (k) .) מבט לעתיד

בית המשפט העליון הסכים לשמוע מקרה של 401 (k) בתשלום (Tibble v. אדיסון הבינלאומי), כי יהיה תלוי אם נותני החסות לתוכנית יש חובה לפקח על הנפקות קרן אחרי שש שנים של התיישנות תחת ERISA (תביעה הוגשה לראשונה בשנת 2007). אם בית המשפט שולט לטובת העובדים, זה יכול לפתוח את סכר לתביעות פרישה התוכנית על פני. (לפרטים נוספים, ראה:

401 (k) עמלות אתה צריך לדעת .) AARP, מרכז זכויות הפנסיה ואת הפרקליט הכללי של ארה"ב הם שתדלנות מטעם משתתפי התוכנית, ואמר כי תוכנית חסות של החובה לפקח על התאמת ההשקעה היא חיונית לחלוטין לפרישה אבטחה לא צריך להפסיק לאחר קרנות כבר בתוכנית בעבר שש שנים - פרק זמן שרירותי. במקרה של מר טוסי, לאחר יותר משש שנים של התדיינות משפטית, בית משפט פדרלי במיזורי קבע במרס 2012 כי ABB ומנהל השיאים שלה, פידליטי השקעות, הפרו את חובות הנאמנות שלהם לתוכנית ולמשתתפים וחייבו ב -37 מיליון דולר בנזקים. בית המשפט לערעורים של סנט לואיס אישר את פסק הדין כי 13 $. 4 מיליון יוענקו למשתתפים בתוכנית בגין נזקים. (לפרטים נוספים, ראה:

מה שאתה צריך לדעת על תקן הנאמנות

.) הקו Botttom יועצים המתמקדים באזורים אלה צריך להיות בטוח להשתמש כוח הקנייה שלהם כדי לקבל את הטוב ביותר 401 (k) עוסק בעובדיהם על מנת למנוע בעיות. בעוד שהמקרה של בית המשפט העליון הוא במידה רבה על ההתיישנות, יכולות להיות השלכות רבות על כל פסיקות בכל הנוגע לאופן הטיפול בעניינים אלה בשנים הקרובות ובמדיניות שתתקיים כתוצאה מכך. (לפרטים נוספים, ראה:

דרכים לגזור 401 (k) הוצאות

.)