עם חשבונות חיסכון הפנקס המסורתי לשלם ליד כלום עניין, יותר ויותר אנשים מחפשים חלופות משלימות יותר לשמירה על חשבונות מסורתיים כאלה. בין החלופות הזמינות רבים משלמים את החוב, אופציות חשבון אחרים ו peer-to-peer ההלוואות.

תשואה גבוהה יותר שוק חשבונות

אחת החלופות הפשוטות ביותר להפקיד כסף בחשבון החיסכון הפנקס המסורתי הוא להשיג חשבון שוק הכסף במקום. חשבונות שוק הכסף הם FDIC המבוטח בדיוק כמו חיסכון רגיל או חשבונות בדיקת.

-> ->

בנוסף לתשלום ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון רגיל, חשבונות שוק הכסף מציעים שירותי בדיקת חשבון מוגבל. בדרך כלל יש מספר בדיקות מרבי נמוך יחסית שהלקוח יכול לכתוב על החשבון לחודש, בדרך כלל בין 5 ל -10. בתמורה לשמירה על פעילות משיכה מוגבלת זו, מחזיקי חשבונות בשוק הכספים מקבלים ריבית גבוהה יותר מזו הקיימת עבור חשבון חיסכון מסורתי. לדוגמה, בנק המציע רק 0.2% ריבית על חשבונות חיסכון רגיל עשוי להציע עד 1.01% ריבית על חשבון שוק הכסף.

בנוסף להגבלת העסקאות החודשי, לרוב יש לחשבונות בשוק הכספים מגבלות נוספות, כגון סכום הפקדה מינימלי נדרש או שמירה על יתרה מינימלית. אם קיימת דרישת יתרה מינימלית והחשבון יורד מתחת למינימום, אזי ייתכן ששולחים לבעלי החשבון רק את הריבית הסטנדרטית, הנמוכה יותר המוצעת בחשבונות החיסכון הרגילים; עם זאת, כמה בנקים גם תשלום דמי קנס. לפני פתיחת שוק כסף או חשבון חלופי אחר, חשוב להיות מודע ברור למגבלות החלות על החשבון, יחד עם ידע מלא של כל דמי החשבון עלול להיגרם.

תעודות פיקדון

עבור אנשים שאינם מצפים זקוקים גישה לחיסכון שלהם לפחות שנה או שנתיים, יש תעודות פיקדון (תקליטורים). עוד את המונח כי הלקוחות מוכנים לקבל את הכסף שלהם קשור, גבוה יותר את הריבית זמין. שנה אחת ושנתיים תקליטורים מציעים עד 10 פעמים את הריבית הקיימת כיום על חשבונות חיסכון מסורתיים. עם קצת תכנון, אנשים יכולים להפיץ את ההון על פני תקליטורים של אורכי אורך משתנים כדי לספק את עצמם עם נזילות יותר במקרה שהם צריכים לגשת חלק החיסכון שלהם. תקליטורים הם מבוטחים FDIC.

איגודי אשראי בנקים מקוונים

זה לעתים קרובות ניתן להשיג ריבית גבוהה יותר פשוט על ידי העברת חשבון חיסכון למוסד פיננסי אחר, או אחד ברחוב או אחד לגשת דרך האינטרנט.איגודי האשראי פועלים הרבה כמו בנקים, למרות שהם בדרך כלל מציעים פחות שירותים פיננסיים. חשבונות איגוד אשראי הם מבוטחים באופן פדרלי באמצעות קרן האשראי הלאומי של קרן הביטוח (NCUSIF, איגוד האשראי שווה ל- FDIC.

איגודי אשראי בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית טובים יותר באופן משמעותי על חשבונות החיסכון מאשר הבנקים לעשות כי איגודי אשראי הם ארגונים ללא מטרות רווח. אדם יכול להיות מסוגל להרוויח מ -0.0% ל -1% 5 פשוט על ידי בעל חשבון חיסכון באיגוד אשראי ולא בבנק מסורתי.

בנקים מקוונים, כגון בנק אלי או אמריקן אקספרס בנק, גם בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר על חשבונות החיסכון, הם יכולים לעשות זאת משום שהם נמנעים מהוצאות התקורה של הלבנים והטיטרים של שמירה על סניפים פיזיים.

חשבונות בדיקת תשואה גבוהה

יש בדיקת תשואה גבוהה חשבונות המציעים שיעורי ריבית טובים יותר מאשר חשבונות חיסכון.כמה חשבונות אלה מציעים עד 2% אחוז התשואה השנתית, לעומת שיעורי החיסכון בפנקס של רק 0. 02%.

כדי לקבל את inter גבוה , הלקוחות בדרך כלל צריכים לעמוד בדרישות מסוימות, כגון איזון מינימלי, הקמת הפקדה ישירה או תשלום שטר, או ביצוע מספר מינימלי של עסקאות כרטיס חיוב חודשי. אם בעלי החשבון אינם עומדים בדרישות לקבלת התעריפים הגבוהים יותר, בדרך כלל אין עונש. הם פשוט מקבלים מה את שיעור נמוך יותר סטנדרטי במקום.

Peer-to-Peer שירותי השאלה

Peer-to-peer שירותי ההלוואות, בדרך כלל מופעל באמצעות אתרי אינטרנט, הפכו פופולריים יותר ויותר בשנים האחרונות. Peer-to-peer ההלוואות מספק אמצעי עבור אנשים מחפשים ללוות כסף כדי לקבל הלוואות אישיות מחוץ הולך לבנק, וכן עבור משאיל בודדת המשקיעים כדי להרוויח תשואה מצוינת על ההשקעה על ידי מימון ההלוואות שלהם עם הפיקדונות חשבון ההלוואות. באמצעות אתרי אינטרנט כגון פרוספר. com, אנשים על ההלוואות בצד לספק הלוואה הון עבור אנשים בצד ההלוואה.

השאלה חשבונות עם עמיתים לעמיתים המלווים אינם FDIC- המבוטח כמו חשבון חיסכון בבנק, וזה אפשרי להפסיד כסף. עם זאת, הרוב המכריע של המשקיעים מסוגלים באופן עקבי לממש תשואה שנתית בשכונה של 8 עד 15%, עם מעט מאוד סיכון אמיתי. לווים הם הוקרנו על ידי השירות ועליו לעמוד בדרישות מסוימות על מנת לקבל הלוואות.

המאפיין של peer-to-peer ההלוואות כי מפחית במידה ניכרת את הסיכון הוא מבנה ההלוואות. הסיכון על כל הלוואה בודדת הוא התפשט על פני מספר רב של המשקיעים משאיל. המלווים בודדים בדרך כלל הקרן לא יותר מ 25 $ ל 50 $ של כל הלוואה אחת. לדוגמה, אדם המבקש הלוואה של $ 2, 000 עבור שיפורים הביתה יהיה הלוואה במימון 40 המלווים בודדים שונים, כל אחד מספק 50 $ כלפי סכום ההלוואה.

שירות ההלוואות מעריך את הלווים ואת מטרת ההלוואה על מנת לקבוע את סיכון האשראי ואת הריבית שיש לגבות להלוואה.משאיל בודדים יכולים לבחור את רמת הסיכון כדי לקבוע איזה סוג של הלוואות הכסף שלהם ישמשו לממן. גם אם לווה בודד defaults עכשיו ולאחר מכן, כי ההשקעה היא התפשטה על פני כל כך הרבה הלוואות שונות, משאיל המשקיעים הם בדרך כלל מסוגל בקלות להרוויח תשואה כוללת של 10% או יותר. שיעור ברירת המחדל של ההלוואה על פרוספר. com הוא פחות מ 5%, וכמעט כל ברירות המחדל להתרחש רק בקטגוריה הסיכון בסיכון הגבוה ביותר. לכן, משאיל המשקיעים המגבילים את ההשקעות שלהם נמוך עד בינוני הסיכון הלוואות למעשה לחסל כמעט את כל הסיכון. הקטגוריה המתונה בסיכון של הלוואות מציעה תשואות גבוהות של 12% עד 14%.

אחד היתרונות של לשים כסף לתוך peer-to-peer חשבון ההלוואה היא כי אדם יכול לפתוח חשבון ההלוואות עם הפקדה מינימלית נמוכה מאוד, קטנה כמו $ 25 עד $ 50, ולאחר מכן להוסיף כסף לחשבון חודשי בדיוק כפי שהם עשויים עם חשבון חיסכון.

אפשרות זו אינה מבוטחת ממשלתית, מובטחת בהכנסה באותו אופן שבו חשבון החיסכון היא, אבל היא השקעה מאוד בסיכון נמוך המציע פוטנציאל פוטנציאל חוזר הרבה מעל מה חשבון חיסכון רגיל מציעה.