ניקוד האשראי הוא מספר המלווים להשתמש כדי לקבוע את הסיכון של ההלוואות כסף ללווה נתון. חברות כרטיסי אשראי, סוכנויות רכב ובנקאי למשכנתאות הם שלוש דוגמאות נפוצות של סוגי המלווים שיבדקו את ניקוד האשראי שלך לפני שתחליט כמה הם מוכנים להלוות לך ובאיזה ריבית. חברות ביטוח, בעלי קרקעות ומעסיקים יכולים גם להסתכל על ניקוד האשראי שלך כדי לראות איך כספי אחראית אתה לפני הנפקת פוליסת ביטוח, להשכיר דירה או נותן לך עבודה.

-> ->

במאמר זה, נוכל לחקור את חמשת הדברים הגדולים ביותר המשפיעים על הציון שלך: מה הם; איך הם משפיעים על האשראי שלך; ומה כל זה אומר כאשר אתה מבקש הלוואה.

מה נחשב לקראת הציון שלך

ניקוד האשראי שלך מראה אם ​​יש לך היסטוריה של יציבות פיננסית וניהול אשראי אחראי. זה יכול לנוע בין 300 ל 850, אבל את הציון גבוה יותר, כן ייטב. שלוש סוכנויות אשראי - Experian, Equifax ו TransUnion - ללקט ציונים אשראי (המכונה גם ציונים FICO) על סמך המידע בקובץ האשראי שלך. כל סוכנות תדווח על ציון שונה במקצת, אבל הם צריכים לצייר כל תמונה דומה של היסטוריית האשראי שלך. הנה האלמנטים המרכיבים את הציון שלך וכמה משקל כל היבט נושא.

1. היסטוריית תשלומים - 35%

המרכיב החשוב ביותר של ניקוד האשראי שלך מסתכל אם אתה יכול להיות מהימן כדי להחזיר את הכסף כי הוא השאיל לך. מרכיב זה של הציון שלך מחשיב את הגורמים הבאים:

• האם שילמת את החשבונות שלך בזמן עבור כל חשבון על דוח האשראי שלך? תשלום חשבונות מאוחר יש השפעה שלילית על הציון שלך.
• אם שילמת באיחור, באיחור באיחור - 30 יום, 60 ימים או 90+ ימים? מאוחר יותר אתה, זה גרוע יותר עבור הציון שלך.
• האם יש לך חשבונות שלך אוספים? זהו דגל אדום למלווים פוטנציאליים שאולי לא תשלם להם בחזרה.
• האם יש לך תשלום offs, התנחלויות החוב, פשיטות רגל, עיקולים, חליפות, קבצים מצורפים שכר, שעבודים או פסקי דין נגדך? אלה הם חלק מהדברים הגרועים ביותר שיש על דוח האשראי שלך מנקודת המבט של המלווה.

2. סכומים שנצברו - 30%

המרכיב השני החשוב ביותר של ניקוד האשראי שלך הוא כמה אתה חייב. זה מסתכל על הגורמים הבאים:

• כמה אשראי זמין הכולל שלך השתמשת? פחות טוב יותר, אבל בגלל קצת יכול להיות טוב יותר מאשר שום דבר בכלל בגלל המלווים רוצה לראות שאם אתה ללוות כסף, אתה אחראי ויציב מבחינה כספית מספיק כדי לשלם אותו בחזרה.
• כמה אתה חייב על סוגים מסוימים של חשבונות, כגון משכנתא, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי ותשלומים חשבונות? תוכנת ניקוד אשראי אוהב לראות שיש לך שילוב של סוגים שונים של אשראי וכי אתה מנהל את כולם באחריות.
• כמה אתה חייב בסך הכל, וכמה אתה חייב לעומת הסכום המקורי על חשבונות בתשלומים? שוב, פחות טוב.

3. אורך היסטוריית אשראי - 15%

ניקוד האשראי שלך גם לוקח בחשבון כמה זמן אתה משתמש אשראי. במשך כמה שנים אתה משתמש אשראי? בן כמה הוא החשבון הישן ביותר שלך, ומהו הגיל הממוצע של כל החשבונות שלך?

היסטוריה ארוכה היא מועילה (אם זה לא נפגם על ידי תשלומים מאוחרים ופריטים שליליים אחרים), אבל היסטוריה קצרה יכול להיות בסדר, גם, כל עוד יש לך את התשלומים בזמן ולא חייבים יותר מדי .

4. אשראי חדש - 10%

ציון FICO שלך בוחן כמה חשבונות חדשים יש לך. הוא בודק את מספר החשבונות החדשים שהגשת לאחרונה, וכאשר בפעם האחרונה שפתחת חשבון חדש היה.

הציון מניח כי אם פתחת מספר חשבונות חדשים לאחרונה, אתה יכול להיות סיכון אשראי גדול יותר; אנשים נוטים לפתוח חשבונות חדשים כאשר הם חווים בעיות תזרים מזומנים או תכנון לקחת על עצמו הרבה חוב חדש.

לדוגמה, כאשר אתה פונה לקבלת משכנתא, המלווה ייראה סך כל חובות החוב החודשי שלך כחלק בקביעת כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך. אם יש לך לאחרונה פתחו כמה כרטיסי אשראי חדשים, זה עשוי להצביע על כך שאתה מתכנן לעשות חבורה של רכישות על אשראי בעתיד הקרוב, כלומר, ייתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את תשלום המשכנתא החודשי המלווה העריכו שאתה מסוגל של עשיית. המלווים לא יכולים לקבוע מה להשאיל לך על סמך משהו שאתה יכול לעשות, אבל הם יכולים להשתמש ניקוד האשראי שלך כדי לאמוד כמה סיכון אשראי אתה יכול להיות.

5. סוגי אשראי בשימוש - 10%

הדבר האחרון נוסחה FICO שוקלת בקביעת ניקוד האשראי שלך אם יש לך שילוב של סוגים שונים של אשראי, כגון כרטיסי אשראי, חשבונות החנות, הלוואות לתשלומים ומשכנתאות. זה גם מסתכל על כמה חשבונות סה"כ יש לך. מכיוון שמדובר בחלק קטן מהציון שלך, אל תדאג אם אין לך חשבונות בכל אחת מהקטגוריות האלה, ואל תפתח חשבונות חדשים רק כדי להגדיל את התמהיל של סוגי האשראי שלך.

מה זה לא הציון שלך

גיל (אם כי FICO אומר כמה סוגים אחרים של ציונים עשוי להיות לא נחשב בקביעת ניקוד האשראי שלך, על פי FICO:

• תראו את זה)
• גזע, צבע, דת, מוצא לאומי
• קבלת סיוע ציבורי
• משכורת
• מקצוע, תעסוקה היסטוריה ומעסיק (אם כי המלווים וציונים אחרים עשויים לשקול את זה)
• איפה אתה גר
• ילד / משפחה תמיכה חובות
• כל המידע לא נמצא בדו"ח האשראי שלך
• השתתפות בתוכנית ייעוץ אשראי
• מה זה אומר כאשר אתה פונה לקבלת הלוואה

בעקבות ההנחיות שלהלן יעזור אתה שומר על ציון טוב או לשפר את ניקוד האשראי שלך:

צפה יחס האשראי שלך ניצול. שמור על יתרות בכרטיס אשראי מתחת ל-15-25% מסך האשראי הזמין שלך.

• שלם את החשבונות שלך בזמן, ואם אתה צריך להיות מאוחר, לא תהיה יותר מ -30 יום מאוחר.
• אל תפתח הרבה חשבונות חדשים בבת אחת
• בדוק את ניקוד האשראי שלך על שישה חודשים מראש אם אתה מתכנן לבצע רכישה גדולה, כמו לקנות בית או מכונית, זה ידרוש ממך להוציא הלוואה. זה ייתן לך זמן לתקן שגיאות אפשריות, ואם יש צורך, לשפר את הציון שלך.
• אם יש לך ניקוד אשראי רע והרבה פגמים בהיסטוריה האשראי שלך, אל ייאוש. פשוט להתחיל לעשות החלטות טובות יותר תראה שיפורים הדרגתית הציון שלך כמו פריטים שליליים בהיסטוריה שלך להיות מבוגרים יותר.
• השורה התחתונה

בעוד ניקוד האשראי שלך הוא מאוד חשוב לקבל אישור עבור הלוואות מקבל את הריבית הטובה ביותר זמין, אתה לא צריך אובססיבי על ההנחיות הבקיע יש סוג של ציון כי המלווים רוצים לִרְאוֹת. באופן כללי, אם אתה מנהל את האשראי שלך באחריות, הציון שלך יהיה לזרוח.