הם משווקים כפתרון לבעיות כסף של קשישים או דרך ליהנות יותר פרישה. אבל משכנתאות הפוכה יכול להיות קשה להבין, ואת העמלות ואת הריבית יכול להשתמש עד חלק משמעותי של הון עצמי של הבית. עבור מבוגרים רבים, יש פתרונות טובים יותר מאבקים פיננסיים. (הערה: ההנחיות במאמר זה מתייחסות למשכנתאות ההמרה הביתיות (HECM), אשר מגובות על ידי מינהל הדיור הפדרלי [FHA] והן מהסוג הנפוץ ביותר. לקבלת מידע נוסף על HECM, ראה כללים להשגת FHA הפוך למשכנתאות כדי ללמוד על אחרים, ראה מה הם סוגים שונים של משכנתאות הפוך?

-> ->

5 סיבות לומר "לא"

להלן חמישה מצבים שבהם משכנתא הפוכה היא כנראה רעיון רע.

1. אתה רוצה לעזוב את הבית שלך היורשים.

כאשר אתה עובר משם עם משכנתא הפוכה בשמך, ההלוואה הופכת. כדי לשלם את ההלוואה, הבנק הופך את הבעלים של הבית שלך על ידי foreclosing על זה, ואז מוכר את הבית שלך כדי להחזיר את הכסף השאיל לך. אם הבית מוכר יותר מאשר יתרת ההלוואה שלך בעת מותו, ההבדל הולך היורשים שלך. אם זה מוכר פחות, שום דבר לא הולך היורשים שלך, ביטוח FHA מכסה את מחסור של המלווה. לכן הלווים צריכים לשלם פרמיות ביטוח משכנתא על הלוואות הביתה הפוך.

אם אתה רוצה לעזוב את הבית שלך לילדים שלך (או יורשים אחרים) או אם מישהו היה מקווה לרשת את הבית שלך. אולי את עדיין גרה בבית שגידלת את הבת שלך, והיא רוצה לגדל את המשפחה שלה אחרי שתעביר הלאה. עם משכנתא הפוכה, הדרך היחידה שלך הבת יוכלו לשמור על הבית במשפחה היא לשלם את ההלוואה. אמנם, היא לא תצטרך לשלם יותר מהבית שווה, גם אם יתרת ההלוואה שלך הוא גבוה יותר מאשר הערכה של הבית. אבל היא אולי לא תוכל להרשות לעצמה את ההוצאה הזאת מהכיס. היא אולי לא זכאי למשכנתא המסורתית לקנות את הבית, או, אשר תהיה דרך נוספת לאבטח את הבעלות. בית המשפחה היה אז נמכרים זר כדי לספק את החוב משכנתא הפוכה.

2. אתה חי עם מישהו.

האם בן זוג, קרוב משפחה, שותף לחדר, חבר או דייר לחיות בבית אתה רוצה לקחת משכנתא הפוכה על? אם כך - ואם האדם הזה הוא לא על ההלוואה איתך - הוא או היא לא יהיה מקום לחיות אחרי שאתה עובר. אדם זה אפילו לא יוכל להמשיך לחיות שם אם תצא. אחד התנאים של משכנתא הפוכה היא כי הלווה צריך לחיות בבית כמו שלו או שלה מגורים העיקרי. אם הלווה עוברת, מוכר את הבית או מהלכים, ההלוואה הופכת. ואם מישהו חי איתך הוא לא לפחות 62, הוא או היא לא יכולה להיות לווה על המשכנתא הפוכה.

תנאי ההלוואה האלה לא צריך לעצור אותך מקבל משכנתא הפוכה אם אדם שחי איתך יכול לעבור ולשכור מקום אחר. אבל זה צריך לתת לך להשהות אם אדם זה הוא קרוב משפחה או בן הזוג שלך, שיש לו קשר רגשי לבית תלויה כלכלית על להיות מסוגל לחיות שם. (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה

משכנתא הפוכה: האם האלמנה שלך עלולה לאבד את הבית? ) 3. אתה צריך את הכסף עבור חשבונות רפואיים.

מצב בריאותי יקר יכול לגרום לקשישים לפנות להפוך משכנתאות כדרך לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם.

"קרנות יכול לעזור אם אתה מספיק טוב להישאר בבית שלך", אומר ReKeithen מילר, מתכנן פיננסי מוסמך מנהל תיק עם Palisades הדסון פיננסי הקבוצה באטלנטה. עם זאת, אם הבריאות שלך הופך כל כך גרוע, כי אתה כבר לא יכול לחיות בבית שלך, תצטרך להחזיר את המשכנתא הפוכה, כפי שצוין לעיל, המלווים דורשים כי לווים לחיות בבית כמו המגורים העיקרי שלהם. "זה אומר שאולי תצטרך להחזיר את המשכנתא רק בנקודה שבה סביר להניח שאתה צריך את הכספים ביותר", אומר מילר.

מעבר לבית אבות או סייע החיים במשך 12 חודשים או יותר נחשב מהלך קבע תחת תקנות משכנתא הפוכה. לווים נדרשים לאשר בכתב בכל שנה שהם עדיין גרים בבית שהם לווים נגד. אם אתה לא יכול להחזיר את המשכנתא הפוכה, המלווה יהיה עיקול על הבית ולמכור אותו כדי להחזיר את ההלוואה.

4. ייתכן שתעבור בקרוב.

אם הבריאות שלך לא היה כל כך גדול בזמן האחרון, לשקול אם אתה עלול להיות נאלץ לעבור בעתיד הקרוב להיות קרוב יותר לאהוב מי יכול לטפל בך או לחיות במתקן שבו אתה יכול לקבל את הרמה של טיפול שאתה צריך. (ראה

כיצד לבחור את בית הנקה הנכון חלופות לבתי אבות לקבלת מידע על כמה מהאפשרויות הללו). אם אתה חושב על תנועה - בגלל הבריאות שלך או מכל סיבה אחרת - משכנתא הפוכה סביר להניח שזה לא רעיון טוב. עלויות upfront גבוהה שלה יכול להפוך את ההלוואה עסקה גרועה בטווח הקצר. עלויות אלה כוללות עמלות המלווה, הגדול שבהם הוא דמי ההלוואה; ביטוח משכנתאות קדמי ופוליסות ביטוח משכנתא שוטפות; ואת עלויות הסגירה, המכונה גם עלויות ההתיישבות, הכוללים ביטוח רכוש רכוש, דמי הערכה ביתית ודמי בדיקה הביתה.

משכנתא הפוכה הופכת עקב אם אתה זז או למכור את הנכס. לאחר מכן יש לך שישה חודשים כדי להחזיר את ההלוואה. כל התמורה מכירה מעל מה שאתה חייב הם שלך לשמור, אבל היית מקבל הרבה יותר מאשר למכור את הבית שלך אם לא שילם לאחרונה אלפי דולרים בעלויות המשכנתא הפוכה.

5. אתה לא יכול להרשות לעצמך מס רכוש, ביטוח בעלי בתים ותחזוקה הביתה.

אם, גם עם המשכנתא הפוכה ההכנסות, לא תוכל להרשות לעצמך לשמור על קשר עם מס רכוש שלך, לשלם את הבית פרמיות ביטוח ולשמור על הבית שלך בתיקון טוב, אתה לא צריך לקבל משכנתא הפוכה.כשלון לשמור על כל אלה אזורים פירושו משאיל יכול לקרוא את המשכנתא הפוכה בשל ואתה יכול לאבד את הבית. יש יישובים יש תוכניות דחייה מס רכוש עבור קשישים שעשויים לפתור את בעיות תזרים המזומנים שלך. למעשה, חלק מתוכניות אלה הם למעשה סוג קצת בשימוש של משכנתא הפוכה שנקרא משכנתא הפוכה מטרה אחת. כמו כן, כמה ערים יש תוכניות כדי לעזור לקשישים הכנסה נמוכה עם תיקונים הביתה. אבל אתה לבד ביטוח הבית שלך.

השורה התחתונה

אם אתה צריך כסף אבל משכנתא הפוכה נראה כמו רעיון רע, יודע שזה לא האופציה היחידה שלך. מכירת הבית שלך downsizing למשהו זול יותר הוא חלופה אחת. זה לא יכול להיות מושך מבחינה רגשית, אבל זה עשוי להקל על הלחץ הפיננסי שלך. אתה יכול להשתמש בתמורה לקנות בית פחות יקר או דירה עם הוצאות תחזוקה נמוכות יותר השירות, או לשכור במקום זאת כדי למנוע עלויות הבעלות הגדולות הביתה כגון מס רכוש, ביטוח ותיקונים. לקבלת מידע נוסף, ראה

5 חלופות מובילות למשכנתא הפוכה . זה גם רעיון טוב כדי לסקור את כל ההוצאות חוזרת שלך ולחפש דרכים לקצץ. אתה יכול להשתמש קופונים לבנות את רשימת הקניות סביב המכירות לחתוך את החשבון מזון? האם העיר שלך יש מס רכוש תוכנית הקלה לקשישים? אפשרויות אחרות כוללות קבלת הלוואה להון הביתה או הביתה הון קו אשראי, או refinancing עם משכנתא קדימה המסורתית. אפשרויות אלה יכולים לספק כספים אם אתה יכול להעפיל הלוואה ולהפוך את התשלומים החודשיים. (למד על ההבדלים

השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתאות קדימה ו מה הם ההבדלים בין הון עצמי הביתה קו אשראי (HELOC) לבין הלוואה להון הביתה? )